新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問題——村鎮(zhèn)銀行的生存之路探索.pdf

1、在現(xiàn)代經(jīng)濟中，金融發(fā)展對社會經(jīng)濟的影響越來廣泛，尤其是在工業(yè)現(xiàn)代化的今天。然而，農(nóng)村金融一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一道障礙，雖然各國采取了一系列的措施，卻沒有從根本上解決這個問題。隨著我國村鎮(zhèn)銀行的建立，困擾我國農(nóng)村金融的問題是否能夠得到有效的解決，這就要看村鎮(zhèn)銀行是否能夠真正的做到為農(nóng)村金融服務(wù)，以及如何更好的為農(nóng)村金融服務(wù)，如果這幾點不能很好的解決的話，那么村鎮(zhèn)銀行也就失去了其生存的意義。這將會是本文討論的重點。 1994年以

2、來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)進行了一系列改革，經(jīng)過這些改革，農(nóng)村金融體系形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但現(xiàn)實中存在著相當?shù)牟环€(wěn)定性。第一，真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)不足，缺乏“組織基礎(chǔ)”。我國的“三農(nóng)”主要在縣以下地區(qū)，但金融改革的特點是“重城市、輕農(nóng)村”，不僅工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤銷一些農(nóng)村基層網(wǎng)點，并且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了大批營業(yè)所，就是農(nóng)村信用社本身，在與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后也處于“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改

3、革并未到位。第二，“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險大，不良資產(chǎn)占比過高。第三，金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度實施以及事實上存在的“農(nóng)村金融歧視”，農(nóng)村證券、保險等非銀行金融機構(gòu)的缺乏，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏，農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融的便利。 然而，當前農(nóng)村金融機構(gòu)最醒目的變化，無疑是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)和擴大。2006年底，銀監(jiān)會對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策作出重大調(diào)整，實行“資本”和“機構(gòu)”放開，在四川、吉林等6

4、省(區(qū))試點允許開設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。目前，試點范圍已擴至全國，已開業(yè)50家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)和擴大，進一步激活了農(nóng)村金融市場。尤其是外資金融機構(gòu)已開始通過入股農(nóng)村商業(yè)銀行或設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)布局中國農(nóng)村金融市場。匯豐銀行已在湖北、重慶、福建等地設(shè)立或籌建村鎮(zhèn)銀行，花旗銀行和渣打銀行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的工作也在積極進行中。 然而，新生的村鎮(zhèn)銀行是否可以健康

5、的發(fā)展，以及該如何發(fā)展，才能真正的符合國家的預(yù)期目標，成為真正為農(nóng)村金融服務(wù)的銀行，盡量解決困擾農(nóng)村經(jīng)濟進一步快速發(fā)展的金融問題。 首先是分析了國外金融機構(gòu)在解決農(nóng)村金融問題的各種做法，主要是對格萊珉銀行，日本農(nóng)村金融模式以及美國社區(qū)銀行經(jīng)營模式的經(jīng)驗進行分析總結(jié)，以期其能為我國的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供幫助，其中格萊珉銀行的對窮人的定義突破我國商業(yè)銀行以及合作銀行對窮人的定義，主要是體現(xiàn)在以下幾方面：一、從銀行取得貸款是人的一項基本

6、權(quán)利，二、窮人是值得信賴的三、格萊珉銀行認為所有人都有一種與生俱來的生存能力，這種能力自然也存在于窮人身上，不需要別人來教。而日本的農(nóng)村金融模式和我國原先關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會有很大的相似之處，而我國的農(nóng)村合作基金會最后落得倒閉關(guān)門的地步。這值得我們很大的反思，尤其是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還處于試點階段，可以好好總結(jié)經(jīng)驗，為村鎮(zhèn)銀行可以健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。接著是比較分析了村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作基金會的關(guān)系。 其次對我

7、國為什么會建立村鎮(zhèn)銀行進行分析，以及對村鎮(zhèn)銀行自身所面臨的各種困難和其建立后的作用進行分析。村鎮(zhèn)銀行之所以要建立，主要是在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟增長的“瓶頸”。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并及貸款權(quán)限的上收導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)村政策金融功能缺失，也缺乏對農(nóng)業(yè)信貸投入的優(yōu)惠政策。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，由于體制上的弊端難以形成規(guī)模經(jīng)營和資金優(yōu)勢，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對資金的需求。而民間金融迅速發(fā)展，雖

8、然在一定程度上給農(nóng)村金融輸入了血液，但是民間金融。一直沒有得到中央的認可，此時建立村鎮(zhèn)銀行，不僅可以有效的緩解農(nóng)村對資金的需求，而且也可以引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，使其能更好的為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立，雖然機遇和困難并存，但是受到農(nóng)村合作基金會的倒閉影響，使其在社會認知、目標定位等方面受到很大疑惑。但是村鎮(zhèn)銀行的建立所起到的作用卻是有目共睹的，可以加強農(nóng)村地區(qū)金融人才的培養(yǎng)和儲備，可以促進農(nóng)村地區(qū)法制建設(shè)和信用環(huán)境的建設(shè)以及加

9、快農(nóng)村相關(guān)中介組織的發(fā)展。 再次是分析了政府的作用，先是分析了政府對農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會過多干預(yù)的結(jié)果進行分析，由于政府過多的干預(yù)農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會，最后的結(jié)果是弄農(nóng)村信用社的發(fā)展偏離為農(nóng)村金融服務(wù)，而農(nóng)村合作基金會則是倒閉關(guān)門，這可以為政府在作出決策的時候，三思而后行。緊接著是分析如果在沒有政府的引導(dǎo)下，過分的放縱村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也將會可能引起村鎮(zhèn)銀行走上偏離農(nóng)村金融市場的道路，違背了國家建立村鎮(zhèn)銀行的初衷。而分

10、析在沒有政府監(jiān)管的情況下，主要是通過供需分析和博弈分析進行的。在供需理論分析中，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自己的實際情況，為了獲得利潤最大化，同時為了滿足國家的規(guī)定，可以通過移動供給曲線來盡量減少農(nóng)村對資金的需求，把剩余資金用來追求高利潤的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)選擇是不給農(nóng)戶貸款，只有在有剩余資金沒有辦法追求高利潤的情況下，才會貸給農(nóng)民。種種的跡象都是說明了離開政府的合理引導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行可能會走上和商業(yè)銀行、政策性銀行

11、以及農(nóng)村信用社一樣的道路，即脫離農(nóng)村金融市場。 最后，為了使村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展，從政府和村鎮(zhèn)銀行兩方面提出了政策建議。在政府方面，既要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的生存環(huán)境，可以因地制宜的制定配套政策，但是又要與村鎮(zhèn)銀行保持一定的距離，避免過多的影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致悲劇的再次發(fā)生。而村鎮(zhèn)銀行也要加強自身的建設(shè)，根據(jù)各地的不通市場需求，創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，使其更好的為農(nóng)村金融服務(wù)的同時獲得利潤。從而達到雙贏，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出