網絡銀行的法律風險及防范對策

1、網絡銀絡銀行的法律行的法律風險風險及防范及防范對策孫國榮自從1995年美國第一家網絡銀行“美國安全第一網絡銀行（SecurityFirstwkBank）”在世界上誕生以來，網絡銀行在世界范圍內以勢不可擋的態(tài)勢蓬勃發(fā)展并壯大起來。由于網絡的方便、快捷、低成本、高效率等特點，使得網絡銀行在與傳統(tǒng)銀行的競爭中具有自身得天獨厚的優(yōu)勢，從長遠來看具有很大的發(fā)展空間。人們普遍認為，網絡銀行不僅代表了國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，也將成為未來銀行業(yè)競爭的主要

2、領域。然而，任何事物都具有兩面性，網絡銀行也不例外。由于網絡銀行所依托的載體——網絡，具有虛擬性、快捷性、無國界性等特征，加之網絡的發(fā)展還會受到技術發(fā)展水平的制約，因此網絡銀行在其運行過程中，還會遇到傳統(tǒng)銀行所不具有的特殊風險，而且這些風險對網絡銀行的沖擊更為嚴重，這將從根本上制約網絡銀行的長遠發(fā)展。因此，如何防范與監(jiān)管網絡銀行運營中的各種風險成為保障網絡銀行安全運營的首要任務。巴塞爾委員會1998年頒布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務的風險

3、管理》（）中將電子銀行的業(yè)務風險分為操作風險、聲譽風險、法律風的技術性使傳統(tǒng)銀行方面的法律面臨新的挑戰(zhàn)。當交易雙方的交易形式以網絡為載體的時候，就會面臨如何確認合同是否成立、簽約時間、簽約地點以及證據的保存與獲取等等一系列的問題。再次，網絡銀行屬于一種新生事物，發(fā)展還不夠完備。現在遇到的問題需要解決，現在沒遇到的問題也可能隨時出現。在這種情形下，就產生了社會發(fā)展的日新月異與法律追求穩(wěn)定的特性之間的矛盾沖突。法律不可能朝令夕改，而網絡銀行

4、中不斷出現的新問題又希望法律給予一個確定的解決方法。于是不可避免地就會有一些問題現行法律還沒有做出回應；有一些問題由于其新穎性，法律還沒有找到合適的回應方式；還有一些問題，雖然法律已經做出規(guī)定，但由于問題的新形態(tài)的出現，使得原有的法律規(guī)定明顯不符合公平正義的理念。所有這些，都是導致網絡銀行發(fā)展過程中面臨的法律風險的原因。二、網絡銀行法律風險的表現形式由于網絡銀行發(fā)展的日新月異，網絡銀行面臨的法律風險呈現出越來越多樣的形式。筆者認為，網絡