基于居民收入增長的按揭還貸模型的構筑與應用研究.pdf

1、近年來，房地產行業(yè)在經歷了一段非理性的高速發(fā)展之后，已經步入了一個高危期，而出現這種困境的根本原因在于房地產的價格遠遠高于需求者愿意支付的價格。降低房貸門檻，讓更多人買上房已然成為社會熱點。我國各大銀行的住房貸款還款方式一直沿用固定還本法(CAM)與固定還款法(CPM)。但不論是CAM和CPM，均沒有考慮借款者的收入水平的變化，初期月還貸額非常高，其后果是增大了初期還貸壓力，不利于房地產行業(yè)的發(fā)展，同時也阻礙了銀行住房貸款業(yè)的發(fā)展。

2、r>　　 本文首先對涉及的還貸模式、收入增長等、模型構筑等相關概念、相關理論及國內外的相關研究進行詳細闡述。然后深入分析我國各大城市居民收入狀況，并在當前還貸方式下，通過將居民各年收入與各地購房按揭還貸額的對比，分類論述了各個城市居民的按揭還貸壓力的大小。接著本文以公務員等典型職業(yè)群體為例，用Logistic曲線等相關模型預測了其未來收入的增長軌跡。而后依據收入增長曲線特征，在運用比較分析方法、規(guī)范分析方法的基礎上，探索性的構筑了基于

3、居民收入增長的按揭還貸模型。最后，通過應用對象的擬合以及實證研究，論證了模型的正確性和可行性。本模型顯示，還貸額度隨購房者的收入增長而增加，還貸曲線總是低于收入曲線。
　　 本文提出的基于居民收入遞增的還貸方式有利于緩解當前房價過高的問題，最重要的是能夠解決購房者初期還貸壓力過高的問題。該模型符合我國居民收入狀況，尤其是一些收入較低的年輕購房者。從而為我國按揭還貸方式的發(fā)展指出了方向，利于我國銀行住房信貸業(yè)的發(fā)展，也為我國當前的