我國小額信貸保險存在的問題及政策建議

1、我國小額信貸保險存在的問題及政策建議小額信貸保險是銀保合作的一種形式，為金融機構(gòu)引入保險機制，防范和降低信貸風(fēng)險開辟了一條新的思路，但也存在一些問題。本文在認(rèn)真分析小額信貸保險存在問題的基礎(chǔ)上提出了政策建議。小額信貸保險業(yè)務(wù)對加強銀保合作，提高金融機構(gòu)發(fā)放小額貸款積極性起到了一定的積極作用。但也存在有關(guān)各方參與小額信貸保險意愿不強、農(nóng)村小額信貸保險拓展力度不夠、個人消費信貸保證保險保費承擔(dān)不合理、銷售不規(guī)范等阻礙因素。一、基本情況我國目

2、前的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和個人消費信貸保證保險。（一）借款人意外傷害保險借款人意外傷害保險是專為借款人提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責(zé)任。該險種由銀行業(yè)金融機構(gòu)代理銷售，借款人向銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款時繳納保險費。保險費由銀行業(yè)金融機構(gòu)代保險公司收取，在每月底將保險費統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬給保險公司、次月月初由保險公司結(jié)算代理手續(xù)費給銀行業(yè)金融機構(gòu)。如發(fā)生保險事故，保險賠款通常的操作方式是：保險公司，銀行業(yè)金融機構(gòu)、第

3、二受益人（或合同中約定的享有保險金請求權(quán)的人）三方協(xié)商理賠事宜，如無異議，保險公司在保險金額以內(nèi)，先將未償還的貸款額直接支付給銀行業(yè)金融機司要不斷提升在涉農(nóng)貸款中的滲透度，繼續(xù)擴大農(nóng)村小額貸款、借款人人身保險等涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)”。但從實際情況來看，只有個別公司反映該公司的投保人一般為農(nóng)戶。個人消費信貸保證保險具有一定的特色，但其投保人定位于年齡2155周歲、月平均稅后收入不低于2000元、無不良信用記錄、擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資性收入人士以及經(jīng)營

4、收入的自雇人士，將一般農(nóng)戶排斥在外。（三）小額信貸保證保險保費承擔(dān)不合理，借款人負(fù)擔(dān)較重在個人小額信貸保險中銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司、借款人（投保人）三者風(fēng)險與收益不對等。投保人要承擔(dān)保險費，保險公司要承擔(dān)全部保險風(fēng)險，并要負(fù)責(zé)催收工作。只有銀行業(yè)金融機構(gòu)既獲得了可觀的利息收入，又大幅降低了貸款風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，海南省個人消費信貸保險保證年費率在1.75%1.92%之間，再加上銀行對個人消費無抵押貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%，借款人