我國(guó)商業(yè)化小額貸款模式研究.pdf

1、小額貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展已有二十余年的歷史，自開(kāi)展以來(lái)為農(nóng)村中低收入人群脫貧致富發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量。在小額貸款發(fā)展實(shí)踐過(guò)程中，倘若僅憑政府補(bǔ)貼或社會(huì)捐助，則很難持續(xù)性地經(jīng)營(yíng)下去，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)量以及機(jī)構(gòu)規(guī)模更是難上加難，因此需要小額貸款機(jī)構(gòu)實(shí)行自主性、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。無(wú)論是國(guó)外發(fā)展實(shí)踐，還是國(guó)內(nèi)的運(yùn)營(yíng)歷程，都呈現(xiàn)出由福利型小額貸款向商業(yè)化小額貸款轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)。印尼小額信貸部、孟加拉鄉(xiāng)村銀行以及玻利維亞陽(yáng)光銀行等小額貸款

2、機(jī)構(gòu)都具有國(guó)際上較為成功的商業(yè)化運(yùn)作模式，通過(guò)比較分析為發(fā)展我國(guó)小額信貸提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。
　　 為了改變我國(guó)農(nóng)村金融需求無(wú)法得到滿足的狀況，2005年底以來(lái)，央行在5個(gè)省區(qū)展開(kāi)小額貸款公司試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)通過(guò)發(fā)布文件對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，以增大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸市場(chǎng)注入活力。但是，這些新型機(jī)構(gòu)存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、規(guī)模發(fā)展有限等問(wèn)題，阻礙了商業(yè)化小額貸款的深入開(kāi)展。
　　 為解決以上問(wèn)

3、題，本文分別從產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面，對(duì)保單質(zhì)押小額貸款和郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行創(chuàng)新研究。前者是將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種微型信貸產(chǎn)品，即保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的融資方式。通過(guò)小額貸款機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，以小額貸款機(jī)構(gòu)為主體開(kāi)展保單質(zhì)押，貸款業(yè)務(wù)，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增強(qiáng)盈利能力的同時(shí)，也滿足小額借款人的資金需求。后者是以中國(guó)郵政集團(tuán)公司控股的、專營(yíng)金融業(yè)務(wù)的新型商業(yè)銀行。相比其他貸款機(jī)構(gòu)