p2p網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險及防范

1、P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險及防范網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險及防范黃震何璇（中央財經(jīng)大學法學院，北京100081）（本文已發(fā)表于《金融電子化》雜志2013年第2期，在當前P2P網(wǎng)貸行業(yè)危機、事件頻發(fā)之際，貼出供大家思考）摘要：隨著計算機技術的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應用，以及民間借貸市場的日益繁盛，一種依托于網(wǎng)絡的P2P網(wǎng)絡貸款平臺應運而生。作為新型民間金融表現(xiàn)形式之一的網(wǎng)絡貸款平臺，為調節(jié)信貸市場的供需失衡提供了新的途徑。然而，在其發(fā)展過程中也

2、存在著征信體系不完善、監(jiān)管真空、市場準入標準不明確、退出機制不完善等法律風險，本文著重分析以上問題，并提出了建立健全征信體系、制定相關法律法規(guī)、完善監(jiān)管體系等規(guī)范發(fā)展、防范風險的措施。關鍵詞：P2P網(wǎng)絡貸款法律風險風險防范監(jiān)管在我國的信貸市場中，正規(guī)金融機構長期占據(jù)著主導地位，由于向小型微型企業(yè)發(fā)放貸款的手續(xù)繁瑣、成本較高、收益較低、風險較大，所以金融機構一般熱衷于向大企業(yè)放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢日益嚴峻、中小企業(yè)貸款難，同時

3、大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網(wǎng)絡借貸平臺的出現(xiàn)。2006年我國成立了第一家P2P借貸網(wǎng)站，并自此呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，促進了民間借貸的繁榮，但相關法律規(guī)范的模糊性以及監(jiān)管真空，致使其存在較律風險，也在一定程度上阻礙了其進一步的發(fā)展。近日安泰卓越關閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發(fā)生，將P2P網(wǎng)貸推到了風口浪尖。一

4、、一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺問題的提出網(wǎng)絡借貸平臺問題的提出2011年8月23日，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《中國銀監(jiān)會辦公廳關于人人貸風險提示的通知》，揭示了人人貸中介服務存在的七大風險。人人貸，即P2P網(wǎng)絡貸款平臺的風險問題日益引起人們的關注。P2P網(wǎng)絡借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網(wǎng)絡貸款平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡平臺就有被用作洗

5、錢工具或者從事高利貸的風險。（四）沉淀資金安全性低P2P網(wǎng)絡貸款平臺涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的，如果網(wǎng)站開立第三方賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。（五）貸后資金用途難以監(jiān)管資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動

6、等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定：“在借貸關系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔保證責任。”因此，當借款人不能按時還本付息時，網(wǎng)站僅僅充當?shù)氖亲房钫叩慕巧?，且若單筆小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補。（六）借貸雙方金融隱私權無法有效保護P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個人身份、財產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)

7、，另一方面也作為信用評價的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個人身份、財產(chǎn)信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權無法得到有效的保護。三、三、P2P網(wǎng)絡借貸平臺法律風險出現(xiàn)的原因網(wǎng)絡借貸平臺法律風險出現(xiàn)的原因（一）監(jiān)管主體不明確民間借貸網(wǎng)絡平臺自誕生以來，其性質便一直模糊不清，并沒有明確的管理部門，以致監(jiān)管真空。在溫州等地區(qū)，P2P網(wǎng)絡借貸平臺由地方金融辦進行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，P2P網(wǎng)站還需在