P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型金融模式之一，具有滿足個人資金需求、提高閑散資金合理利用率、發(fā)展個人信用體系三方面的價值，是對傳統(tǒng)金融體系的有益補充。經(jīng)濟層面上的信貸供需結(jié)構(gòu)失衡、法律層面上的壓制性反彈以及政策層面上的導(dǎo)向驅(qū)動是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展的現(xiàn)實動因。囿于行業(yè)違規(guī)操作、法律制度供給不足、法律監(jiān)管缺失等內(nèi)外因素，我國P2P發(fā)展基本處于失范狀態(tài)，行業(yè)運行模式逐漸背離信息中介的最初形態(tài)，衍生出擔(dān)保型信用中介和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介經(jīng)營模式，滋

2、生系列法律問題及風(fēng)險隱患。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，對監(jiān)管有著內(nèi)在需求和外在動因。積極探索我國P2P行業(yè)的法律監(jiān)管路徑，實行立足于分類定性的分類規(guī)制，注重法律規(guī)制與行業(yè)自律并舉，同時要完善征信體系、構(gòu)建信息共享機制，創(chuàng)新反擔(dān)保舉措，不斷尋求金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管的平衡點。
　　本文共分五部分。第一部分厘清P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸、商業(yè)銀行借貸的不同與優(yōu)勢，并從政策、經(jīng)濟、法律三個層面探究該行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實動因。第二部分對我國

3、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運作模式歸納總結(jié)，認為主要有信息中介、擔(dān)保型信用中介、債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介三種模式。在此基礎(chǔ)上對各個模式所涉及的法律關(guān)系進行深入分析。第三部分探討我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的法律風(fēng)險。從借款人、投資人及借貸平臺三個角度分析了三方主體各自存在的法律問題及可能引發(fā)的法律風(fēng)險。正是由于這些法律問題與風(fēng)險的存在，才需要相應(yīng)的法律規(guī)制，這是后文的邏輯前提。第四部分首先闡述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的法理基礎(chǔ)，旨說明法律規(guī)制的合理性。其次點