擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式亟待創(chuàng)新

1、眼下，對(duì)于資金鏈緊張的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，找擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保是不得已之舉。然而，由于我國(guó)擔(dān)保公司普遍承擔(dān)著１００％的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任使擔(dān)保公司對(duì)于擔(dān)保業(yè)務(wù)慎而又慎，相對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保需求來(lái)說(shuō)，貸款擔(dān)保最終成為杯水車(chē)薪。業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到我國(guó)目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大及行業(yè)缺乏有效監(jiān)管的現(xiàn)狀，政府部門(mén)應(yīng)在財(cái)力上加大支持，并修改相關(guān)法律法規(guī)，分擔(dān)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以切實(shí)解決廣大中小企業(yè)的融資難題。金融危機(jī)加劇擔(dān)保難隨著

2、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響的不斷深化，我國(guó)中小企業(yè)生存環(huán)境更加惡劣，企業(yè)資金鏈普遍面臨緊張局面。但由于一些企業(yè)沒(méi)有資產(chǎn)可供抵押，使得銀行不敢輕易放貸；而擔(dān)保公司也往往由于自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力差，難以為真正需要貸款擔(dān)保的公司提供擔(dān)保。據(jù)山東省擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)郭淑紅介紹，山東省擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量與擔(dān)保資金總額處于全國(guó)前列。截至２００８年１０月底，山東省具有一定規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)３５９家，注冊(cè)資金１３２億元，但當(dāng)年擔(dān)保金額只有１７５億元。其中，注冊(cè)資金

3、１億元以上的只有４０家。有大量的擔(dān)保公司因注冊(cè)資本金比較少，沒(méi)有銀行愿意與其合作，難以開(kāi)展業(yè)務(wù)。目前，中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難現(xiàn)象仍較突出。２００８年以來(lái)，淄博市銀行貸款１４００億左右，８０％以上面向大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)放貸規(guī)模只有１００億元，其中經(jīng)擔(dān)保公司擔(dān)保的不到１０億元。業(yè)內(nèi)人士表示，相對(duì)中小企業(yè)巨大的融資需求，擔(dān)保業(yè)務(wù)只能算是杯水車(chē)薪。這里除了擔(dān)保公司規(guī)模小外，還因?yàn)槠髽I(yè)抵押物少，一些企業(yè)的土地、廠房多是租賃的，具備貸款條件的較少。

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足也是較為突出的問(wèn)題。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立之初就熱衷于個(gè)貸、投資等高盈利擔(dān)保項(xiàng)目，對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保開(kāi)展不多，再加上專(zhuān)業(yè)人才匱乏，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏足夠的業(yè)務(wù)品種和創(chuàng)新能力。淄博融信投資擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)、山東省擔(dān)保協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)趙長(zhǎng)勝說(shuō)：“當(dāng)前，一些企業(yè)受金融危機(jī)影響較大，使擔(dān)保業(yè)務(wù)更難開(kāi)展。對(duì)于公司的發(fā)展總體處于一種慎重態(tài)度，本來(lái)的增資計(jì)劃，現(xiàn)在要推到經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)再增。先自保，再救人。目前，公司為加大風(fēng)險(xiǎn)控制，一筆業(yè)務(wù)不會(huì)超過(guò)

5、５００萬(wàn)元。當(dāng)前，必須創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，否則很難開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保機(jī)構(gòu)不可承受之重“我們公司是一家年銷(xiāo)售收入２０００多萬(wàn)元的高新技術(shù)企業(yè)，產(chǎn)品銷(xiāo)路很好，但有時(shí)卻難以為幾百萬(wàn)元貸款提供抵押，就是因?yàn)槲覀兪亲獾膹S房。銀行嫌貧愛(ài)富太嚴(yán)重了！”在淄博高新區(qū)，淄博桑特動(dòng)力設(shè)備有限公司總經(jīng)理呂華鋒對(duì)銀行貸款一臉的抱怨。記者在山東采訪時(shí)看到，無(wú)論是有政府背景的擔(dān)保公司還是民營(yíng)企業(yè)，均面臨擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)難以掌控的情況，尤其是在當(dāng)前金融危機(jī)影響下，擔(dān)保公司開(kāi)

6、展業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎，根本難以滿足一般中小企業(yè)貸款擔(dān)保的需求。而目前擔(dān)保公司普遍因規(guī)模比較小，難以承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前山東省內(nèi)的擔(dān)保公司平均注冊(cè)資本金只有３４００多萬(wàn)元，一家擔(dān)保公司如果出現(xiàn)兩筆壞賬就可能垮掉。山東省企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司是山東省國(guó)資委下屬一家國(guó)有擔(dān)保公司，公司副總經(jīng)理王葆奎說(shuō)：“好的企業(yè)不用你擔(dān)保，而差的企業(yè)擔(dān)保公司又不敢擔(dān)保。我們從開(kāi)業(yè)至今做的業(yè)務(wù)，多是固定的老客戶，就怕做新的企業(yè)。”據(jù)王葆奎介紹，前期為一個(gè)鋼鐵貿(mào)

7、易企業(yè)提供擔(dān)保，但由于鋼價(jià)下跌企業(yè)還不上貸款，使擔(dān)保公司處于被動(dòng)。因?yàn)橹俺霈F(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，這家擔(dān)保公司不得不為受擔(dān)保企業(yè)銷(xiāo)售新聞紙和地板磚。山東省中小企業(yè)局規(guī)劃發(fā)展處處長(zhǎng)徐田軍認(rèn)為，目前擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大。據(jù)介紹，擔(dān)保機(jī)構(gòu)除交納１０％－２０％的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，而銀行方面根本不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)家雖有《擔(dān)保法》，但沒(méi)有規(guī)定銀行方面具體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。這種情況使得規(guī)模較小的擔(dān)保公司，有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也不敢干?！艾F(xiàn)在銀

8、行最舒服了，銀行把中小企業(yè)放款風(fēng)險(xiǎn)全部給了擔(dān)保公司。只要我們出保，有的銀行連現(xiàn)場(chǎng)都不看，穩(wěn)賺利息。應(yīng)適當(dāng)分配銀行的風(fēng)險(xiǎn)比例，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也平衡各方利益。”一位業(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)。分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)需要政府援手目前，山東省由政府控股或參股的擔(dān)保公司約占１６％，８０％以上是商業(yè)化運(yùn)作。為加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，山東省最近提出，支持每個(gè)縣至少設(shè)立一家擔(dān)保公司，地方財(cái)政收入過(guò)１０億元的縣要設(shè)立３家至５家。山東省確定從今年起擴(kuò)大中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)模

9、，至少安排６０００萬(wàn)元重點(diǎn)用于支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。山東省部分擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，為中小企業(yè)提供直接有效的融資平臺(tái)，是政府義不容辭的責(zé)任，當(dāng)前還需政府從幾個(gè)方面加以努力：一是擴(kuò)大擔(dān)保公司實(shí)力，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。山東省企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司副總經(jīng)理王葆奎說(shuō)：“擔(dān)保業(yè)在任何一個(gè)國(guó)家都是以政府為背景，如果全部靠市場(chǎng)化沒(méi)有出路?，F(xiàn)在對(duì)流動(dòng)資金擔(dān)保控得很死，相當(dāng)于對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保越來(lái)越少。我們公司從成立到現(xiàn)在，沒(méi)什么大的發(fā)展，只能

10、量入而出?！弊筒┦兄行∑髽I(yè)局副局長(zhǎng)、淄博市擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)孫鈺認(rèn)為，政府出資能起四兩撥千斤作用，依靠政府的誠(chéng)信支持，更容易與銀行進(jìn)行合作。二是建立配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在擔(dān)保企業(yè)多數(shù)以為中小企業(yè)融資擔(dān)保為主，而中小企業(yè)多數(shù)不符合銀行貸款條件，才由擔(dān)保公司介入，相對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也較大。山東省中小企業(yè)局規(guī)劃發(fā)展處處長(zhǎng)徐田軍說(shuō)：“由于政府主要考核國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，虧損了要追究責(zé)任。這就限制了政府投資主體的擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。”

11、對(duì)此，政府方面應(yīng)建立合理的配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不斷注入風(fēng)險(xiǎn)資金，促使其做大做強(qiáng)。三是加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管。王葆奎認(rèn)為，擔(dān)保業(yè)務(wù)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的業(yè)務(wù)。目前，這個(gè)行業(yè)沒(méi)有門(mén)檻，沒(méi)有監(jiān)管部門(mén)。擔(dān)保業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)金融行業(yè)，國(guó)家應(yīng)在法律上設(shè)定準(zhǔn)入門(mén)檻。編者按：在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的重要途徑之一就是促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)擔(dān)保業(yè)資本實(shí)力和擔(dān)保規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展。但是，由于先天不足，后天失調(diào)，擔(dān)保業(yè)的發(fā)