發(fā)展小額保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)策建議

1、精品文檔發(fā)展小額保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)策建議劉如海 張宏坤 近年來，一種名為“小額保險(xiǎn)” （Micro-insurance）的金融產(chǎn)品在一些發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)開始出現(xiàn)并呈快速發(fā)展勢頭。從國外發(fā)展實(shí)踐看，小額保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，目標(biāo)客戶主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入者，承保風(fēng)險(xiǎn)主要是危及農(nóng)民生產(chǎn)和基本生活穩(wěn)定的疾病、壽命、意外等風(fēng)險(xiǎn)，能夠適應(yīng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)特征和需求，并且保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方式靈活；在管理和運(yùn)作體系上，小額保險(xiǎn)具有貼近農(nóng)民、組織形式靈活、運(yùn)營

2、成本低的特點(diǎn)，因而在國外農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)踐中取得了成功。這些成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的借鑒意義。一、小額保險(xiǎn)的概念及其主要特征目前，關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義有兩種：（一）根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。（二）國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）關(guān)于小額保險(xiǎn)的定

3、義：小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。這意味著小額保險(xiǎn)單下的風(fēng)險(xiǎn)仍需依照保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，并由保費(fèi)提供資金。上述兩種定義雖然表述方式不同，但關(guān)于小額保險(xiǎn)的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制方面適用于中低收入市場的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)性產(chǎn)品。具體來說，小額保險(xiǎn)具有以下特征：（一）發(fā)展宗旨具有一定公益性特征。發(fā)展小額保險(xiǎn)的宗旨是幫助社會(huì)弱勢群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)，

4、特別是危及基本生活的風(fēng)險(xiǎn)，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財(cái)產(chǎn)的損失等，因而具有一定公益性特征。（二）承保和賠付具有低成本、低保障特征。小額保險(xiǎn)給付或賠償?shù)臈l件是繳納小額保費(fèi)，并發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的事件，保險(xiǎn)賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)。精品文檔現(xiàn)，農(nóng)村的中低收入群體對(duì)基本保障型保險(xiǎn)服務(wù)的需求是現(xiàn)實(shí)存在的。一方面，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系之外，他們剛剛脫貧或者處在貧困的邊緣，缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的

5、經(jīng)濟(jì)手段和技術(shù)手段，很容易陷入貧困而成為赤貧者，急需某種生存保障機(jī)制。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目主要是針對(duì)社會(huì)中上收入階層，而社會(huì)保障體系中的社會(huì)保險(xiǎn)主要是針對(duì)從事穩(wěn)定職業(yè)、有固定收入的社會(huì)“ 中間群體” ，社會(huì)救助主要針對(duì)幾乎無法維持生活的失業(yè)、傷殘、核心赤貧群體，因而農(nóng)村低收入群體對(duì)保障保險(xiǎn)的潛在需求在現(xiàn)行制度框架下無法完全獲得滿足。另一方面，小額信貸的快速發(fā)展催生小額信用保險(xiǎn)的市場需求。 隨著農(nóng)村金融的逐漸興起，小額信貸項(xiàng)目蓬勃發(fā)

6、展，配合小額信貸開展的信用保險(xiǎn)成為規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，這類小額信用保險(xiǎn)產(chǎn)品在孟加拉國國推廣十分迅速，保障了小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸可以幫助人們改善生活，小額保險(xiǎn)則可以幫助人們保護(hù)所得利益。（二）金字塔底層（Bottom of the Pyramid）戰(zhàn)略理論。即發(fā)展小額保險(xiǎn)是部分保險(xiǎn)公司發(fā)掘潛在市場、培養(yǎng)潛在客戶的市場拓展戰(zhàn)略。這個(gè)理論認(rèn)為，雖然社會(huì)的中低收入者的收人很少，但積少成多，他們代表了一個(gè)擁有巨大利潤空間的

7、潛在市場。今天的中低收人群體有可能會(huì)在“明天” 就走上康莊大道，消費(fèi)慣性和感恩意識(shí)會(huì)使得他們成為更高級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者。保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品和營銷技術(shù)的創(chuàng)新、培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶、塑造愿意承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)形象加強(qiáng)老客戶的忠誠度，進(jìn)而獲得更大的社會(huì)影響力和企業(yè)利潤，這正是每一個(gè)具有長遠(yuǎn)眼光的企業(yè)所追求的。正是這種理念促使一些金融機(jī)構(gòu)參與到小額保險(xiǎn)的研究和推廣之中，而多個(gè)發(fā)展中國家的實(shí)踐也表明，小額保險(xiǎn)的確為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了新的利潤增長點(diǎn)，特別是信

8、用傷殘、信用壽險(xiǎn)項(xiàng)目和養(yǎng)老保障項(xiàng)目。三、國外小額保險(xiǎn)發(fā)展概況從各國實(shí)踐情況來看, 小額保險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍、產(chǎn)品定位、展業(yè)模式上區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，具有產(chǎn)品組合靈活、繳費(fèi)低、展業(yè)成本低等優(yōu)點(diǎn)，因此受到低收人人群的歡迎和保險(xiǎn)公司的青睞。據(jù) CGAP 統(tǒng)計(jì), 截至 2006 年 12 月有超過 40 個(gè)國家和地區(qū)在實(shí)踐 20 余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過億人次，成為繼小額信貸之后發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品。表一列舉了部分在目標(biāo)客戶選擇、承