P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律管控.pdf

1、2007年，我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”正式上線。“拍拍貸”上線后，我國(guó)大陸境內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也紛紛開始上線，呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。但與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展不相稱的是，目前規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)范奇缺，只有一部2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)歷了10年的發(fā)展后，暴露的問題越來越多，甚至在2013年發(fā)生

2、了“倒閉潮”，出現(xiàn)了巨大的經(jīng)濟(jì)和法律風(fēng)險(xiǎn)，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。因此，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸加以法律上的管控，迫在眉睫。
　　本文在介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基本理論的基礎(chǔ)上，從分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人、出借人和借貸平臺(tái)三個(gè)不同主體的法律風(fēng)險(xiǎn)入手，提出有針對(duì)性的管控法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，以期對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展有所幫助。學(xué)位論文主要分為三個(gè)部分:
　　第一部分主要介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的基本理論和運(yùn)作模式。首先，界定了P2P網(wǎng)

3、絡(luò)借貸平臺(tái)、借款人、出借人的概念，分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)、性質(zhì)，厘清了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的法律關(guān)系;其次，介紹了單純中介型、復(fù)合中介型、純公益型三種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作模式。單純中介型是以美國(guó)的Prosper和我國(guó)的拍拍貸為例，復(fù)合中介型是以英國(guó)的Zopa為例，純公益型則是以美國(guó)的Kiva為例。
　　第二部分分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、借款人和出借人三個(gè)主體各自的法律風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)自身由于行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的缺失，致使其存在非法

4、集資、資金托管和流動(dòng)性等法律風(fēng)險(xiǎn);借款人方面存在信息失真、資金用途監(jiān)管缺失和借款人信息泄露等法律風(fēng)險(xiǎn);出借人方面存在出借資金來源和救濟(jì)途徑有限等法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　第三部分針對(duì)平臺(tái)自身、借款人和出借人的法律風(fēng)險(xiǎn)，提出了有針對(duì)性的法律管控建議。對(duì)平臺(tái)自身而言，建議從明確監(jiān)管原則入手，構(gòu)建準(zhǔn)入和退出機(jī)制，防范非法集資，建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度;對(duì)借款人而言，建議完善信用體系，建立貸后資金用途跟蹤機(jī)制和防止借貸雙方信息泄露制度;對(duì)出借人而言，建議