個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控一、個(gè)人貸款產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入 和授權(quán)的關(guān)系 二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)及注意 事項(xiàng) 三、主要個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防 控措施 個(gè)貸產(chǎn)品全系列概況 總體 形象 創(chuàng)業(yè) 好時(shí)貸 個(gè)人商業(yè)用房貸款 個(gè)人助業(yè)貸款 個(gè)人綜合授信貸款 個(gè)人自助循環(huán)貸款 個(gè)人商用車貸款 農(nóng)戶小額貸款 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營 貸款 糧食直補(bǔ)貸款 安居 好時(shí)貸 綜合授信貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 固定/混合利率” 二手房交易資金 托管 存貸雙贏 還款假日計(jì)劃 氣球貸 本息分別還

2、款 自助循環(huán)貸款 綜合產(chǎn) 品和服 務(wù) 消費(fèi) 好時(shí)貸 一手房 二手房 接力貸 循環(huán)貸 置換式 非交易轉(zhuǎn)按 跨行交易轉(zhuǎn)按 直客式貸款 個(gè)人自用車貸 款 個(gè)人助學(xué)貸款 綜合消費(fèi)貸款 房抵貸 隨薪貸 縣域工薪人員 小額消費(fèi)貸款 出國留學(xué)保證 金貸款 二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)是什么？  合規(guī)合法性審查是信貸審查的重點(diǎn)。  （三）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料 和內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊備。  (二）主體資格審查。客戶和擔(dān)保人是否 具有完全民事行為能力

3、、有關(guān)證明材料是 否符合規(guī)定；客戶有效收入證明是否合理； 客戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄。 二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)是什么？  （三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法； 信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符 合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是 否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況。  （四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審核客戶部門(或調(diào)查崗) 測定的客戶信用評分；客戶職業(yè)背景、收入來 源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來源； 擔(dān)保情況；該

4、筆貸款相對應(yīng)的合作商合作協(xié)議 是否已到期，該合作協(xié)議項(xiàng)下貸款余額是否已 超過合作協(xié)議最高額度。對于個(gè)人經(jīng)營類信貸 業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn) 經(jīng)營情況和地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 三、主要個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容 （二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （四）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （五）個(gè)人商用房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （六）綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)

5、保貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程管理三個(gè)類 別。  內(nèi)部欺詐：  1.隱瞞客戶不良信用記錄。  （1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是打印出有不良信用記錄的信用報(bào)告后，通過掃描修 改等手段改為無不良記錄的信用報(bào)告。二是通過故意輸錯(cuò)身份證號碼，在 姓名與身份證不匹配的情況下，打印出查無此人信息；三是故意不打印有 不良記錄的共有人信用信

6、息；四是故意不打印有不良記錄的借款人曾用名 信用信息。  （2)風(fēng)險(xiǎn)信號：一是信用報(bào)告疑似為復(fù)印件，且征信查詢結(jié)果為查無此人 信息；二是打印件上身份證證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符， 且征信查詢結(jié)果為查無此人信息；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改 痕跡；資料中無共有人信用信息。  （3)控制措施：一是當(dāng)征信查詢結(jié)果為查無此人信息，打印件上身份證證 號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)個(gè)貸 檔案中信用

7、報(bào)告為復(fù)印件時(shí)建議復(fù)查；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為 修改痕跡時(shí)，建議復(fù)查；四是當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào) 告不全時(shí)，建議復(fù)查。 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐：  2.人為調(diào)高信用等級評分。  （1）風(fēng)險(xiǎn)因素：客戶經(jīng)理降低客戶信用評分條件，將有區(qū) 間值的打分執(zhí)行為最高。  （2)風(fēng)險(xiǎn)信號：一是借款人信用等級評分表中借款人收入、 學(xué)歷、職稱等情況與收入證明不符；二是借款人負(fù)債與人行 征信系統(tǒng)查詢結(jié)果

8、不一致；三是供養(yǎng)人口數(shù)量和學(xué)歷信息與 戶口簿不符；四是非個(gè)私業(yè)主的借款人在我行無開戶信息， 但是信用評分表中與我行業(yè)務(wù)關(guān)系得分較高；五是評分指標(biāo) 證明材料收集不全。  （3）控制措施：一是當(dāng)評分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料 不一致時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)評分指標(biāo)證明材料收集不 全時(shí)，建議復(fù)查；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督 檢查。 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐  用于股市投機(jī)、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域， 挪用貸款

9、資金。  （2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是通過實(shí)地察看合同交易中雙方的生產(chǎn)情況 發(fā)現(xiàn)不存在此貸款需求；二是在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下， 通過同期對比、進(jìn)貨或銷售不符合以往或同業(yè)的生產(chǎn)銷售規(guī)律； 三是合同中所購買物品非生產(chǎn)經(jīng)營所用物品；四是資本市場投資 行為活躍時(shí)期，客戶循環(huán)借貸周期極短、頻率極高。  （3）控制措施：一是實(shí)地察看生產(chǎn)經(jīng)營情況，項(xiàng)交易對手查詢， 核實(shí)交易合同的真實(shí)性；二是核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接 將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資

10、參股的法人類企業(yè)賬戶；三是經(jīng)營行 發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  外部欺詐：  4、汽車購銷行為不真實(shí)。  （1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是經(jīng)銷商借用內(nèi)部職工或關(guān)聯(lián)公司員工名義， 辦理汽車按揭貸款；二是經(jīng)銷商冒用他人身份證件辦理按揭貸款； 三是經(jīng)銷商法人代表或其親屬在本公司購買汽車辦理按揭貸款。  （2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是購車人身份與所購車型明顯不符；二是對 所購車輛和貸款漠不關(guān)心；三是

11、經(jīng)銷商以種種理由推諉實(shí)地調(diào)查； 四是較短時(shí)間內(nèi)同一經(jīng)銷商集中辦理按揭貸款；五是買車人士經(jīng) 銷商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)公司員工；六是車輛價(jià)格普遍高于市場價(jià)格； 七是積壓車輛突然熱銷；八是一人購買多輛汽車；九是借款人對 我行要求答應(yīng)較快，但要求我行盡快辦理。  （3）控制措施:一是與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實(shí)性，詳 細(xì)了解借款人家庭情況；二是密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財(cái)務(wù)情況，防 止其利用按揭貸款套取銀行信貸資金；三是三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化 審查職能

12、，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  流程管理：  1、基本資料未核實(shí)。  （1）風(fēng)險(xiǎn)因素：未核實(shí)商品房、汽車等買賣合同的真實(shí)性；二 是未核實(shí)身份證、結(jié)婚證、戶口簿等資料原件；三是未核實(shí)房屋、 汽車等其他抵押物權(quán)利證明原件；四是未核實(shí)個(gè)體經(jīng)營資質(zhì)、企 業(yè)經(jīng)營資質(zhì)等資料原件。  （2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是復(fù)印件為傳真件；二是復(fù)印件未加蓋與原 件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字；三是企業(yè)法人提供抵押時(shí)，未確 認(rèn)公司章程已備案

13、登記且條款合規(guī)。  （3）控制措施:一是當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；二是 當(dāng)復(fù)印件未加蓋與原件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字，建議復(fù)查原 件；三是當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押 時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門 查詢備案登記原件；四是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢 查。 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  流程管理：  2、對共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。  （1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是未核實(shí)借

14、款人、共有權(quán)人身份， 他人冒充借款人或共有權(quán)人在貸款申請表、借款合同、 房地產(chǎn)買賣成交確認(rèn)書等資料簽名；二是未獲取二手房 出售方配偶或其他共有權(quán)人同意交易的證明；三是未獲 取共有權(quán)人同意抵押的證明。  （2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是借款人、共有權(quán)人在辦貸環(huán)節(jié)中 簽名與交易合同中簽名不一致；二是買賣成交確認(rèn)書中 出售方共有權(quán)人未簽字；三是貸款申請表或借款合同中 沒有買方共同債務(wù)人的簽名。  （3）控制措施:一是貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí) 約

15、談借款人和共有權(quán)人；二是貸款合同簽約時(shí)，借款人 和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場簽訂合同。 （一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  流程管理：  3、抵押登記不落實(shí)。  （1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是借款人未到抵押登記部門辦理抵押登記手 續(xù)，偽造他項(xiàng)權(quán)證，致使我行債券懸空；二是房屋登記部門和土 地登記部門分立的，因未對土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證抵押情 況進(jìn)行核實(shí)，而導(dǎo)致我行抵押無效；三是對于具備辦證條件的貸 款，未及時(shí)辦理抵押登記，導(dǎo)致我行債

16、權(quán)懸空。  （2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是抵押登記部門領(lǐng)取登記的簽名非我行指定 的客戶經(jīng)理；二是在房產(chǎn)和土地分別登記的情況下，貸款資料中 只有房產(chǎn)或土地登記資料；三是發(fā)放 2 年以上的貸款，仍無他項(xiàng) 權(quán)證等權(quán)屬證明材料。  （3）控制措施:一是我行客戶經(jīng)理必須參加抵押登記過程，辦理 與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中 介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；二是房屋登記管理部門和土地部門分 立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)