保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力研究.pdf

1、我國《保險(xiǎn)法》第17條對(duì)“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”作出了原則性規(guī)定，學(xué)界對(duì)此規(guī)定的理解存在著諸多爭議。而對(duì)具體保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款的認(rèn)定，應(yīng)從實(shí)質(zhì)上判斷條款是否減輕或免除了保險(xiǎn)人的責(zé)任?，F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的主要表現(xiàn)形式，包括除外責(zé)任條款、免賠條款等等，而《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》對(duì)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條款作出了不屬于免責(zé)條款的規(guī)定。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款作為格式條款的常見形式，盡管因其免除或減輕了保

2、險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任而備受爭議，但該條款的存在是有其合理性的。無論是從保險(xiǎn)合同的射幸性、信息不對(duì)稱性的角度看，還是從保險(xiǎn)人經(jīng)營管理的角度看，抑或是從民法公平正義的角度看，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款都有其存在的必要性。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款雖然是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，但是免責(zé)條款發(fā)生效力的前提是，保險(xiǎn)人作出足以引起投保人注意的提示和明確說明。提示義務(wù)作為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)獨(dú)立的義務(wù)，應(yīng)使免責(zé)條款可以和其他保險(xiǎn)合同條款相區(qū)別，達(dá)到顯著標(biāo)識(shí)的程度;而明確說明義務(wù)在履行

3、標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)采用實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)，即以保險(xiǎn)相對(duì)人或其代理人對(duì)免責(zé)條款的實(shí)際理解作為判斷說明義務(wù)履行與否的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，可以采用以理性外行標(biāo)準(zhǔn)為主、投保人標(biāo)準(zhǔn)為輔的原則來判斷保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的履行與否，即原則上應(yīng)達(dá)到普通知識(shí)水平和智力能力的社會(huì)主體能夠理解的程度，同時(shí)兼顧智力缺陷、盲人、文盲等消費(fèi)者的特殊情況。保險(xiǎn)人的提示與說明義務(wù)也并非絕對(duì)的，在某些情況下是可以減輕或免除的。例如，保險(xiǎn)人以法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由的免責(zé)條款，其明確

4、說明義務(wù)可以免除;經(jīng)保險(xiǎn)人和投保人充分協(xié)商確定的特約免責(zé)條款，保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)也可免除;對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)明確說明過的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)可以適當(dāng)減輕。盡管如此，提示與說明義務(wù)作為保險(xiǎn)人必須要履行的義務(wù)，對(duì)其履行的不到位，就會(huì)產(chǎn)生免責(zé)條款不發(fā)生效力的法律后果。保險(xiǎn)人在履行了提示和明確說明義務(wù)之后，免責(zé)條款雖然已經(jīng)訂入到保險(xiǎn)合同中，但這并不意味著免責(zé)條款是必然有效的。在判斷免責(zé)條款的效力時(shí)，應(yīng)采用合法性和合理性標(biāo)準(zhǔn)，合法性標(biāo)準(zhǔn)要