銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范ppt培訓(xùn)課件

1、銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范,上海市錦天城律師事務(wù)所 合伙人 李憲英 律師　 二00九年六月,2,提綱 （一）,,,（一）銀行業(yè)務(wù)中保證擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù) 1、實(shí)務(wù)操作中常見(jiàn)的保證無(wú)效的情形 2、公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題 3、保證無(wú)效的法律后果 4、人保和物保并存情形處理原則,3,提綱（二）,,（二

2、）銀行業(yè)務(wù)中不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù) 1、不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得 2、在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障 3、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題 4、銀行行使不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)時(shí)對(duì)租賃權(quán)的處理,4,提綱（三）,（三）銀行業(yè)務(wù)中動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)

3、 1、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 2、動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題 3、特殊動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,5,提綱（四）,（四） 銀行業(yè)務(wù)中權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù) 1、權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得 2、在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題

4、 3、應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題,6,提綱（五）,（五） 借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序銀行擔(dān)保債權(quán)的追索 1、對(duì)未到期的債務(wù)提前清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響 2、對(duì)個(gè)別債權(quán)人進(jìn)行清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響 3、銀行在追索債權(quán)時(shí)，對(duì)借款人無(wú)效行為的把握,7,主要法律依據(jù),《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（2007年10月1日施

5、行）《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（1995年10月1日施行）《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》（ 2007年6月1日施行）《中華人民共和國(guó)公司法》（2006年1月1日施行）《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干 問(wèn)題的解釋》（2000年12月13日施行）,8,實(shí)務(wù)操作中常見(jiàn)的保證無(wú)效的情形（一）,1、欺詐保證人——債權(quán)銀行欺詐保證人 借款人欺詐保證人

6、 債權(quán)人和債務(wù)人串通欺詐保證人2、保證主體無(wú)效,9,實(shí)務(wù)操作中常見(jiàn)的保證無(wú)效的情形（二）,※ 機(jī)關(guān)法人：黨委、政協(xié)、立法機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、檢察 機(jī)關(guān)、 行政機(jī)關(guān)（國(guó)務(wù)院、部委、省政府、市政府、區(qū) 縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處、居委會(huì)、村委會(huì)）※ 以公益為目的的事業(yè)單位法人：社會(huì)公益目的-國(guó)家機(jī)關(guān)或 者

7、用國(guó)有資產(chǎn)舉辦-從事教育、科技、文化、衛(wèi)生※ 以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體法人：公益性-非營(yíng)利性-營(yíng)利性※ 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)：分公司、分行、分店、代表處※ 企業(yè)法人的職能部門(mén)：企業(yè)財(cái)務(wù)部、人事部，國(guó)債服務(wù)部,10,實(shí)務(wù)操作中常見(jiàn)的保證無(wú)效的情形（三）,《擔(dān)保法》第八條　國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外?！稉?dān)保法》第九條　學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證

8、人。 《擔(dān)保法解釋》第十六條　從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。 《擔(dān)保法》第十條　企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。　　企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。,11,實(shí)務(wù)操作中常見(jiàn)的保證無(wú)效的情形（四）,《擔(dān)保法》第三十條　有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：　　（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；　

9、?。ǘ┲骱贤瑐鶛?quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的?！稉?dān)保法解釋》第四十條　主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。,12,最高額保證,《擔(dān)保法》第十四條　保證人與債權(quán)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。

10、《擔(dān)保法解釋》第二十三條　最高額保證合同的不特定債權(quán)確定后，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額承擔(dān)保證責(zé)任?！稉?dān)保法解釋》第三十七條　最高額保證合同對(duì)保證期間沒(méi)有約定或者約定不明的，如最高額保證合同約定有保證人清償債務(wù)期限的，保證期間為清償期限屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。沒(méi)有約定債務(wù)清償期限的，保證期間自最高額保證終止之日或自債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書(shū)面通知到達(dá)之日起六個(gè)月。,13,公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（一

11、）,※ 公司章程： 意思自治原則 決定公司一般性擔(dān)保的決策程序 只能在法律框架內(nèi)安排決策程序 未安排決策程序情形 擅自安排情形 總結(jié)：先看章程擔(dān)保條款，然后判斷條款效力,14,※ 股東會(huì)： 決定公司特殊擔(dān)保事項(xiàng) 實(shí)行回避制 銀行對(duì)決議的形式負(fù)有審查義務(wù)

12、 總結(jié)：銀行需要改變審貸觀念，提高注意義務(wù)※ 上市公司擔(dān)保： 擔(dān)保金額超過(guò)公司資產(chǎn)總額30％需股東大會(huì)決議 索要資產(chǎn)負(fù)債表 查詢(xún)上市公司信息披露資料※ 商業(yè)銀行擔(dān)保：適用《公司法》規(guī)定-保函※ 擔(dān)保公司擔(dān)保：適用《公司法》規(guī)定-擔(dān)保委員會(huì)-擔(dān)保 額度,15,公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（二）,,《公司法》第十六條　公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公

13、司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額?！　」緸楣竟蓶|或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。　　前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。,16,公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（三）,《公司法》第一百二十二條　上市公司在一年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、出

14、售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過(guò)公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當(dāng)由股東大會(huì)作出決議，并經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過(guò)。 《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》第八條　擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的１０％；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的５倍，最高不得超過(guò)１０倍。,17,公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（四）,《公司法》第一百四十九條　董事、高級(jí)管理人員不得有下列行為：　　

15、（一）挪用公司資金；　?。ǘ⒐举Y金以其個(gè)人名義或者以其他個(gè)人名義開(kāi)立賬戶(hù)存儲(chǔ)；　?。ㄈ┻`反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，將公司資金借貸給他人或者以公司財(cái)產(chǎn)為他人提供擔(dān)保；　?。ㄋ模┻`反公司章程的規(guī)定或者未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)同意，與本公司訂立合同或者進(jìn)行交易；　?。ㄎ澹┪唇?jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)同意，利用職務(wù)便利為自己或者他人謀取屬于公司的商業(yè)機(jī)會(huì)，自營(yíng)或者為他人經(jīng)營(yíng)與所任職公司同類(lèi)的業(yè)務(wù)；　　（六）接

16、受他人與公司交易的傭金歸為己有；　　（七）擅自披露公司秘密；　　（八）違反對(duì)公司忠實(shí)義務(wù)的其他行為?！　《?、高級(jí)管理人員違反前款規(guī)定所得的收入應(yīng)當(dāng)歸公司所有。,18,公司提供對(duì)外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（五）,,,《擔(dān)保法解釋》第六條　 有下列情形之一的，對(duì)外擔(dān)保合同無(wú)效：　?。ㄒ唬┪唇?jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)或者登記對(duì)外擔(dān)保的；　?。ǘ┪唇?jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)或者登記，為境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的；　　（三）

17、為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本、外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對(duì)外債務(wù)提供擔(dān)保的；　?。ㄋ模o(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、無(wú)外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人提供外匯擔(dān)保的；　　（五）主合同變更或者債權(quán)人將對(duì)外擔(dān)保合同項(xiàng)下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓?zhuān)唇?jīng)擔(dān)保人同意和國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。,19,保證無(wú)效的法律后果（一）,1、保證人的賠償責(zé)任——締約過(guò)失責(zé)任

18、 過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任2、主合同有效、保證合同無(wú)效—— 債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)………………100％賠償責(zé)任 債權(quán)人保證人都有過(guò)錯(cuò)……….1\2賠償責(zé)任3、主合同無(wú)效并導(dǎo)致保證合同無(wú)效—— 保證人無(wú)過(guò)錯(cuò)…………………….0賠償責(zé)任

19、 保證人有過(guò)錯(cuò)…………………. 1\3賠償責(zé)任,20,保證無(wú)效的法律后果（二）,《擔(dān)保法》第五條 擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。《擔(dān)保法解釋》第三條　國(guó)家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú)效。因此給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定處理?！稉?dān)保法解釋》第七條　主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效，債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債

20、務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。,21,保證無(wú)效的法律后果（三）,《擔(dān)保法解釋》第八條　主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一?！稉?dān)保法解釋》第十八條　企業(yè)法人的職能部門(mén)提供保證的，保證合同無(wú)效。債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為

21、企業(yè)法人的職能部門(mén)的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)?！　鶛?quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門(mén)，因此造成的損失，可以參照擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定和第二十九條的規(guī)定處理。,22,人保和物保并存情形處理原則（一）,1、人保與債務(wù)人提供的物保并存 ——保證人承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任 2、人保與第三人提供的物保并存 ——保證人與物保人承擔(dān)連帶責(zé)任或者按照

22、 約定承擔(dān)責(zé)任,23,人保和物保并存情形處理原則（二）,《物權(quán)法》第一百九十四條　抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書(shū)面同意，不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 　債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供

23、擔(dān)保的除外?！段餀?quán)法》第二百一十八條　質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。,24,不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（一）,房產(chǎn),甲,銀行,乙,丙,案例：,,,登記的權(quán)利人,抵押權(quán)人,,真正權(quán)利人,,無(wú)處分權(quán)人,25,不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（二）,《物權(quán)法》第一百零六條　無(wú)處分權(quán)人將不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)

24、追回；除法律另有規(guī)定外，符合下列情形的，受讓人取得該不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)： （一）受讓人受讓該不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)時(shí)是善意的；　?。ǘ┮院侠淼膬r(jià)格轉(zhuǎn)讓?zhuān)弧　。ㄈ┺D(zhuǎn)讓的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人?！　∈茏屓艘勒涨翱钜?guī)定取得不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)的，原所有權(quán)人有權(quán)向無(wú)處分權(quán)人請(qǐng)求賠償損失?！　‘?dāng)事人善意取得其他物權(quán)的，參照前兩款規(guī)定。,26,在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（

25、一）,1、銀行的在建工程抵押權(quán)排序列第三2、如何化解再建工程抵押中的法律風(fēng)險(xiǎn)—— ※ 施工單位（承包人）承諾放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán) ※ 向施工企業(yè)貸款 ※ 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金監(jiān)管,27,在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（二）,《合同法》第二百八十六條　發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣(mài)的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)

26、，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣(mài)。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先受償。,28,在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（三）,最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)　　　　 （2002年6月11日最高人民法院審判委員會(huì)第1225次會(huì)議通過(guò)　　　　　　　　　　　　　（法釋〔2002〕16號(hào)）上海市高級(jí)人民法院： 　　你院滬高法〔2001〕14號(hào)《關(guān)于合同法第286條理解與適用問(wèn)題的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

27、　　一、人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。　　二、消費(fèi)者交付購(gòu)買(mǎi)商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買(mǎi)受人?！　∪⒔ㄖこ虄r(jià)款包括承包人為建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)支付的工作人員報(bào)酬、材料款等實(shí)際支出的費(fèi)用，不包括承包人因發(fā)包人違約所造成的損失。 　　四、建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期

28、限為六個(gè)月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計(jì)算。 　　五、本批復(fù)第一條至第三條自公布之日起施行，第四條自公布之日起六個(gè)月后施行。,29,擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償原則的其他法定例外,1、  國(guó)家稅收權(quán)：《稅收征收管理法》45條：納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人財(cái)產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)之前執(zhí)行。（旨在防止欠稅人以抵押、質(zhì)押、留置名義來(lái)惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)）2、 

29、; 2006年8月27日破產(chǎn)法公布前形成的未清償職工債權(quán)（工資、醫(yī)療費(fèi)、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)及其他法定補(bǔ)償金）：在按照正常順序無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)，則以設(shè)定擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)受償，此時(shí)，未清償?shù)脑摰嚷毠鶛?quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)。,30,不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（一）,1、抵押權(quán)的設(shè)立2、 “房隨地走”、“地隨房走”原則3、 “一物二抵”的處理原則 ——先登記優(yōu)于后登記、已登記優(yōu)于未登記、未登記

30、 按照同一順序處理 4、土地上新增建筑物不屬于抵押物原則,31,不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（二）,《物權(quán)法》第一百八十條　債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：　?。ㄒ唬┙ㄖ锖推渌恋馗街?；　?。ǘ┙ㄔO(shè)用地使用權(quán)；　?。ㄈ┮哉袠?biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；　?。ㄋ模┥a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；　?。ㄎ澹┱诮ㄔ斓慕ㄖ?、船舶、航

31、空器；　?。┙煌ㄟ\(yùn)輸工具；　　（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)?！　〉盅喝丝梢詫⑶翱钏胸?cái)產(chǎn)一并抵押?！?登記設(shè)立主義－登記對(duì)抗主義,32,不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（三）,《城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第三十三條 土地使用權(quán)抵押時(shí)，其地上建筑物、其他附著物隨之抵押?！　〉厣辖ㄖ铩⑵渌街锏盅簳r(shí)，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押。,33,不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（四）,《物

32、權(quán)法》第一百九十九條　同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：　?。ㄒ唬┑盅簷?quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；　?。ǘ┑盅簷?quán)已登記的先于未登記的受償；　　（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。,34,不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（五）,《城市房地產(chǎn)管理法》第五十二條　房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。需要拍賣(mài)該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，

33、可以依法將土地上新增的房屋與抵押財(cái)產(chǎn)一同拍賣(mài)，但對(duì)拍賣(mài)新增房屋所得，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。 《物權(quán)法》第二百條　建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價(jià)款，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。,35,銀行行使不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)時(shí)對(duì)租賃權(quán)的處理（一）,1、“先租后抵”的處理2、“先抵后租”的處理3、設(shè)立抵押權(quán)前必要的調(diào)查,36,銀

34、行行使不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)時(shí)對(duì)租賃權(quán)的處理（二）,《物權(quán)法》第一百九十條　訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。《合同法》第二百二十九條　租賃物在租賃期間發(fā)生所有權(quán)變動(dòng)的，不影響租賃合同的效力。《合同法》第二百三十條　出租人出賣(mài)租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣(mài)之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)的權(quán)利。,37,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

35、（一）,1、可以設(shè)定浮動(dòng)抵押的主體—— 企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者2、可以成為浮動(dòng)抵押的抵押物—— 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品3、抵押權(quán)設(shè)立—— 書(shū)面協(xié)議、合同生效、登記對(duì)抗主義4、抵押權(quán)實(shí)行——向人民法院申請(qǐng)

36、 受理、審查、決定、公告、查封、指定管理人,38,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 （二）,《物權(quán)法》第一百八十一條　經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 《物權(quán)法》第一百八十九條　企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)

37、當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人?！　∫勒毡痉ǖ谝话侔耸粭l規(guī)定抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人。,39,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 （三）,《物權(quán)法》第一百九十六條　依照本法第一百八十一條規(guī)定設(shè)定抵押的，抵押財(cái)產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時(shí)確定：　?。ㄒ唬﹤鶆?wù)履行期屆滿(mǎn)，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；　?。ǘ┑盅喝吮恍嫫飘a(chǎn)或者被撤銷(xiāo)；　　

38、（三）當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；　?。ㄋ模﹪?yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。,40,動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（一）,1、動(dòng)產(chǎn)登記——不強(qiáng)制，不登記不能對(duì)抗善意第三人2、動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)——縣級(jí)工商局 各級(jí)港務(wù)監(jiān)督機(jī)構(gòu) 國(guó)務(wù)院民用航空主管部門(mén)

39、 各地公安局車(chē)輛管理所3、所有權(quán)保留與動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的沖突,41,動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（二）,《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》第二條　企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的縣級(jí)工商行政管理部門(mén)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)）辦理登記。未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。 《船舶登記條例》第六條　船舶抵押權(quán)、光船租賃權(quán)的設(shè)定、轉(zhuǎn)移和消滅，應(yīng)當(dāng)向船舶登記機(jī)關(guān)登記；

40、未經(jīng)登記的，不得對(duì)抗第三人?！洞暗怯洍l例》第八條　中華人民共和國(guó)港務(wù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)是船舶登記主管機(jī)關(guān)。,42,動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（三）,《民用航空器權(quán)利登記條例》第四條　辦理民用航空器所有權(quán)、占有權(quán)或者抵押權(quán)登記的，民用航空器權(quán)利人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院民用航空主管部門(mén)的規(guī)定，分別填寫(xiě)民用航空器所有權(quán)、占有權(quán)或者抵押權(quán)登記申請(qǐng)書(shū)，并向國(guó)務(wù)院民用航空主管部門(mén)提交本條例第五條至第七條規(guī)定的相應(yīng)文件?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)登記辦法》第四條　公安機(jī)關(guān)交

41、通管理部門(mén)的車(chē)輛管理所是機(jī)動(dòng)車(chē)的登記機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)辦理本行政轄區(qū)的機(jī)動(dòng)車(chē)登記。 《機(jī)動(dòng)車(chē)登記辦法》第五條　機(jī)動(dòng)車(chē)登記的種類(lèi)分為：注冊(cè)、過(guò)戶(hù)、轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入、變更、抵押、停駛、復(fù)駛、臨時(shí)入境和注銷(xiāo)登記。,43,特殊動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（一）,保證金賬戶(hù)質(zhì)押—— 1、信用證開(kāi)證保證金、承兌匯票開(kāi)票保證金、保函保證金、住房按揭貸款保證金…… 2、司法承認(rèn) 3、成立保證金賬戶(hù)質(zhì)押條件——特定化

42、 簽訂保證金賬戶(hù)質(zhì)押合同 開(kāi)立獨(dú)立的保證金賬戶(hù) 賬戶(hù)控制權(quán)在銀行,44,特殊動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（二）,《擔(dān)保法司法解釋》第八十五條　債務(wù)人或者第三人將其金錢(qián)以特戶(hù)、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受償?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院能否對(duì)信用證開(kāi)證保證金采取凍結(jié)和扣劃

43、措施問(wèn)題的規(guī)定》（法釋?zhuān)郏保梗梗罚荩刺?hào)《最高人民法院關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》（法發(fā)〔２０００〕２１號(hào),45,權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（一）,1、權(quán)利范圍法定2、交付設(shè)立——有權(quán)利憑證的匯票、支票、本票、債券、 存款單、倉(cāng)單、 提單 （風(fēng)險(xiǎn)——通知第三義務(wù)人）3、登記設(shè)立——沒(méi)有權(quán)利憑證

44、 基金份額 股權(quán) 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 應(yīng)收賬款,46,權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（二）,《物權(quán)法》第二百二十三條　債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：　?。ㄒ唬﹨R票、支票、本票；　　（二）債券、存款單；　?。ㄈ﹤}(cāng)單、提

45、單；　　（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；　　（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；　?。?yīng)收賬款；　?。ㄆ撸┓?、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。,47,在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（一）,1、上市公司股權(quán)質(zhì)押—— 限售期股票2、非上市公司股權(quán)質(zhì)押——

46、 股份有限公司 有限責(zé)任公司 外商投資有限責(zé)任公司,48,在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（二）,《物權(quán)法》第二百二十六條　以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登

47、記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立?！　』鸱蓊~、股權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓基金份額、股權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。,49,應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（一）,1、并非具有債權(quán)性質(zhì)的應(yīng)收賬款均可作為質(zhì)押物2、既包括已經(jīng)發(fā)生的，也包括將來(lái)發(fā)生的應(yīng)收賬款3、簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押合同 要素：基礎(chǔ)合同、基礎(chǔ)關(guān)系、履行情況、債

48、務(wù)人4、登記公示5、通知債務(wù)人——抗辯權(quán)6、銀行審貸時(shí)，必要時(shí)查詢(xún)借款人應(yīng)收賬款質(zhì)押狀況,50,應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（二）,《物權(quán)法》第二百二十八條　以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收賬款所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存?！稇?yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律規(guī)定，中國(guó)

49、人民銀行制定了本辦法，經(jīng)2007年9月26日第21次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)，自2007年10月1日起施行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)——中國(guó)人民銀行征信中心 http://ar.pbccrc.org.cn 400 885 8500,51,附：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款交易結(jié)構(gòu),借款人應(yīng)收帳款出質(zhì)人,貸款人應(yīng)收貸款質(zhì)權(quán)人,應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款合同,應(yīng)收帳款質(zhì)押合同,應(yīng)收帳款質(zhì)押專(zhuān)戶(hù)監(jiān)督協(xié)議,應(yīng)收帳款付款人,應(yīng)

50、收帳款質(zhì)押專(zhuān)戶(hù),,,,,,,,,,,,,,,,,（1）,,（2）,（5）,（4）開(kāi)立,（3）發(fā)出應(yīng)收帳款通知書(shū),（8）直接或間接付款,（9）收款并抵消貸款,,（6）提交商務(wù)合同副本或正本復(fù)印件,,（7）發(fā)放貸款,,（2）出質(zhì)登記,信貸征信機(jī)構(gòu),52,對(duì)未到期的債務(wù)提前清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響 （一）,1、人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前一年2、對(duì)未到期的債務(wù)提前清償——對(duì)抵押物處理3、對(duì)未到期的債務(wù)提前清償——宣布貸款

51、到期,53,對(duì)未到期的債務(wù)提前清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響 （二）,《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十一條　人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前一年內(nèi)，涉及債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的下列行為，管理人有權(quán)請(qǐng)求人民法院予以撤銷(xiāo)：　?。ㄒ唬o(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的；　?。ǘ┮悦黠@不合理的價(jià)格進(jìn)行交易的；　?。ㄈ?duì)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的；　?。ㄋ模?duì)未到期的債務(wù)提前清償?shù)模弧　。ㄎ澹┓艞墏鶛?quán)的。《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百二十八條　債務(wù)人有本法第三十一條、第三十二條

52、、第三十三條規(guī)定的行為，損害債權(quán)人利益的，債務(wù)人的法定代表人和其他直接責(zé)任人員依法承擔(dān)賠償責(zé)任。,54,對(duì)個(gè)別債權(quán)人進(jìn)行清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響（一）,1、人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月2、出現(xiàn)破產(chǎn)原因——債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力3、個(gè)別清償?shù)狡趥鶛?quán)——存在多個(gè)到期債權(quán) 主動(dòng)履行與法院強(qiáng)

53、制執(zhí)行4、債務(wù)人財(cái)產(chǎn)受益理解,55,對(duì)個(gè)別債權(quán)人進(jìn)行清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響 （二）,《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十二條　人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前六個(gè)月內(nèi)，債務(wù)人有本法第二條第一款規(guī)定的情形，仍對(duì)個(gè)別債權(quán)人進(jìn)行清償?shù)?，管理人有?quán)請(qǐng)求人民法院予以撤銷(xiāo)。但是，個(gè)別清償使債務(wù)人財(cái)產(chǎn)受益的除外。《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百二十八條　債務(wù)人有本法第三十一條、第三十二條、第三十三條規(guī)定的行為，損害債權(quán)人利益的，債務(wù)人的法定代表人和其他直接責(zé)任人員依

54、法承擔(dān)賠償責(zé)任。,56,銀行在追索債權(quán)時(shí)，對(duì)借款人無(wú)效行為的把握,1、沒(méi)有時(shí)間限制2、證據(jù)收集,57,銀行在追索債權(quán)時(shí)，對(duì)借款人無(wú)效行為的把握,《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十三條　涉及債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的下列行為無(wú)效：　　（一）為逃避債務(wù)而隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的；　?。ǘ┨摌?gòu)債務(wù)或者承認(rèn)不真實(shí)的債務(wù)的 《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百二十八條　債務(wù)人有本法第三十一條、第三十二條、第三十三條規(guī)定的行為，損害債權(quán)人利益的，債務(wù)人的法定代表人和其他直接責(zé)任人員依法承