保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(通用版)ppt課件

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)原理,目錄,,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第二章 保險(xiǎn)概述,第三章 保險(xiǎn)合同,第四章 保險(xiǎn)基本原則,目錄,第五章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié),第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),第七章 人身保險(xiǎn),第八章 保險(xiǎn)的法律法規(guī),第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不

2、確定性等。 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定狹義：損失的不確定性 何時(shí)發(fā)生不確定,產(chǎn)生的結(jié)果不確定,,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三要素。1、 風(fēng)險(xiǎn)因素： 促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性

3、或擴(kuò)大 損失程度的原因或條件。 風(fēng)險(xiǎn)因素是事故發(fā)生的潛在原因。,2、風(fēng)險(xiǎn)事故： 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。3、損失： 非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。,,,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,,損失,,,引發(fā),導(dǎo)致,風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因造成損失的間接原因,造成損失的直接的或外在的原因損失的媒介物,,,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,三、風(fēng)險(xiǎn)的種類,1、

4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類： 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),5、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,四、風(fēng)險(xiǎn)的特征,1、不確定性： 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定；2、客觀性：風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移；

5、3、普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有；4、可測定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度；5、發(fā)展性：伴隨社會的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在“進(jìn)步”。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對象是：風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人3、風(fēng)險(xiǎn)管理過程包括：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估策、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)

6、 險(xiǎn)管理技術(shù)和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,二、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo),損失前目標(biāo),1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損 失的發(fā)生3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)及潛在損

7、失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社 會責(zé)任和行為規(guī)范,,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,損失后目標(biāo),1、減輕損失的危害程度2、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻

8、率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件,控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括,1、避免2、預(yù)防3、抑制,,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。,財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括,自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),,,第二章 保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,一、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》定義：,本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根

9、據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,二、保險(xiǎn)要素,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在,可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是指保險(xiǎn)人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件： 1. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；2. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的；3. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

10、；4. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；5. 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失；6. 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散,是指保險(xiǎn)人將大量人所面臨的同樣風(fēng) 險(xiǎn)集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個(gè)過程。,（三）、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定,是指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價(jià)格便成了保險(xiǎn)基本要素。 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則1.公平性:投保人風(fēng)險(xiǎn)與保

11、費(fèi)對等；保險(xiǎn)人與責(zé)任保費(fèi)對等2.合理性：保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付后，保險(xiǎn)人不可獲得過高的利潤3.適度性：保險(xiǎn)整體費(fèi)率厘定與投保人交費(fèi)能力適度4.穩(wěn)定性：費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定5.彈 性：費(fèi)率長期內(nèi)有彈性,（四）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,1.定義：是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險(xiǎn)收入或盈

12、余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的一定 數(shù)額基金。,2.存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,（五）、保險(xiǎn)合同的訂立,保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式。,三、保險(xiǎn)的特征,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為 經(jīng)濟(jì)性

13、：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) 商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,保險(xiǎn)的分類：,1、按實(shí)施 方式分類：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn),2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)）,3、按照承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn),第三節(jié)

14、 保險(xiǎn)的功能,保險(xiǎn)保障功能,資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在,社會管理功能,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,人身保險(xiǎn)的給付,社會保障管理：社會減震器,社會風(fēng)險(xiǎn)管理,社會關(guān)系管理：社會潤滑器,社會信用管理,,,,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生,一、保險(xiǎn)的歷史沿革,（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想倉儲制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作

15、保險(xiǎn)形式。 保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生,一、保險(xiǎn)的歷史沿革,（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想倉儲制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。 保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)

16、中，起源最早、歷史最長者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生,（二）保險(xiǎn)的雛形1.船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)3.人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1．海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。２.火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱３.人壽保險(xiǎn)埃德

17、蒙?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。４. 責(zé)任保險(xiǎn)：始于１９世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于２０世 紀(jì)７０年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。５.信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的,第三章 保險(xiǎn)合同,第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類,一、保險(xiǎn)合同的定義 合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)

18、系的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,二、保險(xiǎn)合同的特征 1、有償合同2、保障合同3、有條件的雙務(wù)合同4、附合合同（保險(xiǎn)合同的基本條款由保 險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批）5、射幸合同（合同的效果在定約時(shí)不能確定）6、最大誠信合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類,三、保險(xiǎn)合同的種類 （一）按性質(zhì)： 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同

19、 財(cái)產(chǎn)合同、人身險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用合同 各類壽險(xiǎn) （二）依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定： 定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫古玩 財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類： 單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同,（四）保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對比關(guān)系: 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同（五）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類： 財(cái)產(chǎn)保

20、險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（六）按保險(xiǎn)承保方式分類： 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同保障對象是原保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人 保障對象是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體,保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司 投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。 注：投保人須具有民事行為能力 被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被

21、保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人 受益人：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,當(dāng)事人,關(guān)系人,,,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款及其分類 按性質(zhì)分：基本條款和附加條款 按保險(xiǎn)條款對當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款（二）

22、保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng),第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力,一、保險(xiǎn)合同的訂立 是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。 保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟。,二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 保險(xiǎn)單（正式書面憑證）保險(xiǎn)合同書面形式

23、 暫保單（有效期30天） 保險(xiǎn)憑證（又稱小保單） 其他書面形式保險(xiǎn)合同的構(gòu)成： 在訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。,,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力,三、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 成立：投保人與保

24、險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。 注：保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限生效 的合同，我國普遍推行的“零時(shí)起保制”。,（二）保險(xiǎn)合同的有效與無效 1、保險(xiǎn)合同有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。 注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、 客體合法、合同內(nèi)容合法） 2、保險(xiǎn)合同無效,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行,一、投保人義務(wù)的

25、履行 如實(shí)告知的義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（最基本）防災(zāi)防損的義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù),第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行,二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1、承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（最基本）2、說明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）3、及時(shí)簽單的義務(wù)4、為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù),第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止,一、保險(xiǎn)合同的變更

26、 指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。,二、保險(xiǎn)合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時(shí)失效。 被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止,三、保險(xiǎn)合同的終止 1、自然終止（合同期限屆滿） 2、因保險(xiǎn)人完

27、全履行賠償或給付義務(wù) 而終止 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4、因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除）注：貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理,一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則 文義解釋原則 意圖解釋原則 有利于被保險(xiǎn)人和受

28、益人的原則 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補(bǔ)充解釋原則（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 1、有權(quán)解釋（有法律約束力）立法解釋司法解釋行政解釋仲裁解釋 2、無權(quán)解釋（無法律約束力）,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理,二、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式,協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）,第四章 保

29、險(xiǎn)的基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。,二、最大誠信原則的內(nèi)容,1、告知：是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎骊愂觥?2、保證： 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保

30、人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。,第一節(jié) 最大誠信原則,棄權(quán):指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。,禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。,3、棄權(quán)與禁止反言,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 （一）保險(xiǎn)利益的定義：是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的

31、之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟(jì)利益 必須是確定的利益,二、保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立

32、 （1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的 財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種 承包人、承租人 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)

33、利益。 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng),第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

34、 2、 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效: 訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。3、 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng),（2）為他人投保,親密的血緣關(guān)系,法律上的利害關(guān)系,經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系,（1）為自己投保,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則及其含義

35、 （一）損失補(bǔ)償原則的含義 （二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義： 1、 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn),有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償,以實(shí)際損失為限,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,二、影響保

36、險(xiǎn)補(bǔ)償因素 （一）實(shí)際損失 例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠 7萬元。（二） 保險(xiǎn)金額 例：某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保 險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為25萬元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額20萬元。（三） 保險(xiǎn)利益 例：某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房

37、全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,（四）賠償方法 1、限額責(zé)任賠償方法：指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 2、免賠額（率）賠償方法： 絕對免賠額（率） 相對免賠額（率）,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）保險(xiǎn)代位原則

38、1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 （1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）：實(shí)施對雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人行使的對象：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者行使范圍： 一般不適用于人身保險(xiǎn),第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,（2）物上代位權(quán) 含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。

39、① 物上代位權(quán)的取得 委付② 物上代位是一種所有權(quán)的代位。,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,（二）損失分?jǐn)傇瓌t 1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義2、分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任（我國采用） 某保險(xiǎn)人責(zé)任=（2）限額責(zé)任制 某保險(xiǎn)人責(zé)任=（3）順序責(zé)任制,,,×損失額,第四節(jié) 近因原則,一、近因與近因原則（一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。

40、 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 分析：暴風(fēng)—電線桿倒塌—火花—房屋燃燒—財(cái)產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風(fēng)都是近因。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。,第四節(jié) 近因原則,二、近因原則的應(yīng)用 （一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理或逆推理（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1、單一原因

41、 2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 3、多種原因連續(xù)發(fā)生 4、多種原因間斷發(fā)生,第五章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)節(jié),第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售,一、保險(xiǎn)銷售的含義,保險(xiǎn)營銷：指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需 求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 保險(xiǎn)銷售：保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保

42、 險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 保險(xiǎn)銷售的意義：保險(xiǎn)銷售是保險(xiǎn)經(jīng)營中至關(guān)重要的一 個(gè)環(huán)節(jié)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售,二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié),,,,,準(zhǔn)保客戶開拓,調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險(xiǎn)需求,設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案,疑問解答并促成簽約,第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售,三、保險(xiǎn)銷售渠道,1、直接銷售渠道：直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥入電話、撥出電話）；網(wǎng)絡(luò)銷售2、間接銷售渠道：保險(xiǎn)代

43、理人銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售,第二節(jié) 保險(xiǎn)承保,一、保險(xiǎn)承保的含意 保險(xiǎn)承保是指對愿意購買保險(xiǎn)的單位和個(gè)人（即投保人）所提出的申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。,二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序,（一）核保 指保險(xiǎn)公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保，以什么條件承保的過程。（二）做出承保決策 1、正常承保

44、 2、優(yōu)惠承保 3、有條件承保 4、拒保,（三）善制單證（四）復(fù)核簽章（五）收取保費(fèi),第二節(jié) 保險(xiǎn)承保,三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素：1.保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)3.投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況4.有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)5.檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況6.查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄7.調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況,第二節(jié) 保險(xiǎn)

45、承保,（二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn) 標(biāo)的損失的范圍。 劃分有三種形式： 1．按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 2．按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 3．按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位,第二節(jié) 保險(xiǎn)承保,四、人壽保險(xiǎn)核保,(一)人壽保險(xiǎn)的核保要素：1.年齡和性別2.體格及身體情況3.個(gè)人病史和家庭病史4.職業(yè)、習(xí)慣、嗜好、及生存環(huán)境（二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 3、弱體風(fēng)險(xiǎn)2

46、、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 4、不可保風(fēng)險(xiǎn),第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠,一、保險(xiǎn)理賠的含義： 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 二、保險(xiǎn)公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是,第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù),一、客戶服務(wù)的定義 保險(xiǎn)客戶是指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險(xiǎn)人和受益人

47、等。,第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù),二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)客戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細(xì)的內(nèi)容。 (一)提供咨詢服務(wù) (二)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù) (三)接報(bào)案、查勘與定損服務(wù) (四)核賠服務(wù) (五)客戶投訴處理服務(wù),第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù),三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一) 制定方案 (二) 重點(diǎn)落實(shí) (三)

48、特殊服務(wù) 四、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一)壽險(xiǎn)契約保全服務(wù) 合同內(nèi)容變更、行使合同權(quán)益、續(xù)期收費(fèi)、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付 (二)“孤兒”保單服務(wù) “孤兒”保單保全服務(wù)、“孤兒”保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù),第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義,廣義：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益或損害賠償責(zé)任,狹義：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征,（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)

49、險(xiǎn)的特殊性 既包括自認(rèn)災(zāi)害，又包括意外事故；既有直接損失，又有間接損失，（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 多樣性（三）保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生、量的限定、時(shí)效性,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,（四）保險(xiǎn)金額的特殊性 一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（五）保險(xiǎn)期限的特殊性 一般較短，1年或1年以內(nèi)（六）保險(xiǎn)合同的特殊性 損失補(bǔ)償性合同,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

50、,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類,（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、利潤損失保險(xiǎn)3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)5、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)6、工程保險(xiǎn)7、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,（二）責(zé)任保險(xiǎn),1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),,（三）信用保險(xiǎn),1、信用保險(xiǎn)2、保證保險(xiǎn),,第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍 以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物

51、資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （一）可保財(cái)產(chǎn) （二）特約可保財(cái)產(chǎn) （三）不可保財(cái)產(chǎn),二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,（一）保險(xiǎn)責(zé)任1. 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運(yùn)行物墜落2. 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任＋12項(xiàng)自然災(zāi)害（暴雨、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡）,第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),（二）責(zé)任免除,

52、（三）附加責(zé)任 又稱“特約責(zé)任”,是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任，經(jīng)雙方協(xié)商同意后可予以承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。分為基本險(xiǎn)的附加責(zé)任和綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任。,三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理,（一）賠償金額的計(jì)算1、全部損失2、部分損失：賠償款=（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）×（實(shí)際損失-殘值） （二）施救費(fèi)用的賠償 不超過保險(xiǎn)金額 同財(cái)產(chǎn)損失賠償比例,第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),（三）

53、殘值處理 作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人（四）代位求償權(quán)的行使 賠償之后行使（五）對原保單的批改 部分損失賠償后，保額相應(yīng)減少，補(bǔ)交保費(fèi)后，恢復(fù)原保額。（六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例賠償,第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 固定地址 相對靜止?fàn)顟B(tài)（二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本 保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。

54、 保險(xiǎn)期滿后，無論是否賠付，退還全部保險(xiǎn)儲金。（三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn),第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍,（一）一般可保財(cái)產(chǎn) 投資保障型財(cái)產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品（二）特約可保財(cái)產(chǎn)（三）不可保財(cái)產(chǎn) 1、金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等 2、貨幣、票證、電腦軟件資料等等 3、日用消耗品、交通工具、

55、養(yǎng)殖及種植物 4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營財(cái)產(chǎn)和出租房屋 5、無線通訊工具等等 6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑 7、政府征用、非法占用、處于危險(xiǎn)狀態(tài)的房屋 8、其他,第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,（一）保險(xiǎn)責(zé)任（6項(xiàng)）1、火災(zāi)、爆炸2、10種自然災(zāi)害3、空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌4、暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌5

56、、有明顯痕跡的盜竊、搶劫6、防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過保險(xiǎn)金額（二）責(zé)任免除（10項(xiàng)）,第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理,索賠時(shí)效：2年（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償 比例賠償方式（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償 第一危險(xiǎn)賠償方式（三）施救費(fèi)用的賠償（四）殘值處理 協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除（五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，

57、先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。（六）賠償后對原保單的處理 部分賠償后，保額相應(yīng)減少。下一年度，保額自動(dòng)恢復(fù)。（七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動(dòng)車輛；第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接

58、損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。,二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn),1、車輛損失險(xiǎn)　車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。當(dāng)保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。,第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),（1）車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動(dòng)

59、物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；傾覆責(zé)任指保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類： 　　A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。 　　B、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。 　　C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船發(fā)生意外等。,（2）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除,A、損

60、失免除　　B、風(fēng)險(xiǎn)免除,第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),1.地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； 　　2.競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間； 　　3.利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)； 　　4.駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險(xiǎn)車輛； 　　5.保險(xiǎn)車輛肇事逃逸； 　　6.駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符； 　　7.非被保險(xiǎn)人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛； 　　8.保險(xiǎn)

61、車輛不具備有效行使證件。,A、風(fēng)險(xiǎn)免除,B、損失免除,自然磨損、銹蝕、故障；因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值等。,第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),2、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。,機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：是被保險(xiǎn)人或其允

62、許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。,三、機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要組成部分。從中國現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款看，主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加乘客意外責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。,第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待,（一）享

63、受無賠款優(yōu)待的條件 1、保險(xiǎn)期限必須滿1年 2、保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保,（二）享受無賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn) 1、上年未享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠10% 上年已享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)再增加10% 保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過30% 2、享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款 續(xù)保時(shí)保費(fèi)優(yōu)待比例= 上一年度優(yōu)待比例-N×10% N為續(xù)保時(shí)上一年度發(fā)生賠款次數(shù),第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保

64、險(xiǎn),一、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)含義 是以在國內(nèi)運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，在標(biāo)的物遭遇自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 按照分輸方式可分為：直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)。 按照運(yùn)輸工具可分為： 水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。,二、保險(xiǎn)期限,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)期限，以一次航程為準(zhǔn)，并按“倉至倉”條款規(guī)定辦理貨運(yùn)險(xiǎn)。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物

65、運(yùn)輸保險(xiǎn),三、保險(xiǎn)責(zé)任,水路、公路、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)責(zé)任兩種，其他運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任按特約確定，并受條款約束。,四、除外責(zé)任,凡屬保險(xiǎn)貨物本身缺陷或自然損耗、包裝不善、被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。,（1）離岸價(jià)（F.O.B）以貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)，即發(fā)貨人的賣出價(jià)作為保險(xiǎn)金額，買方為投保人，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按投保人在啟運(yùn)地的買入價(jià)即離岸價(jià)作為保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。 （2）到岸價(jià)（C.I.F）以貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)（發(fā)貨人的賣出

66、價(jià)）加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)（如包裝費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、上下力費(fèi)等），再加上保險(xiǎn)價(jià)，一起作為保險(xiǎn)金額。由賣方投保。 （3）到岸價(jià)加上期得利益，即在到岸價(jià)的基礎(chǔ)上再加上被保險(xiǎn)人的期得利益即貨物的目的地銷售依法應(yīng)納的合法稅金和可獲得的利潤。,五、保險(xiǎn)金額確定,第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn),一、定義：責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的一類保險(xiǎn)。按業(yè)務(wù)內(nèi)容，可分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù)。,二

67、、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征,（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征,責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。,（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對象的特征 　　盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一

68、種雙重保障機(jī)制。,第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn),（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 　　 責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。 　　保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。,三、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償,1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損