銀行系統(tǒng)論文：論當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理

1、銀行系統(tǒng)論文：論當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理 銀行系統(tǒng)論文：論當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理摘要：目前我國(guó)農(nóng)村信用社已進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，信貸規(guī)模以前所未有的速度快速擴(kuò)張，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要呈現(xiàn)良性循環(huán)，就必須適應(yīng)新形勢(shì)、新要求，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為中心切實(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞: 農(nóng)信社 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)防范一、 一、 農(nóng)村信用社

2、信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述所謂風(fēng)險(xiǎn)是指由不確定性因素所引起損失產(chǎn)生的可能性，它包含損失和不確定性兩個(gè)非常重要的因素，正是由于人們難以確定何處、何時(shí)、何種程度的潛在損失，使之構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于不確定性因素使借款人不能按合同規(guī)定足額、按時(shí)償還銀行貸款本息，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)預(yù)期收入遭受損失的可能性或概率。在綜合經(jīng)營(yíng)背景下，農(nóng)村信用社能夠創(chuàng)造規(guī)模效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)，極大地拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)造滿意的顧客，不斷

3、提高資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。然而，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、中國(guó)政府承諾對(duì)外資銀行采取“國(guó)民”待遇、信息技術(shù)加速應(yīng)用于現(xiàn)代工商業(yè)，農(nóng)村信用社面臨著更加多樣化和復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社所面臨的信貸資產(chǎn)損失的可能性，是我國(guó)農(nóng)村信用社面臨的最主要的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社要提高績(jī)效，必須實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)最小化、經(jīng)營(yíng)收益的最大化。有的大額貸款多次轉(zhuǎn)貸，影響了信貸資金的流動(dòng)性，掩蓋了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是放貸收息現(xiàn)象依然存在.（四） 、貸款管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力。一

4、是貸前調(diào)查不夠深入，對(duì)借款人第一還款來(lái)源分析不準(zhǔn)，重視不夠，只片面注重第二還款來(lái)源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）二是貸時(shí)審查與貸款審批有待加強(qiáng)，部分信用社、而參與貸審會(huì)人員對(duì)借款人的基本情況所知甚少，難免會(huì)造成決策失誤，存在未嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度的現(xiàn)象。三是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴(yán)重。（五） 、信息反饋不及時(shí)、不準(zhǔn)確。一戶多借貸、交叉借款、跨區(qū)域借款等違規(guī)借款的調(diào)查信息不能通過(guò)信貸咨詢系統(tǒng)及時(shí)了解，對(duì)有不良信用記錄的客戶信息得不到

5、及時(shí)發(fā)現(xiàn)，致使多頭借款、一戶多社交叉借款現(xiàn)象普遍。（六） 、企業(yè)改制破產(chǎn)影響嚴(yán)重。由于企業(yè)認(rèn)識(shí)和動(dòng)機(jī)的偏離，加之地方政府保護(hù)主義的影響，企業(yè)改制和破產(chǎn)給信用社信貸資金造成了巨大風(fēng)險(xiǎn)，逃債，廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，大量信貸資金被吞食、流失。（七） 、不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責(zé)任追究不力。對(duì)已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)由于平時(shí)預(yù)警信息掌握不及時(shí)不全面，待處理時(shí)比較棘手，收貸費(fèi)用成本過(guò)高，盡管資產(chǎn)保全部門通過(guò)多渠道努力盤活清收，結(jié)果多是本息難以清償。三、 三