P2P網(wǎng)絡借貸風險控制研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關鍵時期，傳統(tǒng)金融業(yè)和傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在其發(fā)展中相互摩擦，相互促進，兩者相結(jié)合成為了新興產(chǎn)物。2013年，或許是余額寶等產(chǎn)品首次走入千家萬戶的一年，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，這一年，傳統(tǒng)的金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)思維的激發(fā)下，發(fā)生著巨大的變化。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，諸如銀行、券商、基金、保險等開始用變化來鞏固自己的地位，與此同時新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，如阿里巴巴、騰訊、百度、新浪、京東、蘇寧等也開始逐漸的擴大自己的經(jīng)營范圍，

2、謀求進一步。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助自己的優(yōu)勢“攪亂”著金融市場，也刺激著金融的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，金融產(chǎn)品也得到了創(chuàng)新。除了常見的P2P網(wǎng)絡信貸業(yè)務，還可以看到垂直搜索、眾籌、網(wǎng)絡理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融形態(tài)業(yè)務也在壯大發(fā)展，并逐漸開始得到監(jiān)管部門和資本市場的認可。P2P網(wǎng)絡借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融最常見的一種業(yè)務模式，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務相比，發(fā)展最為迅猛。雖然國家大力倡導扶持小微企業(yè)，但就目前國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務來看，小微業(yè)務

3、不良率普遍高于其他貸款，對于某些產(chǎn)品風險貸款比率甚至達到50％以上。出于風險控制的因素，部分商業(yè)銀行對小微客戶產(chǎn)生“排斥”現(xiàn)象。同時，由于銀行審批程序復雜，也不能滿足小微客戶快速周轉(zhuǎn)的要求。出于以上原因，P2P憑借其放款快，靈活的特點在國內(nèi)推廣開來，獲得爆發(fā)式增長，得到長足發(fā)展。但隨著P2P業(yè)務的快速發(fā)展，其風險也是顯而易見的，網(wǎng)絡平臺跑路并不少見，借款人違約也時有發(fā)生，鑒于此，本文試圖從研究P2P網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展的深層次原因入手，對比

4、國內(nèi)外運營模式的異同，分析國內(nèi)目前P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，探究其所面臨的風險，然后試圖通過對比國內(nèi)外P2P行業(yè)針對信用風險所做的控制措施，結(jié)合我國的社會背景與行業(yè)特點，建立P2P網(wǎng)絡借貸信用風險指標體系，并驗證該指標體系的合理與適用性，最后對我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展方向做個判斷，給出一些建議。具體如下:
　　第一章是本文的背景部分，這一章主要對全文研究的目的和意義做出了說明，同時通過分析總結(jié)國內(nèi)外的一些研究方法，確定全文的

5、基本思路和框架。
　　第二章整理了國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，梳理目前主流P2P網(wǎng)絡借貸的運營模式與流程，重點關注目前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸的風險現(xiàn)狀。
　　第三章及第四章研究了P2P網(wǎng)絡借貸的風險成因，他們包括但不限于信用風險、流動性風險、IT風險（技術風險）、法律政策風險，同時通過大量的法律法規(guī)文件和案例對成因做深入的分析。
　　第五章將結(jié)合第三、第四章復P2P網(wǎng)絡借貸產(chǎn)生的原因分析，對P2P網(wǎng)絡借貸參與主體借款人