中國消費信貸發(fā)展研究.pdf

1、西南財經大學碩士學位論文中國消費信貸發(fā)展研究姓名：李翔申請學位級別：碩士專業(yè)：金融學指導教師：潘青木20081101中國消費信貸發(fā)展研究消費信貸業(yè)務對經濟增長的積極作用較為明顯，理論界對此的認識也較為充分。早在上個世紀前半葉，以凱恩斯、弗里德曼等為代表的經濟學家，就系統(tǒng)地研究了消費與經濟增長的關系，為消費信貸理論的發(fā)展奠定了堅實的基礎。隨后費雪，詹姆士摩根等人從不同角度探討了消費信貸促進經濟增長的積極作用。對消費信貸對這種積極作用，在論

2、文中我們予以了肯定加以推理闡釋。消費信貸發(fā)揮的作用是通過直接和間接的形式刺激了消費需求的發(fā)展，而消費需求又是決定經濟增長的重要因素，消費信貸還能對經濟發(fā)展直接產生影響。但我們同時也指出，依靠大力發(fā)展消費信貸業(yè)務拉動經濟增長具有嚴格的條件，即：買方市場形成、經濟環(huán)境較為寬松、經濟運行處于常規(guī)狀態(tài)而非緊運行或超緊運行狀態(tài)、社會總供給與總需求在結構上相適應但在總量上供給大于需求。提出了過度發(fā)展消費信貸可能在四個方面帶來的嚴重負面效應。一是可能

3、損害銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，在二級市場不發(fā)達的情況下將加劇銀行短期資金長期使用的錯配風險。二是商業(yè)銀行可能將大量資金從中小企業(yè)轉向消費信貸，因而消費信貸對中小企業(yè)而言存在擠出效應，從而加重了中小企業(yè)信用配給的難度。三是消費信貸會導致儲蓄率的降低，有可能導致其他部門和行業(yè)資金供給的不足。四是過度消費給家庭及個人帶來損害。因此，無論是從理論還是從現(xiàn)實的角度看，消費信貸的發(fā)展絕不是規(guī)模越大越好的，而是存在一個適度發(fā)展的問題，但現(xiàn)有的研究明顯地忽視了這

4、一點。為了了解如何實現(xiàn)消費信貸的適度發(fā)展，要成功建立起一個完整的消費信貸發(fā)展體系。這種以完備的法律體系建設為基礎，以健全的征信體系建設為后盾，鼓勵相關機構的共同發(fā)展，積極發(fā)展消費信貸擔保、保險制度，保證了無論是消費者還是消費信貸的提供者都能夠在一種公平、公開和公正的條件下進行交易，消費信貸業(yè)務的負面影響被降低到最低。事實上，目前美國和英國等發(fā)達國家在消費信貸一片繁榮的背后，也將面臨著如何在經濟過熱的情況下實現(xiàn)消費信貸適度發(fā)展的挑戰(zhàn)。這些