財產(chǎn)險核保核賠

1、財產(chǎn)保險核保核賠核保與核賠是保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)。核保的本質是對可保風險的判斷與選擇，是承保條件與風險狀況適應或匹配的過程。保險公司以經(jīng)營與管理風險為主要特征，識別、控制和把握標的的風險，是保險企業(yè)的核心工作。核保人員通過對積累數(shù)據(jù)的分析判斷，根據(jù)公司自身的財務和經(jīng)營能力、對風險的接收程度、經(jīng)營狀況及市場情況，確定核保策略。核保工作對標的的選擇及對承保條件的制定直接影響到保險企業(yè)業(yè)務質量的高低和盈利的大小，是保險企業(yè)防范經(jīng)營風險的第一關。

2、核賠是受理報案、現(xiàn)場查勘、責任判定、損失核定以及賠案繕制、賠款支付的過程，核心是審核保心安責任和核定保險賠償額度與事項，具體體現(xiàn)為保險合同的履行。保險公司要保證賠得準確、快捷、合理，讓客戶滿意，這完全取決于合理的核賠流程、核賠技術水平和核賠人員的素質。核賠過程中，客戶會對公司履行保險合同情況和服務水平的高低有直接和深刻的印象?？蛻舻臐M意程度，決定了他對保險公司品牌的認可程度，也關系到保險公司能否穩(wěn)定住忠誠的客戶群，并以此擴大銷售。另一方

3、面，核賠水平的高低也直接影響公司的賠付率和最終的盈利狀況?！昂吮！焙汀昂速r”每天都在發(fā)生，保險公司現(xiàn)金流主要通過“核?！迸c“核賠”兩個環(huán)節(jié)進行運作，核保核賠工作正是處在保險企業(yè)“收”和“支”兩條大動脈的重要關口上，把握著公司命脈。總的來說，核保核賠在保險企業(yè)的風險控制能力、盈利能力的提高和企業(yè)信譽的建立等方面起著關鍵作用。隨著我國加入世貿(mào)組織，保險市場逐漸對外開放，外資保險機構進入中國的步伐加快，國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體不斷增加，競爭越來越

4、激烈，承保利潤逐漸攤薄。面對一個巨變的市場，只有堅持貫徹執(zhí)行穩(wěn)健核保核賠制度的保險公司才能保證公司盈利目標的實現(xiàn)、財務狀況的穩(wěn)健及業(yè)務的健康發(fā)展。保險公司必須建立起專業(yè)化的風險甄別和控制體系，加強對核保、核賠兩大關鍵經(jīng)營環(huán)節(jié)的控制和管理，有計劃地建立一支高素質的核保核賠隊伍，增強自身的市場適應能力。第一篇財產(chǎn)保險核保原理與實務第一章財產(chǎn)保險核保原理1.1核?；A核保工作主要是對任何不利于保險經(jīng)營、有損被保險人群體的因素加以排除或者進行適

5、當?shù)奈ｋU評價，以維護保險制度運作的公平，實現(xiàn)保險經(jīng)營安全與獲利，確保投保大眾經(jīng)濟利益，達到危險分攤公平等目的。核保對于事故率是主動的，利用承保條件，核保選擇行為的準確性和科學性決定了事故率的高低。1.1.1核保的含義核保是風險選擇的過程，是實現(xiàn)保險經(jīng)營中盈利目標的主要手段，是保險企業(yè)管理水平和狀況的重要標志。核保是尋求與標的風險相適應的承保條件的過程。圖11淺析了風險信息的主要來源。風險狀況界定是在對各種來源的風險狀況信息進行全面分析與

6、研究的基礎上，沿引大數(shù)法則，對風險的高低進行定性或定量描述的結果?！昂吮！笔侵浮皩徍顺斜l件”的意思，而承保條件主要指保險責任范圍（包括基本條款、擴展條款、承保協(xié)議中有關的內(nèi)容等）、保險金額（限額）、費率、免賠額度、繳費方式、費用（經(jīng)紀費用、服務成本等）等。根據(jù)保險公司的有關政策、再保險安排能力與狀各公司根據(jù)業(yè)務經(jīng)營情況，因時、因勢、因利的制定具體核?；驹瓌t。（1）實現(xiàn)長期的承保利潤。1）全面、細致、謹慎地進行核保，爭取最好的承保條件

7、，保證保險公司具有長期的承保利潤；2）避免片面追求規(guī)模的短期行為，這將破壞市場和客戶的關系，不利于保險公司的長遠發(fā)展。例如：在業(yè)務質量把控上將業(yè)務類型分為以下三種：一是提倡承保的業(yè)務，①效益險種：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的險種；②優(yōu)質客戶群體的業(yè)務：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的客戶。二是控制承保的業(yè)務：①高賠付險種：近兩年滿期賠付率大于65％的險種；②高賠付率的客戶群體：連續(xù)兩年滿期賠付率大于65％的客戶；③老、舊

8、車型不得承保全車盜搶險、自燃損失險或火災、爆炸、自燃損失險和不計免賠特約險。三是禁止承保的業(yè)務：①有欺詐行為的客戶，②嚴重虧損客戶。（2）以風險控制為基礎，實施科學決策。1）積極、主動開展承保標的風險評估工作，為核保決策提供依據(jù)；2）收集整理、分析與研究歷史災害數(shù)據(jù)，進一步細化業(yè)務政策。（3）謹慎運用公司的承保能力。1）在任何條件下，都不要在條件不成熟的時候，盲目承保高風險項目；2）研究巨災風險，注意風險積累。（4）實施規(guī)范管理。1）遵

9、守國家、地方法規(guī)及公司的規(guī)章制度；2）遵守行業(yè)協(xié)會規(guī)定和市場準則。（5）有效地利益再保支持。1）以確保公司利潤為原則，最大限度地利用而不是片面地依賴于再保支持；2）慎重核保，準確劃分危險單位，確定自留比例，合理分散風險。（6）通過風險改善建議，降低損失發(fā)生率和嚴重程度，增強與客戶的關系。2.核保管理（1）堅持集中核保原則。并按照授權管理規(guī)定，確定各級核保權限。（2）根據(jù)風險經(jīng)營狀況制定本公司核保規(guī)定，并及時進行調整。（3）核保崗位人員必

10、須實行持證上崗及考核制度。（4）加強對初核人員進行業(yè)務技能、核保規(guī)定培訓考核。3.核保操作（1）屬于本級權限內(nèi)業(yè)務核保1)錄單員初步審核投保單及相關資料、錄入投保單后，經(jīng)復核提交核保員。2)符合自動核保條件的業(yè)務，由業(yè)務系統(tǒng)自動核保后生成保險單。3)不符合自動核保條件的業(yè)務，由核保員按照本級公司的核保規(guī)定進行審核，核保通過時，生成保險單。4)須修改或調整的，通過業(yè)務系統(tǒng)或《重要事項報告表》將核保意見反饋給承保公司業(yè)務人員，由業(yè)務人員負責