我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策-開(kāi)題報(bào)告

1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策開(kāi)題報(bào)告與對(duì)策開(kāi)題報(bào)告一、選題背景及意義一、選題背景及意義網(wǎng)絡(luò)小額貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peertopeer）互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融借貸平臺(tái)，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。最早的一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是2005年

2、誕生于英國(guó)的Zopa，受其影響，我國(guó)在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)累計(jì)數(shù)量已達(dá)6016家[1]1。但與此同時(shí)，各網(wǎng)貸平臺(tái)因出現(xiàn)問(wèn)題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量就已達(dá)4110家之多，而關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費(fèi)主義陷阱等問(wèn)題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。研究我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)

3、狀、問(wèn)題及對(duì)策有利于加深我們對(duì)這一新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解，分析其引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素，促進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究；為網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)如何解決自身存在或面臨的問(wèn)題以更好的融入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來(lái)提供一定的借鑒，同時(shí)為相關(guān)部門規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)，整治行業(yè)亂象起到建言獻(xiàn)策的作用。二、二、國(guó)內(nèi)外研究概況國(guó)內(nèi)外研究概況（一）國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展現(xiàn)狀2005年3月，英國(guó)人RidDova、JamesAlexer、Sararh

4、Mathews和DavidNicholson4位年輕人創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（ZoneofPossibleAgreement）”的縮寫。我國(guó)在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)累計(jì)數(shù)量付。而其

5、背后較高的原因分別為1.實(shí)際還款能力不足但依然通過(guò)借貸審核；2.個(gè)人誠(chéng)信度較低且無(wú)有效約束機(jī)制。盡管實(shí)驗(yàn)沒(méi)有進(jìn)一步探究這些違約背后所反映的問(wèn)題以及可能會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)造成的不利影響，但我們?nèi)匀豢梢曰趯?shí)驗(yàn)結(jié)果得到現(xiàn)行部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱并將導(dǎo)致投資人風(fēng)險(xiǎn)加劇的結(jié)論。而同樣或可佐證因?yàn)榻鉀Q小微企業(yè)融資問(wèn)題而支持P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯有站不住腳的可能性的研究則是在2014年，LauraGonzalez與YuliyaKomaro

6、vaLoureiro在《JournalofBehavialExperimentaliFinance》上發(fā)表的文章，文中考察了借款人和貸款人個(gè)人特征對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸決策的影響。具體來(lái)說(shuō)，文章審查了借款人的照片在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)如何影響其獲得貸款的可能性。在文章中，他們發(fā)現(xiàn)1.貸款申請(qǐng)人的年齡被視為還貸能力的象征和貸款發(fā)放與否成相當(dāng)程度的正比例關(guān)系，即被認(rèn)為年輕的借款人被分配較小的貸款，而被視為成熟的借款人被分配較大的貸款。然而，2.當(dāng)不能

7、根據(jù)年齡認(rèn)知（年輕專業(yè)人員）輕易推斷經(jīng)驗(yàn)和能力時(shí)，其他人格特征似乎就成為決策線索。具體而言，借款人的外在吸引力將起作用，以及3.借款人和貸款人的相對(duì)性別也會(huì)影響決策，即在借款人與出借人性別相同時(shí)更容易使出借人產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)而導(dǎo)致“美貌津貼”現(xiàn)象在此時(shí)不起作用。此外4.出借人的自我評(píng)價(jià)也可能會(huì)影響到對(duì)貸款申請(qǐng)者的可信度評(píng)價(jià)，尤其是在二者性別相同時(shí)。這一結(jié)果說(shuō)明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在更多可信度更高的證明材料無(wú)法被提供的時(shí)候，申請(qǐng)人個(gè)人照片而不是申

8、請(qǐng)人承諾的還款能力以及貸款用途對(duì)貸款審核的影響更大。（四）當(dāng)前規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸的措施與建議（四）當(dāng)前規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸的措施與建議正是因?yàn)樵S多問(wèn)題的存在，相關(guān)部門也開(kāi)始了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策收緊?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者張燕2017年11月27日的一篇報(bào)道中指出：11月21日晚間互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)的文件表明1.此前各地金融辦發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)許可的標(biāo)準(zhǔn)不一，有地區(qū)為了吸引企業(yè)將標(biāo)準(zhǔn)降低，此次可能將對(duì)存量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸牌照進(jìn)