金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管——論金融風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管論金融風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)論文提要：進(jìn)入21世紀(jì)后，世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)一體化的重心逐步從貿(mào)易市場(chǎng)一體化向金融市場(chǎng)一體化轉(zhuǎn)移。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，我國(guó)加入世界經(jīng)濟(jì)一體化的程度不斷提高，范圍不斷擴(kuò)大。金融業(yè)正逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)也面臨著國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)體制性金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。所以，積極防御和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融業(yè)的監(jiān)督管理，完善金融監(jiān)督管理制度，建設(shè)過(guò)硬的監(jiān)管隊(duì)伍也將成為我國(guó)金融業(yè)的最大課題。關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)

2、銀行風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管1991年1月鄧小平同志在視察上海時(shí)指出:金融很重要是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了一著棋活滿盤皆活。這段話深刻揭示了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用也道出了金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的至關(guān)重要性。我國(guó)這幾年的高速發(fā)展證明:金融業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)力是催化劑全國(guó)13萬(wàn)億人民幣的金融資產(chǎn)是資金運(yùn)動(dòng)的信用中介是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的黏合劑。金融業(yè)是高利潤(rùn)的行業(yè)但同時(shí)又是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。巨額資金在國(guó)內(nèi)外的迅速流動(dòng)、政治

3、經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的變幻、金融監(jiān)管和調(diào)控體制的不完善、加上世界性的金融自由化、金融國(guó)際化和各種各樣的金融創(chuàng)新及衍生工具隨著科技進(jìn)步迅速席卷全球使得無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家都面臨著因金融業(yè)高速發(fā)展帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。從墨西哥的比索危機(jī)、巴林銀行的倒閉、大和銀行被逐出美國(guó)特別是余波未平的東南亞金融危機(jī)到我國(guó)海南發(fā)展銀行停業(yè)整頓、廣東國(guó)際信托投資公司的破產(chǎn)、全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村信用社和合作基金的支付危機(jī)、國(guó)有銀行不良債權(quán)的越積越多……都給社會(huì)穩(wěn)定帶

4、來(lái)了極大的隱患也給我國(guó)金融業(yè)敲響了警鐘:我們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)是嚴(yán)峻的。只有加強(qiáng)金融監(jiān)管完善金融監(jiān)管制度才能保障廣大客戶的利益才能推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。一、我國(guó)目前面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，是從事金融和與金融有關(guān)的活動(dòng)存在的一種經(jīng)濟(jì)危險(xiǎn)。銀行取不出錢，發(fā)生擠兌甚至倒閉，是最典型的金融風(fēng)險(xiǎn)。借錢還不起，債權(quán)人就出現(xiàn)了收回資金的風(fēng)險(xiǎn)。匯率大起大落，企業(yè)就會(huì)因此得益或受損。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)一個(gè)人，一個(gè)企業(yè)，甚至國(guó)家，都是一種客觀存在，需要當(dāng)事人

5、的警惕。金融風(fēng)險(xiǎn)有正常的和非正常的。非正常的金融風(fēng)險(xiǎn)，指在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中因擾動(dòng)或破壞，造成金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)甚至危機(jī)。近兩年出現(xiàn)的著名的巴林銀林危機(jī)，就是因?yàn)槌霈F(xiàn)內(nèi)部人違規(guī)、違法操作形成的。金融風(fēng)險(xiǎn)有局部的，也有全局的。因經(jīng)濟(jì)周期而出現(xiàn)的金融危機(jī)，就是全局性的。這時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)成為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)。我們經(jīng)常見(jiàn)到的是局部性的金融風(fēng)險(xiǎn)，但這些局部風(fēng)險(xiǎn)，也可能是全局性金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)兆。(一)當(dāng)前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型從近年來(lái)已暴露出來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患來(lái)看

6、，具體可以劃分為以下八大類：1、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：從某種意義來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的根本性風(fēng)險(xiǎn)，這是由于金融機(jī)薄。社會(huì)各方面都想搞金融，都要高回報(bào)，但很少考慮可能發(fā)生的損失和后果。一旦金融風(fēng)險(xiǎn)暴露，特別是到期無(wú)力兌付，就會(huì)引起群眾不滿，甚至鬧事，從而影響社會(huì)。二、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因知其然一定要知其所以然，研究了目前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型及其特點(diǎn)，接著要研究的就是我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因了。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生有一般性原因和特殊性原因。

7、(一)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特殊原因世界各國(guó)都存在金融風(fēng)險(xiǎn)，但各國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因卻不盡相同。我國(guó)則于正處于改革轉(zhuǎn)軌之中，因此，有其特殊的原因。1、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下金融體制弊端的暴露。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的銀行向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，有許多方面出一了根本性的變化。比如，銀行要從統(tǒng)一核算走向自負(fù)盈虧，要人按計(jì)劃項(xiàng)目貸款走向按盈利性、流動(dòng)性、安全性組織貸款，其間變化是很大的。多年積累的問(wèn)題，正在不斷暴露。銀行自有資本不足、不良資產(chǎn)比重大的問(wèn)題，就更為明顯

8、了。2、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中出現(xiàn)金融秩序混亂，違規(guī)現(xiàn)象增多，非金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范的發(fā)展。既有利用法律和政策空子的一面，也有認(rèn)識(shí)難以統(tǒng)一、是非難以判斷的一面，還有管理制度上出現(xiàn)雙重化、雙軌化帶來(lái)的不良影響。3、金融機(jī)構(gòu)面臨困難較大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益下降，不僅還本困難，利息也常欠不還，大大增大了銀行經(jīng)營(yíng)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。而政策性貸款使不良資產(chǎn)難以減少，社會(huì)上整體信用差使得金融信用存在很大危險(xiǎn)。4、金融創(chuàng)新也在使風(fēng)險(xiǎn)增加?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)

9、濟(jì)、當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)潛伏的風(fēng)險(xiǎn)加大，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革正在深入，金融制度不僅有建立、健全的過(guò)程，同時(shí)，國(guó)際金融界制度創(chuàng)新，也在影響我國(guó)金融制度的內(nèi)容。一些金融衍生品也開(kāi)始在我國(guó)試行的探索，這既是金融向更高水平發(fā)展的標(biāo)志，也意味著金融風(fēng)險(xiǎn)在加大。5、金融犯罪和詐騙也在造成金融風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，這方面問(wèn)題有發(fā)展的勢(shì)頭。不僅國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)有人以身試法，國(guó)際上也屢有騙子前來(lái)進(jìn)行國(guó)際性的詐騙，幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)甚至上億的金融資產(chǎn)被騙，造成的后果是嚴(yán)重的。（二

10、）我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一般原因1、不良信貸。對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最為突出的金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不良，銀行不良貸款比例過(guò)高且有進(jìn)一步發(fā)展擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息大量增加銀行經(jīng)營(yíng)趨于空殼化上，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)已越來(lái)越大。由于體制及其他種種原因，目前，國(guó)有商業(yè)銀行的“一逾兩呆”貸款已達(dá)到相當(dāng)嚴(yán)峻的程度。此外，銀行的資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)不對(duì)稱，負(fù)債結(jié)構(gòu)乏于管理，貸款的主觀隨意性大，對(duì)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支持力度不

11、夠，不注意對(duì)經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)點(diǎn)的研究和支持，形成了以銀行為主導(dǎo)的投資質(zhì)量劣化，也是銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不良的重要表現(xiàn)。由于商業(yè)銀行缺乏良好的資產(chǎn)評(píng)估、鑒別、鑒定機(jī)制，沒(méi)有完善的不良貸款處理機(jī)制；國(guó)家沒(méi)有形成完善的企業(yè)破產(chǎn)機(jī)制、企業(yè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系處理機(jī)制；國(guó)家對(duì)國(guó)有負(fù)債大戶──經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)有企業(yè)的保護(hù)，地方政府對(duì)自己利稅大戶及其拖欠貸款的保護(hù)等，商業(yè)銀行形成了一種自然的視呆帳、壞帳為等值（原投資額）、增殖（只要付利息）資產(chǎn)的現(xiàn)象。在這種條件下，銀行經(jīng)營(yíng)的