淺析我國農村小額保險的政策支持的必要性和建議

1、<p>　　淺析我國農村小額保險的政策支持的必要性和建議</p><p>　　【摘 要】小額保險主要是指面向中低收入人群，按照風險事件的發(fā)生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風險的保險。農村小額人身保險是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。黨的十六大以來，我國保險業(yè)積極發(fā)揮經濟補償、資金融通和社會風險管理功能，為社會主義和諧社會和新農村建設作出了積極

2、貢獻。目前我國農村保險覆蓋面還比較窄，尤其是農村低收入人群的保險需求難以得到滿足，保險在金融體系建設中發(fā)揮的作用還非常有限。因此，要加快發(fā)展農村小額人身保險，不僅需要保險公司能探索出小額保險的經營模式更離不開政府的政策支持。 </p><p>　　【關鍵詞】小額保險；政策支持；必要性 </p><p>　　一、我國農村小額人身保險急需政策支持的必要性 </p><p&g

3、t;　?。ㄒ唬┪覈r村家庭抵御風險的能力較弱 </p><p>　　我國農村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務工，81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%，在這樣的情況下，一旦發(fā)生風險農村家庭的承受能力將受到嚴重的挑戰(zhàn)。而他們抵御風險

4、的能力是有限的，在他們的主觀是很少接受商業(yè)保險的，他們靠的是自己的積蓄、親戚朋友的幫助和社會的救濟，而這些方式在風險發(fā)生之后顯得微不足道了，所以在事故發(fā)生后很多低收入人群甚至可能導致返貧。 </p><p>　　（二）我國農村人身保險的覆蓋面還很低 </p><p>　　盡管由于近年來保險業(yè)的發(fā)展，我國農村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比

5、例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。還有將近12%的人因為保險的服務差。 </p><p>　　（三）我國農村農民具有小額人身保險的保險需求 </p><p>　　我國農村45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過

6、20%。面對這些風險，農村家庭希望把保險作為首選的風險融資渠道，他們希望有實在的適合農民自己的小額保險產品，其次的方式是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發(fā)生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。 </p><p>　　結合我國近年連續(xù)發(fā)生的自然災害，使我們更深刻地認識到發(fā)展農村小額保險的必要性和緊迫性。從08年初發(fā)生的雨雪冰凍災害來看，保險賠付很少。這并不是因為災害造成的損失不大，而是購買保險的人很少。很多遭

7、災的農村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。連續(xù)發(fā)生的自然災害之后，如果我們能通過小額保險計劃，使每個農村家庭都擁有一份小額保險，農村家庭就不會被自然災害沖垮，就能穩(wěn)定農村的每一個社會細胞。這將是社會主義和諧社會建設的一個重要進步。這種認識推動我們堅定地積極開展小額人身保險。但是在農村發(fā)展小額人身保險卻離不開政府的政策支持。 </p><p>　　二、國外小額保險發(fā)展過程中的政策支持——以

8、印度為例 </p><p>　?。ㄒ唬╀N售方面的政策支持 </p><p>　　印度保險與發(fā)展管理委員會在2005年頒布了關于小額保險的相關條例，對小額保險產品進行了如下規(guī)定：小額保險的營銷渠道可以是非政府組織、自助組織或者小額信貸機構。銷售模式如下： </p><p>　　第一是通過地區(qū)特許模式，在不同地區(qū)建立相應的小額保險銷售組織，可以將正規(guī)與非正規(guī)的保險機構與

9、團體借款組織聯(lián)系起來。目前，印度最流行的團體借款組織是農村自助組，自助組是當?shù)鼐用裥〗M，由15-20人組成，目的是在銀行和小型金融機構的“種子”貸款和適度貸款支持下開展經營活動。印度政府負責在自助組與最近的商業(yè)或農村銀行牽線搭橋，過去兩年已有80多萬自助組取得貸款資格，該數(shù)字將會進一步擴大。自助組成員大多數(shù)是婦女，道德風險較低。建議壽險公司針對自助組成員開展小額保險業(yè)務，在開始階段可提供可返還性團體保單，以強化自助組的儲蓄作用。 <

10、;/p><p>　　第二是加強銀保合作，農村銀行或小額信貸機構擁有大量的農村客戶群和廣泛的分支機構，可以作為保險銷售的有效渠道。目前，印度共有地區(qū)農村銀行196家，鑒于代理費用豐厚，許多地區(qū)農村銀行樂意代理保險業(yè)務。另外，印度郵政系統(tǒng)也可利用農村網(wǎng)點多的優(yōu)勢實施農村壽險計劃，主要提供中等水平的保障。 </p><p>　　第三是保險公司應加大同農村消費品商的合作力度，如保險人可與經營農村肥皂等

11、日常消費品的合作社合作，還可與煙草制品公司合作等等。 </p><p>　　第四是保險公司還可以利用流動宣傳車深入農村地區(qū)，配備影像宣傳工具進行直觀、貼近農民的上門營銷。 </p><p>　?。ǘ┍O(jiān)管方面的政策支持 </p><p>　　在保險監(jiān)管方面，印度保險與發(fā)展管理委員會（IRDA）在2000年和2005年11月頒布了關于小額保險的監(jiān)管條例，對小額保險進行

12、積極的政府引導和強化監(jiān)管。2000年條例規(guī)定：農村保險公司須達到如下條件：財險公司，在其展業(yè)的第一年，農村業(yè)務保費必須達到其總保費的2%，第二年必須達到3%，第三年及以后年份達到5%；對壽險公司，第一年，其農村業(yè)務新保單數(shù)量必須達到總保單數(shù)量的7%，第二年達到9%，第三年達到12%，第四年達到14%，第五年達到16%，在1～5年內，必須完成5000～25000份的保單數(shù)量，這種強制措施在一定程度上保證了農村小額保險市場的開拓與發(fā)展。 &

13、lt;/p><p>　　2005年的條例共18條，分別對參與小額保險經營的各方當事人、關系人及小額保險產品、小額保險代理機構給予明確界定，允許壽險與產險機構業(yè)務有適當交叉；代理機構只能夠代理一家壽險公司或產險公司的小額保險業(yè)務，需用簡單易明的本地語言；對經營壽險的小額保險代理機構，單一費率保單按不超過保費10%、非單一費率保單不超過年度保費的20%收取代理費或傭金，產險業(yè)務按保費15%收取代理費或傭金；嚴格控制未注冊

14、機構經營小額保險業(yè)務；并規(guī)定最高保額小額財險產品、意外險、定期險、兩全險或健康險為1100美元，茅屋險、牲畜險、農具險為675美元；小額保險的營銷渠道可以是非政府組織、自助組織或者小額信貸機構等。由于印度農民使用信用卡廣泛，印度保險監(jiān)管部門允許保險公司利用信用卡平臺設計開發(fā)壽險、非壽險捆綁式保險產品，向農村家庭提供綜合保險保障福利。同時，政府通過稅收減免與政策扶持鼓勵保險公司開發(fā)適合低收入群體的小額保險計劃，如印度政府向印度人壽保險公司

15、投入10億盧比補貼壽險公司的超額賠付額等。 　　三、我國對農村小額保險的政策支持的現(xiàn)狀 </p><p>　?。ㄒ唬┓艑掍N售渠道和銷售資格 </p><p>　　保險公司可以委托農村基層組織或機構，包括婦聯(lián)、村委會、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計劃生育協(xié)會，以及新型農村合作醫(yī)療經辦或代辦機構等團體或機構的工作人員銷售小額保險（以下簡稱“小額保險代理人”）。保險公司應對小額保險代理人提供累計

16、不少于30小時的專業(yè)培訓，并由保監(jiān)局授予小額保險代理人資格證書。培訓內容包括保險基本知識、相關監(jiān)管規(guī)定、小額保險銷售、服務和索賠處理等。小額保險代理人銷售小額保險以外的其他保險產品時，需根據(jù)保監(jiān)會相關規(guī)定取得必要的資格。 </p><p><b>　?。ǘp免監(jiān)管費 </b></p><p>　　對符合小額保險定義，并在試點地區(qū)銷售的產品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)

17、管費，以降低保險公司經營成本。 </p><p>　　（三）鼓勵技術創(chuàng)新 </p><p>　　支持保險公司建立統(tǒng)一的電話自動語音服務系統(tǒng)，設立專門的小額保險服務內容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費交納等情況，并能及時記錄和處理客戶投訴；支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設備，開展新型便捷的小額保險投保和保全服務；鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小

18、額保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務，嚴格控制出單和收費過程中的道德風險。 </p><p>　?。ㄋ模┓砰_預定利率 </p><p>　　對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產品，保險公司在定價方面，可根據(jù)市場狀況自行設定產品預定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。 </p><p>　?。ㄎ澹┕膭罟┙o主體組織形式創(chuàng)新 </p><

19、p>　　在條件許可的農村地區(qū)，可探索在農村已有聯(lián)合體或各種農民聯(lián)合組織的基礎上，成立農村保險互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當?shù)乇１O(jiān)局結合各地實際情況提出后，報保監(jiān)會批準實施。 </p><p>　　四、關于我國農村小額保險的政策支持的相關建議 </p><p>　　通過以印度為例介紹了小額保險發(fā)展中的銷售方面和監(jiān)管方面的政策支持，綜合我國當今小額保險發(fā)展中的種種支持方案。根

20、據(jù)我國實際國情和農村保險發(fā)展的需要提出幾點意見。 </p><p>　　總結以上，可以看出保險公司要加強與各級政府溝通協(xié)調，總結保險公司在經辦新農合（新型農村合作醫(yī)療保險）、被征地農民養(yǎng)老保險、農民工綜合保險等方面的經驗，為保險公司開展農村人身保險業(yè)務創(chuàng)造更好的政策環(huán)境。 </p><p>　?。ㄒ唬┒愂照邇?yōu)惠 </p><p>　　協(xié)調稅務部門，提高保險營銷員營

21、業(yè)稅起征點或減免營業(yè)稅，由按月調整為按季或按年繳納個人所得稅。對農村地區(qū)保險機構營業(yè)稅實行一定比例的優(yōu)惠政策。通過給予農村地區(qū)保險機構和從業(yè)人員適當?shù)亩悆?yōu)政策，減輕農民涉及商業(yè)保險的稅收負擔，讓農民真正得到實惠，使保險營銷成為解決農村富余勞動力就業(yè)的重要渠道。特別是對保障型保險產品實行一定的稅收優(yōu)惠政策，不僅能擴大保障型保險產品的需求，而且能進一步擴大長期型保險產品的比重，有利于產品結構調整。2008年保險工作會議強調，保險業(yè)的發(fā)展要立

22、足保障和服務民生，而保障型產品正是保障和服務民生的重要載體。因此，重視稅收政策對保險消費者直接采取優(yōu)惠政策，不僅促進保險業(yè)健康發(fā)展，而且還提高了保障和服務民生的能力。 </p><p>　　（二）財政補貼優(yōu)惠 </p><p>　　第一是對農業(yè)保險公司的主要工作人員的經費補貼，農保公司工作人員的經費主要來自于3部分，公司盈利、政府補貼以及向農民收取。根據(jù)中國的實際情況，政府補貼的比例可考慮

23、占30%-50%；第二是由政府對農業(yè)保險經營公司進行補貼，其補貼的內容主要包括兩部分：①當農業(yè)保險機構經營的險種費率低于市場費率，由政府對其進行補貼；②當賠付率超過一般賠付率時，由政府對其進行補足。第三是對農民投保的農險進行補貼。不同的農險險種其補貼標準可以不一樣，如，對大宗農副產品，財政給農民負擔30%-40%的保費補貼。據(jù)調查，對于費率相對較低、政府補貼較高險種（例如浙江溫嶺的露地西瓜保險），農民感到有利可圖時，其參與熱情就較高，甚

24、至排隊投保，100%投保。為了保持農民投保的積極性，除了上面的一些措施外，還可采取一些優(yōu)惠措施，如建立無風險的保費返還制度，即對當年沒出險的農戶給予一定比例的保費返還。此外，財政在對農業(yè)保險進行相關補貼時還應體現(xiàn)地區(qū)差別，如，中央財政應加大對中西部農業(yè)大省的支持力度，其補貼標準應高于地方財政狀況較好的地區(qū)，并將其寫入農業(yè)保險法律、法規(guī)中。 </p><p>　?。ㄈ├收邇?yōu)惠 </p><

25、p>　　在農民個人繳費為主的原則不變的情況下，允許農村人身保險的產品實行高于銀行同期存款利率一定百分點的優(yōu)惠利率。這樣，既能吸引廣大農民踴躍參保，也不會加重政府負擔，因為政府完全可以用這樣一筆大而穩(wěn)定的資金進行一些既安全又有較高收益的基礎設施等的投資。而且，農村社會養(yǎng)老保險問題解決好了，所帶來的政治、社會效益是無法用金錢衡量的。 </p><p><b>　　參考文獻： </b><

26、;/p><p>　　[1]黃凌.我國農業(yè)保險制度變遷的最優(yōu)化制度重建[D].福建師范大學：經濟思想史，2010. </p><p>　　[2]徐瑩瑩.我國農業(yè)保險補貼制度的建設與完善[D].上海財經大學：公共經濟政策學，2009. </p><p>　　[3]庹國柱.國外發(fā)展農業(yè)保險的模式、背景和政策[J].中國農村觀察，1996（2）. </p><

27、;p>　　河北省社科基金課題《河北省農業(yè)抗災害能力研究》部分成果（課題編號：HB12YJ011）；河北省軟科學課題《提高河北省農業(yè)自然災害救助水平的對策研究》部分成果（課題編號：12457203D-48）。 </p><p><b>　　作者簡介： </b></p><p>　　方俊芝（1979—），女，碩士，石家莊郵電職業(yè)技術學院金融系講師，研究方向：保險與農