我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究.pdf

1、從上世紀(jì)90年代早期引入小額信貸以來，我國小額信貸經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展。目前在國內(nèi)，小額信貸的主要發(fā)展路徑是：尋找國際捐贈(zèng)或政府扶貧資金——項(xiàng)目運(yùn)營——持續(xù)接受捐贈(zèng)。項(xiàng)目型小額信貸居多，具有公益性質(zhì)。這類小額信貸機(jī)構(gòu)不具有可持續(xù)發(fā)展性。然而到目前為止，我國基本上不存在可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化小額信貸組織。因此本文主要致力于研究中國小額信貸的商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展問題。文章主要解決兩個(gè)方面的問題：第一，為什么我國需要引入小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作模式；第二，商業(yè)

2、化小額信貸機(jī)構(gòu)的特征和運(yùn)作。針對(duì)第一個(gè)問題，通過文獻(xiàn)回顧和對(duì)國際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的介紹與分析，同時(shí)在分析國內(nèi)小額信貸發(fā)展中存在的問題的基礎(chǔ)上，得出結(jié)論：我國小額信貸要實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展，須要引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)走商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展道路。針對(duì)第二個(gè)問題，本文針對(duì)我國國情，提出了商業(yè)化小額信貸需要具備的典型特征和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)了貸款經(jīng)理人模式的組織結(jié)構(gòu)。 本文共分為五章，第一章是對(duì)有關(guān)小額信貸研究的文獻(xiàn)回顧。包括小額信貸的內(nèi)涵，小額

3、信貸的戰(zhàn)略目標(biāo)和對(duì)小額信貸提供者的監(jiān)管三個(gè)方面的內(nèi)容。在小額信貸的定義上，不同的學(xué)者有不同的觀點(diǎn)，在考察國內(nèi)外主流觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，得到小額信貸定義具有的一些共同內(nèi)容：第一，小額信貸的目標(biāo)客戶主要是窮人或低收入階層，包括微型企業(yè)。這類資金需求者的資金需求額度小、缺乏抵押財(cái)產(chǎn)和物品，風(fēng)險(xiǎn)較大；第二，小額信貸服務(wù)范圍不僅包括小額貸款，還包括儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)等服務(wù)；第三，小額信貸機(jī)構(gòu)要具有可持續(xù)性，能夠不斷擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面。關(guān)于小額信貸的

4、戰(zhàn)略目標(biāo)，主要有兩種觀點(diǎn)：扶貧型(福利型)和商業(yè)型(制度型)。堅(jiān)持扶貧觀點(diǎn)的人認(rèn)為，小額信貸是為了服務(wù)于窮人，而窮人不能負(fù)擔(dān)起高利率，成功的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)應(yīng)該是盡量為窮人提供金融服務(wù)。商業(yè)型觀點(diǎn)的持有者認(rèn)為，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該以自身的可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，特別是要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。目前這兩種觀點(diǎn)有重合的趨勢。本章的最后對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管問題以及目前國際上的做法作了介紹。第二章對(duì)國際上發(fā)展比較成功的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了介紹，重點(diǎn)選擇了孟

5、加拉國的鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行的小額信貸部和拉丁美洲的小額信貸機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村銀行將最貧困人口作為自己的客戶目標(biāo)，特別重視婦女獲得信貸服務(wù)的機(jī)會(huì)，為了解決客戶個(gè)人信用不足的問題，鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)造了小組擔(dān)保的貸款模式，這一模式被世界上許多國家和地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)模仿和借鑒。印尼人民銀行的小額信貸部是商業(yè)化運(yùn)作小額信貸機(jī)構(gòu)的典范，從創(chuàng)立到實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展只用了短短兩年的時(shí)間。拉美的小額信貸機(jī)構(gòu)主要把微小企業(yè)作為自己的目標(biāo)客戶，取得了巨大成功，

6、而且拉美小額信貸機(jī)構(gòu)在向正規(guī)化演變的道路上走在了前列。第三章是對(duì)我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的分析。通過分析發(fā)現(xiàn)，我國擁有巨大的小額信貸市場空間。小額信貸在我國具有明顯的政府主導(dǎo)下的強(qiáng)制性制度變遷的特征，將小額信貸看作是扶貧的一種工具。目前國內(nèi)的小額信貸提供者主要有三類，一類是民間組織或個(gè)人憑借國際資助資金開辦的小額信貸項(xiàng)目，第二類是政府機(jī)構(gòu)或部門主持的小額信貸項(xiàng)目，第三類是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如信用社、農(nóng)業(yè)銀行在政策引導(dǎo)下開辦的小額農(nóng)貸。三類小額信貸

7、提供者都不具有可持續(xù)性。本章的最后從宏觀和微觀角度對(duì)國內(nèi)小額信貸發(fā)展存在的問題作了歸納和闡述。第四章是本文的重點(diǎn)，主要是針對(duì)國內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨的問題，提出我國小額信貸要走商業(yè)化道路。通過市場化的運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展，從更長遠(yuǎn)的視角解決低收入階層無法獲得金融服務(wù)的問題。在結(jié)合國內(nèi)實(shí)際的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了基于小額信貸貸款經(jīng)理人的小額信貸組織結(jié)構(gòu)并對(duì)貸款經(jīng)理人的運(yùn)作做了詳細(xì)地闡述。最后認(rèn)為，小額信貸貸款經(jīng)理人制度具有較大的

8、可行性。第五章，也是最后一章是對(duì)全文的總結(jié)，并提出了我國小額信貸發(fā)展的建議，主要包括政府應(yīng)在政策上引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)走商業(yè)化發(fā)展道路而不是進(jìn)行過多的行政干預(yù)。通過培育小額信貸發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。從小額信貸機(jī)構(gòu)自身來講，應(yīng)具有商業(yè)化發(fā)展的概念和認(rèn)識(shí)，具有長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，通過市場的手段提供客戶真正需要的小額信貸產(chǎn)品。 本文在前人對(duì)小額信貸研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用比較研究方法、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)方法等，結(jié)合目前國內(nèi)