我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)預(yù)測(cè)

1、<p>　　我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)預(yù)測(cè)</p><p>　　摘 要：商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分 ，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可估量的重大作用，同時(shí)，銀行的發(fā)展又受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。在認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，探究其發(fā)展規(guī)律，分析我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，總結(jié) 出國(guó)際化、業(yè)務(wù)趨 同化、基層化、電子銀行發(fā)展迅速、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)比重提升等 6個(gè)特點(diǎn)，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景預(yù)測(cè)我國(guó)商業(yè)銀

2、行未來(lái)發(fā)展可能出現(xiàn)的集團(tuán)化、虛擬化、壟斷逐步弱化等趨勢(shì)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)；電子銀行 ；國(guó)際化趨勢(shì)隨著社會(huì)的發(fā)展 ，貨幣、信用 、銀行等金融因素已經(jīng)完全滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面 ，且各個(gè)金融因素的地位在不斷提高，影響力在不斷增強(qiáng)?？梢哉f(shuō) ，生活在 當(dāng)今社會(huì) ，從事任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都要考慮金融因素的影響。金融體系一旦運(yùn)轉(zhuǎn)失靈 ，必然會(huì)危及整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程 ，引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混

3、亂 ，甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的社會(huì)或政治危機(jī)。歷史不斷證明，在幾次大的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī) 中，都先是金融危機(jī)爆發(fā) ，而后開(kāi)始擴(kuò)散 ，最終造成全球經(jīng)濟(jì)的衰退和蕭條。在諸多金融因素中，金融機(jī)構(gòu) ，尤其是作為金融機(jī)構(gòu)體系最重要的組成部分——商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)肌體的作用力更是不容忽視。伴隨著技術(shù)更新步伐的 13益加快 ，在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，商業(yè)銀行發(fā)展將呈現(xiàn)怎樣的變化趨勢(shì) ，會(huì)有哪些發(fā)展的新特點(diǎn)，值得我們思考和研究。</p><p>

4、<b>　　一</b></p><p>　　、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行 ①(CommercialBank)是指從事吸收存款 、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù) ，以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng) 目的的信用機(jī)構(gòu)。它是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物 ，其產(chǎn)生大體可以分為以下幾個(gè)階段 ：第一階段 ：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。11世紀(jì) ，威尼斯是重要的國(guó)際貿(mào)易中心，各 國(guó)商人很多，交易非常頻繁 ，市場(chǎng)上貨 幣種類也

5、非常多，繁雜的流通手段 、支付手段阻礙了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展 ，為改變這種狀況，一部分商人從商品貿(mào)易中分離出來(lái)，專門在商品貿(mào)易往來(lái)中對(duì)貨幣進(jìn)行鑒別與衡量 ，從事貨幣兌換業(yè)務(wù)。</p><p>　　第二階段 ：貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)。許多商人將 自己的貨 幣交給貨幣兌換商保管 ，貨幣兌換商開(kāi)出的收據(jù)演變成早期“匯票”。貨幣兌換商在貨幣兌換業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加 了貨幣保管和收付業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)被認(rèn)為

6、是銀行早期的萌芽。</p><p>　　第三階段 ：銀行業(yè)與銀行的產(chǎn)生。銀行一詞源于意大利語(yǔ) Banca，意思是板凳 ，早期的銀行家在市場(chǎng)上進(jìn)行交易時(shí)使用。英語(yǔ)轉(zhuǎn)化為 bank，意思為存放錢的柜子 ，早期的銀行家被稱為“坐長(zhǎng)板凳的人”。貨幣經(jīng)營(yíng)商開(kāi)始不滿足在經(jīng)營(yíng)中收取手續(xù)費(fèi)，而是想獲得更多的收益 ，當(dāng)他們利用積聚起來(lái)的暫時(shí)閑置的貨幣開(kāi)展放貸等其他業(yè)保定學(xué)院學(xué)報(bào) 2011年第 6期我 國(guó)的商業(yè)銀行與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)已

7、經(jīng)展開(kāi) ，按照國(guó)外銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，商業(yè)銀行可以涉足于證券、保險(xiǎn)業(yè) 、養(yǎng)老基金 ，甚至是房地產(chǎn)市場(chǎng) 。如果我國(guó)還把商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù) ，在制度層面，這種競(jìng)爭(zhēng)顯然并不在一個(gè)層次上。第三，客戶需求?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行可為客戶提供全面性的服務(wù)，客戶在一家銀行就可以享受到存款 、貸款 、投資，保險(xiǎn)和證券等廣泛的金融服務(wù) ，不僅有利于節(jié)約時(shí)間、減少成本，而且也有利于抓住投資機(jī)會(huì) ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全國(guó)人大常

8、委會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行法》第 四十三條做出了修正 ，“商業(yè)銀行在 中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得 向非 自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資 ，但國(guó)家另有規(guī)定</p><p><b>　　2．集 團(tuán)化 經(jīng)營(yíng)</b></p><p>　　看到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，就不能不提我國(guó)商業(yè)銀行可能選擇的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng) ，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)除了提高混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)外 ，

9、還可以在關(guān)閉重疊機(jī)構(gòu) 精減管理部門、縮減開(kāi)支等方面發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)作用。有學(xué)者建議我國(guó)采用金融控股集團(tuán)模式實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng) ，因?yàn)殡m然金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界范圍內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì) ，但 目前必須尊重我國(guó)還不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件的現(xiàn)實(shí) ，作為中間模式的金融控股集團(tuán)化綜合經(jīng)營(yíng)將是現(xiàn)實(shí)選擇。我國(guó)金融控股集團(tuán)的發(fā)展大致可分為三個(gè) 階段。第一階段 ：政策性原因形成的金融控股集 團(tuán)。因執(zhí)行 1993年分業(yè)經(jīng)營(yíng) 、分業(yè)監(jiān)管的政策 ，由原有 的混業(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)分離成的金融

10、控股集團(tuán)，如光大集團(tuán)和平安集團(tuán)。第二階段 ：產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、民營(yíng)資本紛紛大舉進(jìn)入金融行業(yè) ，朝金融控股集團(tuán)方向發(fā)展 。招商局集 團(tuán)、寶鋼集團(tuán)等 國(guó)有背景的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)通過(guò)人資銀行 、證券 、保險(xiǎn)等多種金融機(jī)構(gòu) ，有朝金融控股集團(tuán)方向發(fā)展的傾向。除產(chǎn)業(yè)集團(tuán)外 ，民營(yíng)資本也曾試圖打造金融控股集團(tuán) ，德隆系、萬(wàn)向系、希望系等曾經(jīng)被認(rèn)為是我國(guó)民營(yíng)“金融控股集 團(tuán)雛形”最突出的代表 。第三階段 ：由具備一定實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)作為投資主體組建的金融控股集團(tuán)。由產(chǎn)

11、業(yè)集團(tuán)、民營(yíng)</p><p>　　3．合作經(jīng)營(yíng)越來(lái)越多</p><p>　　未來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì) ，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)常在某個(gè)時(shí)期會(huì)成為合作伙伴 ，這種“亦敵亦友”的關(guān)系在我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域也會(huì)頻繁出現(xiàn) 。世界經(jīng)濟(jì)包括我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的不確定性因素越來(lái)越多，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化背景下 ，面臨的競(jìng)爭(zhēng) 日趨激烈，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也 日趨增大 ，為避免競(jìng)爭(zhēng)造成的兩敗俱傷，也為了分散較大的風(fēng)險(xiǎn)，它們可能采取合作經(jīng)營(yíng)。

12、此外 ，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的趨同，也為它們進(jìn)行合作打下基礎(chǔ)。為解決國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍受經(jīng)濟(jì)區(qū)域的限制問(wèn)題 ，也為避免地方資金市場(chǎng)的弊端 ，及同業(yè)拆借在時(shí)間上對(duì)雙方的不利 ，商業(yè)銀行間合作的方式可能是跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域的合作經(jīng)營(yíng) 嗍。此外 ，國(guó)內(nèi)數(shù)家商業(yè)銀行也可進(jìn)行大合作 ，共同走出國(guó)門，必要時(shí)可到國(guó)際上尋求合作伙伴 ，開(kāi)辦真正的國(guó)際業(yè)務(wù) ，比如“銀團(tuán)貸款”等，尋求利潤(rùn)的國(guó)際轉(zhuǎn)化，這是全世界商業(yè)銀行發(fā)展的共 同趨勢(shì) 。</p>&l

13、t;p>　　合作經(jīng)營(yíng)的另一個(gè)層面是產(chǎn)業(yè)資本與商業(yè)銀行的合作。這種合作不是集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng) ，而可能是商業(yè)銀行通過(guò)參股的形式參與到產(chǎn)業(yè)資本 的利潤(rùn)分配中，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，這可能是比較遙遠(yuǎn)的事情 ，但商業(yè)銀行本身作為一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中活動(dòng)的主體之一，會(huì)不斷尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) ，合作經(jīng)營(yíng)也是其發(fā)展的趨勢(shì)。</p><p><b>　　4．虛 擬化經(jīng) 營(yíng)</b></p><p&

14、gt;　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和全球金融電子化高速發(fā)展 ，貨幣形態(tài)也受到了巨大的影響 電子化支付越來(lái)越成為 日常生活的主流 ，商業(yè)銀行也可能逐漸虛擬化：實(shí)體機(jī)構(gòu)可能逐步萎縮 ，而依托網(wǎng)絡(luò)的電子銀行發(fā)展規(guī)模將突飛猛進(jìn)。</p><p>　　這是因?yàn)椋旱谝?，電子銀行能給客戶帶來(lái)便捷 、高效和全天 24小時(shí)的金融服務(wù) ；第二 ，銀行出于成本考慮，推廣自助服務(wù) ，加速電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從銀行 自身業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看 ，銀行基于

15、成本的考慮正在將大量低端客戶的低附加值業(yè)務(wù)(如小額現(xiàn)金存取款及第三方 中間業(yè)務(wù) )轉(zhuǎn)移到 自助服務(wù)終端上，這樣就對(duì)電子銀行設(shè)備產(chǎn)曹朝暉：我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)預(yù)測(cè)3oo25O2ooⅡ150l0o50O量蠶 蠶 蠶 量 螢 量 蠶 蠶 螢?zāi)?份圖 1 中國(guó)工商銀行 2000---2010年企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)增長(zhǎng)情況12 O0o100ooⅡ 80oo6O0o4ooO20ooO螢蠶量N蠶蠶N N 螢蠶N螢蠶螢?zāi)?份圖 2 中國(guó)工商銀行 20

16、0(t---2010年個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)增長(zhǎng)情況30o250l 200皎 150l0o5OO年份圖3 中國(guó)工商銀行電子銀行交易額增長(zhǎng)情況(金融創(chuàng)新 )、求快(網(wǎng)絡(luò)銀行)，這仍然在一定程度上反映了世界銀行業(yè)總體的發(fā)展趨勢(shì) 。從商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展可以看出，銀行業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展情況及科學(xué)技術(shù)的更新密切聯(lián)系。我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展也必然符合這一規(guī)律 ，我們可以結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前</p><p>　　1．混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍是大勢(shì)

17、所趨</p><p>　　我國(guó)在 1995年頒布的《商業(yè)銀行法》中確立了嚴(yán)格 的分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，但我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍是大勢(shì)所趨。這是因?yàn)椋旱谝?，內(nèi)部沖動(dòng) 。分業(yè)經(jīng)營(yíng)本意是防止風(fēng)險(xiǎn)的跨業(yè)傳染 ，從而降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) ，但把商業(yè)銀行 、投資銀行、證券業(yè) 、保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍分別限制在一個(gè)狹窄的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)也就被限制在一個(gè)狹隘的空間內(nèi)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)反而會(huì)擴(kuò)大。另外 ，逐利性要求也會(huì)促使商業(yè)銀行有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的沖

18、動(dòng)。第二 ，外部壓力。</p><p>　　60保定學(xué)院學(xué)報(bào) 2011年第 6期</p><p>　　施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來(lái)，截至 2009年末 ，全國(guó)共有 148家村鎮(zhèn)銀行成立 ，盡管村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009--2011年工作安排》設(shè)立 1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)卻相距甚遠(yuǎn)。</p><p>　　據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)

19、據(jù)顯示 ，截至 2009年末 ，全國(guó)的 148家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款 55億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款 82億元 ，多數(shù)機(jī)構(gòu) 已實(shí)現(xiàn)贏利，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行 良好 ，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) 、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量 。雖然我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行還存在著一些問(wèn)題 ，但從無(wú)到有 ，從少到多 ，從弱小到壯大 ，一步一個(gè)腳印，它的發(fā)展代表了銀行基層化發(fā)展的一個(gè)方向。</p><p><b>　　3．業(yè)

20、務(wù)趨 同化</b></p><p>　　2010年 5月中國(guó)光大集團(tuán)董事長(zhǎng)唐雙寧在第六屆中國(guó)金融改革高層論壇主題演講中表示 ，必須解決 中國(guó)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu) 、服務(wù) 、收入結(jié)構(gòu) 、治理結(jié)構(gòu) 、創(chuàng)新 、機(jī)制、文化 9大方面的趨 同問(wèn)題 。這些趨同趨勢(shì)演變下去 ，將導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)“千行一面”的格局 ，不利于提升銀行業(yè)的發(fā)展水平 ，不利于提高民族金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力 。但不可否認(rèn)的是，撇開(kāi)傳統(tǒng)的銀

21、行業(yè)務(wù) ，當(dāng)前一個(gè)銀行開(kāi)辦了新的業(yè)務(wù) ，其他銀行不久就會(huì)競(jìng)相開(kāi)辦相同的或相似的業(yè)務(wù)，各個(gè)銀行的業(yè)務(wù)在趨同化。隨著銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇 ，銀行業(yè)務(wù)在不同地創(chuàng)新 ，而又不 斷地趨 同。 ‘4．中間業(yè)務(wù) 比重 日益加 大在銀行諸多的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)的比重逐步增大，各銀行在這塊業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。還以中國(guó)工商銀行為例，它在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí) ，大力開(kāi)拓現(xiàn)金管理 、投資銀行 、資產(chǎn)托管和各類理財(cái)?shù)雀叱砷L(zhǎng)性 、高技術(shù)含量和高附加值的新興中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

22、，形成了 9大類 400多個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)體系，中間業(yè)務(wù)收入由 1996年的19．4億元增加到 2004年的 123億元。2010年的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)仍保持迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭 ，與 2009年相比，銀行卡 </p><p>　　表 1 中國(guó)工商銀行 多項(xiàng) 中間業(yè)務(wù)增 長(zhǎng)情況(單位 ：人民幣億元 )5．不斷開(kāi)拓 個(gè)人 銀行 業(yè)務(wù)在銀行和客戶的關(guān)系中，銀行強(qiáng)勢(shì)與客戶的弱勢(shì)地位 已經(jīng)在發(fā)生轉(zhuǎn)變，客戶選擇銀行的空間 日益擴(kuò)大 。不

23、管是個(gè)人還是公司，客戶群出現(xiàn)細(xì)分的趨勢(shì)越來(lái)越明顯 ，客戶結(jié)構(gòu)出現(xiàn)高端 、中端 、低端的分化 ，自認(rèn)客戶的需求也就 日益多元化、個(gè)性化。2003年以來(lái)，我國(guó)的銀行紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貴賓理財(cái)領(lǐng)域的嘗試 ，包括打造頂級(jí)的理財(cái) 團(tuán)隊(duì)，為私人客戶提供證券 、保險(xiǎn)、期貨 、房地產(chǎn)投資甚至律師服務(wù)等眾多領(lǐng)域的專業(yè)理財(cái)服務(wù)等 ，為國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。中國(guó)銀行 的中銀理財(cái) 、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財(cái)中心 、中國(guó)工商銀行 的理財(cái)金賬

24、戶、招商銀行的“金葵花”理財(cái)?shù)雀魇礁鳂拥睦碡?cái) 中心(財(cái)富管理 中心 )都在 向私人銀行業(yè)務(wù)挺進(jìn)。目前我國(guó)正積極 向金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向靠攏，例如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事 QDII境外理財(cái)業(yè)務(wù) ，保險(xiǎn)公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行等，這些措施從某種程度上正好迎合了個(gè)人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化 、個(gè)性化、復(fù)雜化的要求 [51。</p><p>　　6．電子銀行發(fā)展 迅速</p>&l

25、t;p>　　以中國(guó)銀行為例 ，2010年中國(guó)銀行加大了 自助設(shè)備投放力度 ：2010年投放 自動(dòng)取款機(jī)(ATM)2．4萬(wàn)臺(tái)，比2009年的1．8萬(wàn)臺(tái)增加了 33．6％；其網(wǎng)上銀行也快速發(fā)展：2010年的個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)達(dá)到 25l4萬(wàn)戶 ，比 2009年的 1254萬(wàn)戶增加了 100．4％，2010年的企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)達(dá) 41．9萬(wàn)戶 ，比2009年的 15．2萬(wàn)戶增加了 176．2％。</p><p>　　我

26、們?cè)賮?lái)看看 中國(guó)工商銀行的情況，見(jiàn)圖 1、圖 2和圖 3，可以清晰地看出電子銀行發(fā)展之迅速。</p><p>　　三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)</p><p>　　鄭先炳總結(jié)出西方商業(yè)銀行發(fā)展的 5個(gè)趨勢(shì)嘲，即：求大(收購(gòu)兼并 )、求全(混業(yè)經(jīng)營(yíng) )、求廣(國(guó)際化 )、求新59務(wù)時(shí)，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)便發(fā)展為銀行業(yè)。1171年 ，威尼斯銀行成立 ，這是世界上最早的銀行 ①，隨后意大利的其他城市以及

27、德國(guó)、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。 ‘第四階段：現(xiàn)代銀行業(yè)的興起及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。早期銀行主要的放款對(duì)象是政府 ，并帶有高利貸性質(zhì) ，這一特點(diǎn)顯然不能適應(yīng)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。17世紀(jì) ，歐洲各 國(guó)紛紛要求降低利息率 ，使生息資本服務(wù)于商業(yè)資本和產(chǎn)業(yè)資本 。1694年，英國(guó)國(guó)王幫助商人們?cè)谟⒏裉m建起第一家現(xiàn)代股份制銀行——英格蘭銀行 ，它 以工商企業(yè)為主要業(yè)務(wù)對(duì)象，發(fā)放低于平均利潤(rùn)率的貸款 ，并提供各種金融服務(wù) ，它的建立標(biāo)志著現(xiàn)代

28、銀行業(yè) 的興起，也標(biāo)志著商業(yè)銀行的產(chǎn)生。</p><p>　　商業(yè)銀行的發(fā)展是在不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求下進(jìn)行的，也是在銀行等金融機(jī)構(gòu)體系的大家庭 中逐步完善和壯大的。到 18世紀(jì)末和 19世紀(jì)初，規(guī)模巨大的股份商業(yè)銀行紛紛建立 ，成為資本主義銀行的主要形式。另外一些原有高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求 ，調(diào)整放款原則而逐漸變?yōu)楝F(xiàn)代的商業(yè)銀行 。隨著信用經(jīng) ’濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和國(guó)家對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活干預(yù)的不斷加強(qiáng) ，

29、又產(chǎn)生了建立中央銀行的客觀要求。1844年改組后的英格蘭銀行可視為資本主義國(guó)家中央銀行的鼻祖。早期的商業(yè)銀行 以辦理工商企業(yè)存款 、短期抵押貸款和貼現(xiàn)等為主要業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在 ，西方國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到證券投資 、黃金買賣 、中長(zhǎng)期貸款 、租賃 、信托 、保險(xiǎn)、咨詢、信息服務(wù)以及電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等各個(gè)方面。20世紀(jì)以來(lái)，隨著國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際金融的迅速發(fā)展 ，在世界各地陸續(xù)建立起一批世界性的或地區(qū)性的銀行組織 ，如 1930年成立的國(guó)際清算銀

30、行、1945年成立 的國(guó)際復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行(即世界銀行 )、1956年成立的國(guó)際金融公司、1964年成立的非洲開(kāi)發(fā)銀行 、1966年成立的亞洲開(kāi)發(fā)銀行等 ，在跨越國(guó)界和更廣泛的領(lǐng)域里發(fā)揮著重要作用。</p><p>　　據(jù)史料記載 ，我國(guó)遠(yuǎn)在周朝時(shí)期就出現(xiàn)了從事貨幣信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。唐朝時(shí)期金融業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái) ，“飛錢”被認(rèn)為是我國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù)。明朝中葉就形成了具有銀行性質(zhì)的錢莊。但數(shù)千年的封建社會(huì) ，使我國(guó)的商

31、品經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分緩慢 ，金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于分散 、落后的狀態(tài)。直到 1897年，我 國(guó)才出現(xiàn)了中國(guó)人 自己設(shè)立的銀行——中國(guó)通商銀行(第一次使用銀行名稱的國(guó)內(nèi)銀行 )。最早的國(guó)家銀行是 1905年創(chuàng)辦的戶部銀行 ，后稱大清銀行 ，1911年辛亥革命后 ，大清銀行改組為中國(guó)銀行 ，一直沿用至今。新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的建立基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，在 1994年才形成了以中國(guó)人民銀行為核心 ，以四大國(guó)有專業(yè)銀行(商業(yè)銀行)為主體 ，其他各種金融機(jī)構(gòu)并存和分工

32、協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系llJ。</p><p>　　二 、我 國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀 分析</p><p>　　我 國(guó)的商業(yè)銀行體系主要包括國(guó)有商業(yè)銀行 、股份制商業(yè)銀行 、城市商業(yè)銀行 、農(nóng)村商業(yè)銀行 ，還有一些外資銀行 ，從區(qū)域上可以分為全國(guó)性商業(yè)銀行(中國(guó)建設(shè)銀行 、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等)、區(qū)域性商業(yè)銀行 (深圳發(fā)展銀行 、廣東發(fā)展銀行等)、地方性商業(yè)銀行(各地城市商業(yè)銀行 )。從我國(guó)商業(yè)銀行 當(dāng)前發(fā)

33、展?fàn)顩r看 ，主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn) 。</p><p>　　1．國(guó)際化步伐在加快</p><p>　　在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，商業(yè)銀行都要面對(duì)來(lái) 自全球同行的競(jìng)爭(zhēng) ，銀行業(yè)與其他許多行業(yè)將不得不選擇跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。以工商銀行與中國(guó)銀行為例 ：工商銀行積極推進(jìn)國(guó)際化戰(zhàn)略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到 203家 ，境外資產(chǎn)規(guī)模由 2009年的 522

34、．1億美元增加到 757-3億美元 ，增加 了 45．1％圓；而中國(guó)銀行 ，截至 2010年末 ，境外機(jī)構(gòu)達(dá) 986家 ，海外資產(chǎn) 由 2009年 17568億元增加到23283億元，增加了 32．5％[31。</p><p><b>　　2．銀行 基層化</b></p><p>　　如果說(shuō)銀行國(guó)際化是銀行把觸角向外延伸的話 ，那么銀行基層化則是把觸角向下延伸。眾所周

35、知 ，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展不平衡 ，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融體系十分薄弱。為進(jìn)一步幫助解決三農(nóng)問(wèn)題，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和金融業(yè)務(wù)的辦理實(shí)施 了一些優(yōu)惠政策。自銀監(jiān)會(huì) 2007年 1月發(fā)布并正式①世界上第一家銀行究竟建立在哪一年，成立于何地，時(shí)于這個(gè)問(wèn)題，史學(xué)界的看法很不一致。一些學(xué)者認(rèn)為，1171年建立的意大利的威尼斯銀行 ，是世界上最早的銀行。例如：美國(guó)《新哥倫比亞百科全書(shū)》的“銀行業(yè)務(wù)”條就是這么寫的。而有些

36、學(xué)者卻認(rèn)為世界上第一家銀行的建立要比這曉得多。</p><p>　　58曹朝暉：我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)預(yù)測(cè)生大量的需求。從我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀上也印證了之一趨勢(shì)?？梢韵胂?，隨著無(wú)現(xiàn)金社會(huì) 的到來(lái) ，貨幣的不斷數(shù)字化 ，現(xiàn)有商業(yè)銀行在具有一定經(jīng)營(yíng)實(shí)體和支付終端的基礎(chǔ)上 ，大部分業(yè)務(wù)會(huì)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展。</p><p>　　5．銀行 壟斷局面會(huì)逐 步改觀</p>&l

37、t;p>　　我國(guó)銀行業(yè) 中存在 的壟斷現(xiàn)象飽受詬病，曾有學(xué)者舉例 ，有消費(fèi)者在商業(yè)銀行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行收取了占存款總額近 40％的費(fèi)用作為手續(xù)費(fèi)。這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) ，肯定令國(guó)外的同行們瞠 目結(jié)舌 。至于中國(guó)的商業(yè)銀行為何敢于如此肆無(wú)忌憚 ，不僅費(fèi)用繁多而且說(shuō)漲就漲 ，原因歸根結(jié)底只有一個(gè)——壟斷 。但我國(guó)商業(yè)銀行壟斷的局面會(huì)逐步改觀，這是因?yàn)椋旱谝?，我?guó)銀行的數(shù)量在增加 ，銀行業(yè)除了四大商業(yè)

38、銀行以外 ，還有幾十家股份制銀行 ，上百家地方性商業(yè)銀行 ，還有一大批外資銀行 ，競(jìng)爭(zhēng)在逐步加劇 ，激烈的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)消除壟斷 ；第二，美國(guó)有反托拉斯法的規(guī)定 ，我國(guó)也在制定出臺(tái)類似反壟斷的政策法規(guī)，鼓勵(lì) 自由競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中監(jiān)管的主要方向。我國(guó)銀行業(yè)中的一家獨(dú)大的現(xiàn)象不會(huì)出現(xiàn) ，幾家壟斷的局面也不允許產(chǎn)生。</p><p>　　總之，我國(guó)商業(yè)銀行不管呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢(shì) ，必然和著社會(huì)發(fā)展的節(jié)拍 ，必然伴隨著與外資銀行

39、的合作與競(jìng)爭(zhēng) ，必然需要不斷的創(chuàng)新。隨著我國(guó)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體 ，毋容置疑的是我國(guó)未來(lái)的商業(yè)銀行仍會(huì)在國(guó)內(nèi)乃至世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。</p><p><b>　　參 考文獻(xiàn) ：</b></p><p>　　[1]李 ?。鹑趯W(xué)[M]．北京：中央廣播電視大學(xué)出版社，2007．。[2]中國(guó)工商銀行網(wǎng)站．中國(guó)工商銀行 2010年業(yè)務(wù)綜述[EB／OLI．(201

40、1-02—03)[2011-03—30]．http：／／www．icbc—ltd．com／icbchd／％e5％85％b3％e4％ba％8e％e6％88％91％e8％a1％8c／％e5％85％ac％e5％8f％b8％e7％ae％80％e4％bb％8b／．[3]李禮輝．中國(guó)銀行股份有限公司2010年年度業(yè)績(jī)[EB／OL]．(2011-02—15)[2011—03—25]．http：／／pic．bankofchina．com／bocap-p