商業(yè)銀行現(xiàn)金管理技術助力企業(yè)集團資金管理

1、<p>　　商業(yè)銀行現(xiàn)金管理技術助力企業(yè)集團資金管理</p><p>　　摘要：在電子技術飛速發(fā)展的今天，企業(yè)內部的資金營運和財務管理已經(jīng)基本實現(xiàn)電子化，企業(yè)對現(xiàn)金管理的要求越來越高，傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理服務模式已經(jīng)落后于企業(yè)的現(xiàn)金管理需求。經(jīng)過近十年的發(fā)展，國內商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理服務的產品日益完善和豐富，不僅可以為企業(yè)提供賬戶管理、收付款、流動性管理以及投資理財服務等，甚至還可以為企業(yè)實施專業(yè)的資金管理系統(tǒng)

2、。企業(yè)借助商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理產品來實現(xiàn)企業(yè)資金管理的目標無疑是一種便捷、快速和低成本的選擇。 </p><p>　　關鍵詞：商業(yè)銀行 現(xiàn)金管理 資金管理 </p><p>　　1 現(xiàn)金管理業(yè)務綜述 </p><p>　　現(xiàn)金管理是銀行針對企業(yè)金融客戶資金管理需求而提供的數(shù)字化、網(wǎng)絡化專業(yè)金融服務，是幫助企業(yè)實現(xiàn)對現(xiàn)金流入、留存和流出等現(xiàn)金周轉期各環(huán)節(jié)實施科學管理

3、，從而提升資金流轉效率、效益的技術、手段和方式的總和，目前，主要包括跨行現(xiàn)金管理、銀企直聯(lián)、集團結算中心、電子政務、電子商務五大門類。該業(yè)務在企業(yè)集團化、商務電子化、管理精細化的背景下應運而生并獲得長足發(fā)展，已成為商業(yè)銀行的競爭焦點。在當前和今后一段時間，加快發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務，不僅是促進企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式戰(zhàn)略轉變的重要手段，也將為企業(yè)金融業(yè)務開辟新的發(fā)展空間，其重要性和迫切性日益凸顯。 </p><p&g

4、t;　　現(xiàn)階段，現(xiàn)金管理業(yè)務因其對企業(yè)基礎及負債基礎拓寬夯實、渠道成本節(jié)約方面的實績而備受關注。從更寬泛和長遠的維度上說，現(xiàn)金管理業(yè)務與企業(yè)現(xiàn)金流轉全程水乳交融，其“嵌入性”使其成為其他金融服務進入企業(yè)并縱深發(fā)展的引擎，是企業(yè)金融業(yè)務推介、整合和服務的綜合平臺和集約型業(yè)務體系的關鍵，是企業(yè)金融價值鏈最大限度在銀行體內循環(huán)的高速公路?，F(xiàn)金管理是商業(yè)銀行開發(fā)、穩(wěn)固客戶的敲門磚、粘合劑，是推進兩個模式轉型，打造商業(yè)銀行“一體兩翼”業(yè)務新格局的

5、重要組成部分，是提升全行創(chuàng)新發(fā)展能力和專業(yè)經(jīng)營能力的重要體現(xiàn)，是商業(yè)銀行未來業(yè)務和盈利增長的重要來源，更是企業(yè)集團產融結合的強動力。 </p><p>　　2 現(xiàn)金管理在商業(yè)銀行的運用 </p><p>　　現(xiàn)金管理作為一種比較成熟的金融產品在商業(yè)銀行經(jīng)營中有著非常大的實施空間現(xiàn)金管理服務的基本理念是綜合化并與客戶個性化需求密切結合，商業(yè)銀行及時捕捉和研究客戶個性化的需求研發(fā)出具有國際先進

6、水平的集結算、投資、融資、咨詢于一體的高層次的現(xiàn)金管理產品，滿足客戶的最優(yōu)化需要同時商業(yè)銀行解決了產品管理分散和營銷分散的問題，充分利用了現(xiàn)金管理這條主線將低層次、低效益產品與電子銀行、銀行卡、投資銀行、風險管理等高層次業(yè)務進行有效整合和包裝集中力量做大做強精品業(yè)務，充分體現(xiàn)現(xiàn)金管理服務的綜合化、最優(yōu)化和個性化的特點從而提高商業(yè)銀行的整體競爭力。 </p><p>　　從商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀來分析目前可以應用現(xiàn)金管

7、理的客戶主要有以下幾類大集團型公司客戶、政府類客戶、金融同業(yè)客戶。 </p><p>　　2.1 大集團型公司客戶 隨著經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營觀念的變化，許多跨國公司和大型企業(yè)集團開始關注提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，這一切都要求銀行為其量身定制高質量的綜合化和個性化的現(xiàn)金管理方案?，F(xiàn)金管理這一利潤豐厚的中間業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的新焦點。 </p><p>　　2.2 政府機關

8、、事業(yè)法人客戶 此類客戶具有社會的導向性，可以決定某一行業(yè)或者某些行業(yè)的發(fā)展、某一或某些大項目的投向；客戶信用良好，是非常優(yōu)質的客戶，一般只有存款和結算的金融需求，對其它金融產品的需求并不強；具有非常高的附加價值，通過與此類客戶的合作，可以為銀行帶來大量潛在的客戶和利潤；但是此類客戶對銀行服務效率、品牌、網(wǎng)絡支持等比較關注。到目前為止，這類業(yè)務還有很大的空間來提升銀行的現(xiàn)金管理水平。 </p><p>　　2.3

9、 金融同業(yè)客戶 因金融同業(yè)客戶對現(xiàn)金管理比較了解，所以這類客戶可能會對商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理有著更高的要求。銀行可以利用其比較優(yōu)勢來為銀行同業(yè)、證券公司、保險公司和基金管理公司提供專業(yè)的現(xiàn)金管理服務，使它們能夠更專注于自己更有優(yōu)勢的業(yè)務領域。而客戶也因為成本和比較優(yōu)勢的原因，主觀上偏好于將現(xiàn)金管理服務外包給商業(yè)銀行。故商業(yè)銀行針對每一類金融同業(yè)客戶的具體需求，為其設計出更符合其利益的現(xiàn)金管理方案，從而實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。 </p&g

10、t;<p>　　3 商業(yè)銀行現(xiàn)金管理主要功能 </p><p>　　3.1 信息服務產品 </p><p>　　3.1.1 集團信息服務。集團信息服務是集團資金集中管理中最基本，也是個性化要求最高的一項服務，信息服務的質量直接體現(xiàn)了一家銀行的技術水平和綜合實力。隨著計算機技術的發(fā)展，銀行所能提供的信息服務也在隨之改變，從傳統(tǒng)的柜面渠道發(fā)展到網(wǎng)上銀行和銀企直連方式。信息的時效性

11、和查詢的便捷性都得到了顯著提升，集團管理單位可以全面、及時、準確的掌握集團全部單位資金的靜態(tài)和動態(tài)信息，及時掌握資金頭寸，合理安排營運資金，準確進行集團資金的預算管理。集團信息服務主要內容包括：集團關系信息；集團資金規(guī)則信息；成員單位資產、負債、中間及票據(jù)業(yè)務匯總信息；成員賬戶余額及交易明細信息；集團內部委托貸款利率及結息信息；集團內部交易信息和集團對外交易信息（如下圖）。 </p><p>　　3.1.2 電子

12、對賬。電子對賬服務是指商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)指定的發(fā)送渠道、指定的時間和指定的信息格式要求，將相應的賬務信息或業(yè)務信息以電子方式發(fā)送給企業(yè)的信息服務。主要是服務內容及特點：一是信息種類多，支持賬戶交易明細信息、賬戶交易匯總信息、各種登記簿信息，包括：銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、押匯信用證、銀行匯票、銀行本票、保理等，并且信息內容詳盡，包括對手信息、備注、摘要等；二是發(fā)送渠道多樣且格式豐富，電子對賬支持電子郵件、銀企直連、SWIFT等多個發(fā)送渠道，支持

13、各種文本格式和數(shù)據(jù)格式；三是對賬頻率和時間有多種選擇，電子對賬支持日、旬、月、季、半年、年，并可指定具體對賬日；四是便于再利用，電子對賬方便企業(yè)導入其財務管理系統(tǒng)，實現(xiàn)自動對賬，也方便境內外母公司了解子公司資金信息。 </p><p>　　■ 　　3.2 資金池產品服務 資金池服務是集團進行流動性管理的基礎和核心，它通過在客戶指定的核心賬戶和成員單位賬戶間建立資金管理規(guī)則、資金匯劃方式，實現(xiàn)對資金的集中管理。按

14、照幣種和實現(xiàn)方式的有機組合，目前比較成熟的資金池產品主要有以下幾種： </p><p>　　3.2.1 人民幣資金池服務。對于國內集團企業(yè)而言人民幣資金池是最重要的一項產品，通過在客戶指定的賬戶間建立相關資金管理規(guī)則和資金匯劃方式，實現(xiàn)其人民幣資金集中管理目標。它可以針對不同集團客戶資金集中管理的需求，通過靈活的規(guī)則參數(shù)設置、強大的系統(tǒng)自動化處理和輔助的應急手動處置能力，實現(xiàn)多樣化、多批次的資金歸集和分配，幫助集

15、團企業(yè)實現(xiàn)內部成員資金、信息和相關資源的共享，提高集團整體現(xiàn)金浮游量的使用，有效解決集團企業(yè)內部因資金盈缺不均衡而面臨的“雙高”現(xiàn)象，降低財務成本；另一方面資金池內部融資的額度控制和資金的計價設置功能幫助集團企業(yè)在強化資金集團管理的同時平衡和協(xié)調集團內部不同主體的經(jīng)濟利益，提高現(xiàn)金使用的透明度。 </p><p><b>　　■ </b></p><p>　　3.2.

16、2 外幣資金池服務。外幣資金池服務是商業(yè)銀行根據(jù)跨國公司和境內集團因涉外幣業(yè)務而出現(xiàn)的外匯資金管理需求，遵循相關外匯管理政策的前提下，通過外幣賬戶間建立搭建關系、設置劃撥規(guī)則，實現(xiàn)境內企業(yè)外幣資金的統(tǒng)籌管理和使用。該項服務分為委托貸款框架下和財務公司模式兩種運轉方式，其中委托貸款模式下的該項服務在一定程度上實現(xiàn)了經(jīng)常項目和資本金賬戶資金在經(jīng)常項目的混用，并在相關委貸賬戶的法人透支和日間透支功能上實現(xiàn)政策性突破，將內源性和外源性融資進行有

17、機的結合，滿足集團企業(yè)資金的集中化管理，降低集團整體資金頻繁匯兌帶來的財務成本，提高資金使用效率。 </p><p><b>　　■ </b></p><p><b>　　■ </b></p><p>　　3.2.3 離岸資金池服務。隨著經(jīng)濟全球化的日益發(fā)展，離岸業(yè)務突飛猛進，據(jù)估算全世界一半以上的資產屬于離岸管轄區(qū)，跨國

18、企業(yè)對離岸賬戶及資金管理的需求日益凸顯，離岸集團賬戶隨之應運而生?？鐕髽I(yè)通過搭建離岸資金池，可將成員單位的離岸賬戶緊密聯(lián)系起來，實現(xiàn)集團信息查詢、集團內資金上劃下?lián)芄芾?、集團授權支付、集團集中支付及內部結算等功能，助力跨國集團企業(yè)通過組建境內外幣資金池和離岸資金池，實現(xiàn)在岸資金池和離岸資金池的聯(lián)動和補充，提高外匯資金運營效率，降低匯總成本，建設外匯政策對于集團資金統(tǒng)籌的影響。 </p><p><b>

19、;　　■ </b></p><p>　　3.2.4 虛擬資金池服務。虛擬資金池服務從實現(xiàn)方式上有別于前述提及的人民幣資金池、外邊資金池和離岸資金池等實體資金池，它的顯著特點就在于它所實現(xiàn)的資金歸集僅僅是成員單位銀行賬戶資金信息的合并，而并非發(fā)生真正意義上的資金劃轉，該項服務為集團企業(yè)帶來的最直接收益是改善利息收支狀況。虛擬資金池服務的出現(xiàn)主要源于集團企業(yè)既想獲得實體資金池業(yè)務帶來的管控效益，又想盡可能

20、減少實體資金池頻繁的資金劃轉，降低因資金集中而產生的對下屬成員單位日常經(jīng)營的影響，降低賬務核算的強度，減少資金劃轉成本。 </p><p><b>　　■ </b></p><p>　　3.2.5 虛賬戶管理池服務。除了實體資金池和虛擬資金池外，目前還有一種單一賬戶的資金池服務，該種方式實際僅存在一個實體賬戶，商業(yè)銀行根據(jù)客戶需要為客戶定義一組與實賬戶對應的編號，即虛

21、擬賬戶。虛賬戶僅用于對實賬戶的賬務信息進行匯總分類和統(tǒng)計，不用于對外支付結算。虛賬戶服務通過實體賬戶與若干虛擬賬戶之間約定的管理服務規(guī)則，幫助客戶按資金的歸屬部門或資金類別用途等在虛賬戶層面進行獨立核算，實現(xiàn)集中資金管理和賬務處理。該產品主要面向集團企業(yè)對內部無法在銀行開戶的下屬成員單位進行資金管理，或是針對不同性質、不同用途的資金所進行的分類管理，廣泛的適用于政府機構、保險公司、社保基金、公募基金、學校、項目管理公司、單一企業(yè)、財務公

22、司、商場、賣場、事業(yè)部類型的企業(yè)。 </p><p><b>　　■ </b></p><p><b>　　4 資金管控服務 </b></p><p>　　除了提供資金池等集團資金歸集服務外，目前銀行還有專門為集團提供的資金集中管控服務，幫助集團更好的控制資金支付環(huán)節(jié)的風險。 </p><p>　　

23、4.1 資金的歸集服務 資金歸集就是將集團企業(yè)下屬公司指定帳戶上的資金歸集到總公司指定的賬戶中去。集團公司對下屬公司指定帳戶確定一個額度，超過這個額度的資金就由銀行系統(tǒng)在日終自動上劃到總公司指定的現(xiàn)金管理帳戶中去。資金歸集的形式可以分為實時歸集和批量歸集。實時歸集，即企業(yè)收到款項后實時歸集到資金歸集關系的最高賬戶，在支付時先將歸集資金從最高賬戶歸集到實際發(fā)生支付的賬戶，然后再由支付帳戶實際對外支付。批量歸集，即日終批量處理時，系統(tǒng)按照設

24、定資金歸集關系、留存限額、歸集方向自動將資金歸集到最高賬戶或從最高級歸集到下屬企業(yè)賬戶。 </p><p>　　資金的歸集能幫助企業(yè)客戶提高資金的使用效率，集團企業(yè)可以利用歸集后的資金進行更高收益的投資。同時又有助于資金管理者對下屬企業(yè)的資金進行集中有效的監(jiān)管和控制，及時獲取各銀行帳戶的交易信息，全面掌握集團資金的動態(tài)和賬務情況。 </p><p>　　4.2 資金的劃撥服務 當前通過系統(tǒng)

25、的直聯(lián)平臺，銀行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)對外與各個商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行或是核心企業(yè)系統(tǒng)連接在一起，實時獲取數(shù)據(jù)信息進行整合，通過系統(tǒng)直聯(lián)渠道，向銀行傳遞賬戶交易指令和接收反饋信息。對內的話，則與企業(yè)財務系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)直接對接，實現(xiàn)企業(yè)一體化系統(tǒng)運作和數(shù)據(jù)的交換。 </p><p>　　銀行內部的現(xiàn)金管理系統(tǒng)可以自動進行集團內部同行或跨行資金歸集和下?lián)艿牟僮?，企業(yè)也可以事先自定義集團內資金劃撥模式（如劃款時點、金額、間隔、方

26、式等），系統(tǒng)按所設定模式自動執(zhí)行。在實際操作中，企業(yè)的財務人員可以先將數(shù)據(jù)錄入，然后通過銀行網(wǎng)絡將數(shù)據(jù)傳送到銀行，自行預先設定實際進行支付的日期及收款人。企業(yè)借助銀行系統(tǒng)進行資金劃撥后使得集團資金集中化管理更加智能化，大大提升了日常交易處理效率。而且由于系統(tǒng)平臺的存在，減少了人工的操作，相對而言，安全系數(shù)也比較高。 　　4.3 集團集中支付服務 集團集中支付服務是一項幫助集團管理單位實現(xiàn)集中代理其下屬成員單位對外支付的服務。該項服務只

27、在幫助集團公司實現(xiàn)集團對外支付的集中管理，加強資金運營風險控制，降低運營成本。 </p><p><b>　　■ </b></p><p>　　4.4 集團授權支付服務 集團授權支付服務不同于集團集中支付，該項服務通過在成員單位公司網(wǎng)銀付款流程中加設一個指定金額的控制，實現(xiàn)支付金額超過指定金額時網(wǎng)銀自動嵌入指定人員審核流程的目標，從而幫助集團管理單位有效監(jiān)控下屬成員單

28、位的付款行為。該項服務設置靈活、操作便捷，可根據(jù)集團管控程度的需要針對不同企業(yè)設定指定賬號、指定金額段和指定交易，雙線授權設置還可同時滿足管理單位和成員單位各自內控流程的需要。 </p><p><b>　　■ </b></p><p>　　5 財務公司集中代理支付產品 </p><p>　　財務公司集中代理支付是銀行專門向財務公司客戶提供的，

29、支持其代理已在財務開立內部結算賬戶的下屬成員單位對外付款的一項自己管理特色服務。 </p><p>　　主要服務特點及優(yōu)勢如下：一是提供財務公司付款交易信息查詢功能，收款人也可收到以被代理成員單位為付款的人交易明細信息，便于付款人的身份信息確認，滿足企業(yè)會計核算需要；二是成員單位只須在財務公司開立內部結算賬戶即可實現(xiàn)由財務代理其對外支付，由此節(jié)約了財務公司對成員單位銀行結算賬戶的管理成本，同時加強對成員單位任意開

30、立銀行結算賬戶的控制，強化財務公司對集團資金的管控；三是對于不能直接在銀行開戶的集團職能部門或成員單位，通過財務集中代理支付產品將其納入集團資金結算體系加以管理，促進集團資金管理的規(guī)范化、標準化、一體化；四是對于之前獨立通過銀行開展結算的成員單位而言，該功能也是降低資金管理財務及人力成本的有效手段。 </p><p><b>　　■ </b></p><p>　　6

31、結算性融資產品 </p><p>　　6.1 賬戶透支服務 是指銀行向客戶提供的，已約定的可使用的額度為限，在企業(yè)進行支付結算時由于資金缺口無法支付，由銀行提供墊款用于彌補企業(yè)資金支付不足，以確?？蛻糁Ц督Y算業(yè)務正常運行的結算融資性服務。根據(jù)面對的客戶群體不同，提供不同的服務內容及模式，針對大中型客戶，提供法人賬戶透支服務，針對小型客戶提供玲瓏透服務。 </p><p>　　主要特點和功能

32、如下：一是客戶可以隨時使用透支資金而無需提前通知銀行，客戶可以隨時自動歸還透支資金，歸還透支資金后，自動恢復透支額度；二是透支資金在日中營業(yè)結束前歸還不計收透支資金的利息；三是銀行提供四種期限（五天、一個月、兩個月及三個月）的可連續(xù)透支期供客戶選擇，當客戶在可連續(xù)透支期限內還清透支款后，如果再次發(fā)生透支，則重新計算可連續(xù)透支期限；四是客戶在可連續(xù)透支期限內未能還清透支款項，法人賬戶透支服務可向客戶繼續(xù)提供一個月的還款寬限期，而玲瓏透不提

33、供還款寬限期。 </p><p><b>　　■ </b></p><p>　　6.2 銀關通網(wǎng)上擔保服務 銀關通網(wǎng)上擔保服務是在銀行“銀關通”網(wǎng)上支付的基礎上，對于資信狀況良好的企業(yè)給予一定的銀關通關稅（廢）支付擔保額度。獲得擔保額度的企業(yè)在貨物通關時可在線使用銀行該擔保額度，先通關后繳稅。 </p><p>　　主要服務特點如下：一是額度循

34、環(huán)可多次使用，企業(yè)的銀關通擔保額度獲得銀行審批通過即可以循環(huán)使用。在額度寬限期內，企業(yè)主動實繳，額度自動恢復；銀行到期墊款后，企業(yè)主動還款，額度自動恢復。企業(yè)納稅、實繳，還款和額度恢復均支持7x24小時。額度一旦恢復便可以自主分配，真正做到一次發(fā)放，多次使用。二是寬限期內的免息待遇，銀關通擔保額度根據(jù)不同海關的要求設定寬限期，銀行為企業(yè)墊款，幫助企業(yè)實現(xiàn)先通關后繳款，在寬限期內，企業(yè)完全享受免息待遇，為滿足企業(yè)的短期頭寸調撥提供最大的便

35、利，大大提供企業(yè)的通關效率。三是多賬號支付可額度共享，企業(yè)在銀行的額度適用于所有賬號，只要一個銀行機構發(fā)放額度，企業(yè)選擇的任何一個賬戶支付稅費都可以享受額度擔保服務，異地額度共享無需另開賬戶，簡化企業(yè)的使用手續(xù)，使得異地支付的企業(yè)也享受到銀關通網(wǎng)上擔保的便利。 </p><p><b>　　■ </b></p><p><b>　　7 在線財務支持 <

36、/b></p><p>　　在線財務支持服務是商業(yè)銀行為中小企業(yè)客戶提供的嵌套于企業(yè)網(wǎng)上銀行、基于互聯(lián)網(wǎng)操作的一套財務管理軟件，可以為企業(yè)提供財務管理、進銷存管理等服務，企業(yè)只需登錄網(wǎng)站、注冊一個賬號、花費很低廉的服務費，就可以使用。在線財務管理軟件的優(yōu)點在于，一是使用方便、靈活易用，企業(yè)只需開通網(wǎng)上銀行，然后上網(wǎng)即可使用在線財務軟件進行記賬等日常財務管理，并可對采購、銷售、庫存業(yè)務進行管理；二是使用費用低

37、廉，企業(yè)只需支付低廉的年服務費就可以使用在線財務軟件，降低了企業(yè)經(jīng)營成本；三是使用的硬件透入低，由于財務支持管理軟件是內嵌在企業(yè)網(wǎng)銀內的，因此服務器均統(tǒng)一布置在銀行，企業(yè)只需透入用于上網(wǎng)辦公的普通PC機即可；四是服務有保證，此軟件的管理維護與升級由銀行負責，而不是軟件廠商，可以確保服務的長期穩(wěn)定和安全；五是降低業(yè)務工作量，由于在線財務管理軟件采用的是與銀行公司網(wǎng)銀集成的方式，因此很多通過銀行發(fā)起的收付款業(yè)務以及銀行對賬單都可以實現(xiàn)自動導

38、入功能，降低了人工二次錄入的工作量。 </p><p><b>　　■ </b></p><p><b>　　8 電子匯票 </b></p><p>　　全稱是電子商業(yè)匯票，是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS系統(tǒng)

39、）是由中國人民銀行開發(fā)、建設和管理的專門處理電子匯票業(yè)務管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)接收、登記、轉發(fā)電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關服務并提供紙質商業(yè)匯票登記、查詢和商業(yè)匯票（含紙質、電子商業(yè)匯票）公開報價服務。 </p><p>　　主要服務特點和優(yōu)勢如下：一是安全可靠，電子票據(jù)不存在假票、克隆票、遺失、損毀、盜竊風險，并且支持企業(yè)內部審批機制。二是實效性高，票據(jù)簽發(fā)、貼現(xiàn)、背書、提示付款

40、等業(yè)務辦理速度更快，支持跨地域票據(jù)業(yè)務處理，提高銀行辦理承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務效率。三是流通廣泛，電子票據(jù)支持系統(tǒng)內、夸機構、夸地域流通。四是簡便易用，操作簡單、界面清晰、融資期限長（電子票據(jù)期限長達一年）。五是降低交易成本，電子票據(jù)不存在工本費、交通費等支出，成本支出明顯均低于紙質票據(jù)。 </p><p><b>　　■ </b></p><p><b>　　參

41、考文獻： </b></p><p>　　[1]蔡錚.商業(yè)銀行現(xiàn)金管理實踐研究[D].廈門大學，2005. </p><p>　　[2]武穎.A商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務的營銷策略研究[D].電子科技大學，2005. </p><p>　　[3]劉少玉.集團企業(yè)的網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理方案設計[D].四川大學，2004. </p><p>