民間借貸公正淺析

1、民間借貸公正淺析摘要隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迅速增長的資金需求與國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控之間的矛盾日益激烈，公民和企業(yè)的資金供需嚴(yán)重失衡，中小企業(yè)資金匱乏現(xiàn)象尤為普遍。民間閑散資金投入資本領(lǐng)域勢在必行，但是沒有一部專門的法律來規(guī)范民間借貸的行為。本文旨在探討將公證制度引入民間借貸領(lǐng)域的優(yōu)勢，并努力發(fā)掘民間借貸在公證制度下的可行性、暢通性。關(guān)鍵詞民間借貸融資風(fēng)險強(qiáng)制執(zhí)行作者簡介：焦b，常州市常州公證處。中圖分類號：D920.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：

2、10090592（2015）0510503一、民間借貸的現(xiàn)狀及存在的合理性近年來，為應(yīng)對通貨膨脹、抑制物價過快增長，國家多次通過提高銀行準(zhǔn)備金率和存貸款利率的手段進(jìn)行宏觀調(diào)控，銀行貸款的難度和成本不斷增加，加之我國在金融市場上的融資渠道相對單一，使得公民和企業(yè)的資金供需嚴(yán)重失衡，中小企業(yè)資金匱乏現(xiàn)象尤為普遍。公民生產(chǎn)生活資金和企業(yè)融資需求在得不到銀行有效支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向其他的領(lǐng)域?qū)で蠼鉀Q辦法。與此同時，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民

3、間企業(yè)和個人財富逐步積累，由于銀行儲蓄存款利率過低，民間資金就必然要流出銀行體系尋找新的投資途徑。民間借貸在滿足公民個人和企業(yè)自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。因此，借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限、還款方式等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付借款人。4.民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無

4、效，不受法律保護(hù)。5.民間借貸是否有償由借貸雙方約定。自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。因此，只有事先約定利息，才能在借款期限屆滿時主張利息。（二）民間借貸容易產(chǎn)生糾紛民間借貸本身具有廣泛性、自由性、民間性、隱蔽性等特點，使得這類經(jīng)濟(jì)活動很難統(tǒng)一監(jiān)管，在風(fēng)險規(guī)避和防范上較銀行等其他金融機(jī)構(gòu)還存在很多不足。民間借貸存在的風(fēng)險主要表現(xiàn)在：1.合同條款五花八門，容易被判無效。在借貸合同中最容易因合同條款無

5、效而引起糾紛的是利率問題。現(xiàn)行法律對民間借貸的利率是有明文規(guī)定的。根據(jù)《合同法》第二百一十一條的規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。而1991年最高人民法院的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，超出部分的利息法律不受保護(hù)。問題是從2004年10月29日起，中國人民銀行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸