基于風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)的分析

1、<p>　　基于風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)的分析</p><p>　　[摘 要]隨著我國(guó)物流行業(yè)的快速發(fā)展，物流與金融機(jī)構(gòu)之間相互作用、相互需求，使得物流金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。在收益的驅(qū)動(dòng)下，各大商業(yè)銀行開始積極開發(fā)物流金融業(yè)務(wù)。但是，物流市場(chǎng)環(huán)境的不成熟，商業(yè)銀行發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)驗(yàn)，使得我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)潛藏著比較大的風(fēng)險(xiǎn)。文章從風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，并提出防范風(fēng)險(xiǎn)的

2、策略。 </p><p>　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；物流金融；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2016. 06. 027 </p><p>　　物流金融為供應(yīng)鏈企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及第三方服務(wù)提供商業(yè)間的緊密合作提供良好的平臺(tái)，使得合作能達(dá)到“共贏”的效果。物流金融是為物流產(chǎn)業(yè)提供資金融通、結(jié)算、保險(xiǎn)等服務(wù)的金融業(yè)

3、務(wù)，它伴隨著物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生。 </p><p>　　1 我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行在21世紀(jì)初期開始提供物流金融服務(wù)，最開始是提供倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)，之后發(fā)展成融資服務(wù)，受我國(guó)環(huán)境影響，我國(guó)商業(yè)銀行物流金融發(fā)展比較慢，市場(chǎng)份額不高。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行物流金融有所好轉(zhuǎn)，目前我國(guó)已經(jīng)形成了比較完整的金融物流服務(wù)體系。但是，商業(yè)銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

4、隨之增加，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面。 </p><p>　　1. 1 信用風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　我國(guó)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的研究時(shí)間不長(zhǎng)，目前還沒有建立起統(tǒng)一合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。同時(shí)對(duì)相關(guān)行業(yè)的法律制度建立不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度過快，制度缺失，法律保障覆蓋范圍較小，這就使得交易信用缺失，最終使得物流金融業(yè)發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5、在具體的運(yùn)作中，物流金融業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要受物流企業(yè)影響。一方面，物流企業(yè)對(duì)融資企業(yè)來說，僅能夠起到數(shù)據(jù)收集和傳送的作用。當(dāng)融資企業(yè)中的數(shù)據(jù)出現(xiàn)虛假和錯(cuò)漏時(shí)，物流企業(yè)不具備識(shí)別和修改的能力。這就使得商業(yè)銀行對(duì)融資企業(yè)的信譽(yù)評(píng)估出現(xiàn)了錯(cuò)誤，最終有可能導(dǎo)致融資失敗的情況出現(xiàn)。另一方面，物流企業(yè)的特殊性使得商業(yè)銀行對(duì)物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范程度降低。以上兩個(gè)問題的出現(xiàn)都是因?yàn)槲锪髌髽I(yè)的責(zé)任意識(shí)缺失和專業(yè)性不強(qiáng)造成的。 </p><

6、p>　　1. 2 法律風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　我國(guó)物流金融業(yè)的發(fā)展速度過快，但是很多相關(guān)的制度還沒有建立起來，行業(yè)整體處于松散狀態(tài)；同時(shí)商業(yè)銀行在運(yùn)作的過程中也沒有統(tǒng)一明確的要求，很多重要的票據(jù)和條款沒有能夠得到法律的保護(hù)；物流企業(yè)和參與方的信息共享平臺(tái)太少，《物權(quán)法》對(duì)物流行業(yè)的發(fā)展能夠起到的管理能力有限，不能夠滿足物流金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。如果不盡快建立起完善的法律制度，物流金融業(yè)將會(huì)遇到很多不可控制的

7、法律風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　1. 3 操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　商業(yè)銀行物流金融操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括三方面：一是商業(yè)銀行和物流企業(yè)在對(duì)融資企業(yè)遞交相關(guān)的信譽(yù)證明進(jìn)行評(píng)估時(shí)，對(duì)評(píng)估人員的要求不是很高，而且物流企業(yè)的發(fā)展時(shí)間太短，企業(yè)內(nèi)部不具備專業(yè)的信譽(yù)評(píng)估人員，物流企業(yè)對(duì)融資企業(yè)的信譽(yù)評(píng)估具有很大的操控空間。二是商業(yè)銀行的合同標(biāo)準(zhǔn)和信貸業(yè)務(wù)流程都沒有統(tǒng)一的制度規(guī)定，讓欺詐行為有了實(shí)施

8、的可能。三是在對(duì)融資企業(yè)貸款批準(zhǔn)的過程中，對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的分析沒有相關(guān)的分析控制體系支撐，容易使得風(fēng)險(xiǎn)分析錯(cuò)誤，導(dǎo)致企業(yè)融資失敗。 </p><p>　　1. 4 倉(cāng)單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指貨主企業(yè)將貨物存在倉(cāng)庫(kù)中，由倉(cāng)庫(kù)開具貨物倉(cāng)儲(chǔ)憑證向銀行申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)倉(cāng)庫(kù)貨物價(jià)值向貨主提供貸款。商業(yè)銀行貸款給貨主企業(yè)存在著倉(cāng)單風(fēng)險(xiǎn)、商品選擇風(fēng)險(xiǎn)及商品監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。 <

9、/p><p>　?。?）倉(cāng)單風(fēng)險(xiǎn)。倉(cāng)單可以通過質(zhì)押給銀行實(shí)現(xiàn)資金融通，但是我國(guó)倉(cāng)單使用形式不統(tǒng)一、各家倉(cāng)庫(kù)可以自行設(shè)計(jì)倉(cāng)單，增加銀行對(duì)物流企業(yè)倉(cāng)單識(shí)別與管理的難度，有些貨主向銀行質(zhì)押貸款的時(shí)候，并不是開具有效的倉(cāng)單，而是運(yùn)用入庫(kù)單與存貨單，增加了商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　（2）商品選擇風(fēng)險(xiǎn)。很多商品并不適合進(jìn)行質(zhì)押，這主要是因?yàn)橛行┥唐焚|(zhì)量與價(jià)格隨時(shí)間波動(dòng)比較大，如果質(zhì)

10、押商品選擇不當(dāng)，造成質(zhì)押物縮水，出現(xiàn)企業(yè)獲得貸款額比質(zhì)押物價(jià)值高的現(xiàn)象，造成一定的物流金融風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。?）商品監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。由于倉(cāng)庫(kù)與銀行信息不對(duì)稱，在質(zhì)押商品監(jiān)管方面，出現(xiàn)信息滯后都可能造成銀行與倉(cāng)庫(kù)出現(xiàn)決策失誤。現(xiàn)階段物流企業(yè)雖然建立了倉(cāng)儲(chǔ)管理信息系統(tǒng)，提高工作效率，可以有效監(jiān)管，但是在業(yè)務(wù)流程、客戶資料收集等方面還存在不足，給商業(yè)銀行帶來物流金融風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p&g

11、t;　　2 商業(yè)銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略 </p><p>　　2. 1 建立健全信用評(píng)價(jià)體系 </p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全信用評(píng)價(jià)體系。首先，對(duì)合作物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力與信用情況進(jìn)行評(píng)估，全面了解客戶經(jīng)營(yíng)情況、資信信息，調(diào)查客戶償債歷史、履約能力，對(duì)于信用記錄比較差的顧客，不與其合作。其次，優(yōu)化物流企業(yè)評(píng)估指標(biāo)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)定量模型。商業(yè)銀行在對(duì)物流企業(yè)以及融資企業(yè)進(jìn)行評(píng)

12、估時(shí)，要堅(jiān)持定性與定量指標(biāo)相結(jié)合的原則，科學(xué)合理的選取貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的量化因素，適當(dāng)?shù)募尤胛锪髌髽I(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、銀行信用度、制造企業(yè)的業(yè)務(wù)密切度等評(píng)估指標(biāo)，降低信貸審核的風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立非貨幣性懲罰債務(wù)合約，商業(yè)銀行通過債務(wù)合約給物流企業(yè)加上非貨幣性懲罰，保證物流企業(yè)提供的信息真實(shí)、完整，這種方式可以減輕商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮物流企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢(shì)。 </p><p>　　2. 2 完善相關(guān)法律法規(guī) </p&

13、gt;<p>　　為防范商業(yè)銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，完善現(xiàn)有的法律體系，加強(qiáng)金融立法，制定與完善《存款保險(xiǎn)條例》《信貸征信管理?xiàng)l例》與《外匯管理?xiàng)l例》，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，努力解決行政爭(zhēng)議，履行行政復(fù)議職責(zé)，保護(hù)合法權(quán)益；其次，建立物流金融配套的政策法規(guī)，逐漸完善物流金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，完善質(zhì)押、質(zhì)押權(quán)讓渡、貸款及金融擔(dān)保等相關(guān)法律細(xì)則，做到有法可依，完善商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格、操作指南及行業(yè)管理辦法等

14、相關(guān)法律法規(guī)；最后，健全中小銀行監(jiān)管法律體系，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要推動(dòng)作用，目前我國(guó)中小銀行比較多，我國(guó)應(yīng)該健全以中小企業(yè)為主導(dǎo)的金融體系監(jiān)管法律體系，對(duì)中小銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，增加金融體系的安全性與穩(wěn)定性。 　　2. 3 從流程、人員等方面控制操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　操作不當(dāng)是造成商業(yè)銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，為此，商業(yè)銀行應(yīng)該從銀行系統(tǒng)、流程及人員等方面來防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

15、首先，應(yīng)該完善商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)流程，健全內(nèi)部監(jiān)控體系，建立信貸資產(chǎn)管理部門，信貸管理人員與營(yíng)銷人員進(jìn)行兩次審核，相互監(jiān)督，從而降低物流金融操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)物流企業(yè)質(zhì)押物入庫(kù)、出庫(kù)及價(jià)格變動(dòng)等情況進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱患，降低商業(yè)銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，提高操作人員的整體素質(zhì)，提高操作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與職業(yè)道德。物流金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，貸款前需要調(diào)查的信息更加復(fù)雜，商業(yè)銀行不僅需要提高操作人員的素質(zhì)，還需要建立健全審查模板、完善轉(zhuǎn)移調(diào)查及貸

16、后操作指引等，使得業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)具體要求來收集信息，按照規(guī)定的操作步驟來進(jìn)行操作流程，要特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而降低商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　2. 4 加強(qiáng)倉(cāng)單質(zhì)押管理 </p><p>　　首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與客戶建立信用，銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展是建立在倉(cāng)單的真實(shí)有效性和對(duì)物流企業(yè)倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管的信任之上的。所以，信用的建立實(shí)際上是基于物流企業(yè)的實(shí)力。物流企業(yè)可利用

17、雙方都信任的關(guān)系開展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)，完成此信用的整合。其次，加強(qiáng)倉(cāng)單管理，健全倉(cāng)單操作規(guī)程，規(guī)定固定的倉(cāng)單格式，委派專人管理倉(cāng)單，并審核提貨、換單和解除質(zhì)押，以文件形式進(jìn)行質(zhì)押倉(cāng)單簽發(fā)和確定程序。最后，加強(qiáng)質(zhì)押商品管理，銀行所質(zhì)押商品可以進(jìn)行流通，但須保證庫(kù)存貨物先進(jìn)后出，同時(shí)滿足庫(kù)存量按確定的比例折扣后價(jià)值加上信用保證金后不能小于銀行提供給銷售商的信用額度。貨物質(zhì)押期間，銷售商對(duì)質(zhì)押貨物質(zhì)量負(fù)責(zé)，貸款發(fā)放后雙方定期檢查盤點(diǎn)質(zhì)押物，進(jìn)行賬

18、實(shí)核對(duì)。銀行委托倉(cāng)庫(kù)管理人員對(duì)倉(cāng)庫(kù)的貨物的進(jìn)出進(jìn)行控制。若銷售商未能如期歸還銀行貸款，銀行有權(quán)拍賣貨物，以歸還銀行的貸款或承兌票款及其他損失。 </p><p><b>　　4 結(jié) 論 </b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，由于我國(guó)物流業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景。由于商業(yè)銀行自身及外部環(huán)境因素的影響，使得我國(guó)商業(yè)

19、銀行物流金融業(yè)務(wù)存在比較大的問題，潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。但是，只要正確應(yīng)對(duì)，就可以降低商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、物流企業(yè)及中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)多方雙贏局面。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]盧花蘭. 優(yōu)化城市商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)的對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2013（3）. </p><p>