財產(chǎn)險現(xiàn)場查勘要點講義

1、主講人：王茂軍北京君恒保險公估有限責任公司華東地區(qū)總經(jīng)理,2009年5月,財產(chǎn)險現(xiàn)場查勘要點,大家好！ 歡迎各位光臨,前 言,現(xiàn)場查勘是理賠的必要工作，是及時掌握第一手材料，核定損失的重要步驟。查勘工作質量的高低，對及時、準確、合理地處理賠案起著關鍵的作用。,目錄,一、現(xiàn)場查勘的程序及一些注意要點 二、各險種的查勘要點及部分案例分析 三、淺談保險理賠當中所注意的幾例案件 四、財產(chǎn)保險的防災防損分析五、承保

2、階段的保險標的的檢驗和風險評估 六、財產(chǎn)理賠工作,一、現(xiàn)場查勘的程序及一些注意要點,1、座談2、核對保單并巡場3、現(xiàn)場查勘清點4、現(xiàn)場匯報5、資料確認及整理6、須收集的資料7、須了解的情況8、注意事項9、敦促被保險人積極施救10、現(xiàn)場照相,一、現(xiàn)場查勘的程序及一些注意要點,1、座 談,,2、核對保單并巡場,火災現(xiàn)場全景,3、現(xiàn)場查勘清點,依不同事故原因確定不同的現(xiàn)場查勘方案及清點時的注意事項 1）對于水災的

3、查勘方法,水災現(xiàn)場-清點受損部分,2）對于火災現(xiàn)場的查勘方法,,首先，對于火災現(xiàn)場，在進行清點前首先還需詢問被保險人出險現(xiàn)場是否向消防部門報案并經(jīng)有關管理部門同意開放、解封，只有在現(xiàn)場開放后方可進行現(xiàn)場清點、檢驗工作。,其次，要求被保險人指定對現(xiàn)場受損情況比較熟悉的人員配合清點工作、同時根據(jù)報損清單及受損情況，對現(xiàn)場清點的人員進行分組，以提高現(xiàn)場清點工作的效率。,事故現(xiàn)場-清點工作,最后，對于火災現(xiàn)場或損失較大、現(xiàn)場情況

4、較復雜的建議繪制現(xiàn)場平面圖，標明事故源頭與各關系位置。,出險現(xiàn)場平面圖,南,3）現(xiàn)場清點時的注意事項,機器設備銘牌,,4、現(xiàn)場匯報,,5、資料確認及整理,6、須收集的資料,1)企業(yè)簡介；2)投保當月與出險當月或前一個月的資產(chǎn)負債表；3)固定資產(chǎn)總賬；4)固定資產(chǎn)及流動資產(chǎn)分類明細賬；5)損失標的的進貨原始憑證；6)倉庫盤點表；7)成本分析表；8)采購合同或發(fā)票；9)報損清單或索賠清單等。,7、須了解的情況,1）了解出險

5、當時的氣象數(shù)據(jù)；2）了解災損有關的痕跡、被保險人的基本經(jīng)營狀況、鄰近環(huán)境的情況；3）通過詢問有關當事人、知情人以及目擊者，初步掌握出險經(jīng)過、原因、損失概況。,8、注意事項,清點表及查勘記錄注意點： 1）清點表中記錄的損失情形盡量使用描述性語言，避免使用定性如嚴重受損、報廢等詞語；2）清點表及查勘記錄中最好不要記錄被保險人單方面介紹未經(jīng)證實的受損標的的單價或金額； 3）對于案情復雜，損失情況嚴重的，可能會超過辦案人員

6、處理權限的案件，要及時向經(jīng)營機構負責人匯報，并在經(jīng)營機構負責人的指導下向開展工作。,,9、敦促被保險人積極施救,施救現(xiàn)場,,10、現(xiàn)場照相,二、各險種的查勘要點及部分案例分析1、財產(chǎn)綜合保險1）什么叫綜合險,財產(chǎn)保險綜合險是我國企業(yè)財產(chǎn)保險中常用的一個險種，它是在傳統(tǒng)的火災保險的基礎上演變和發(fā)展而來的，主要承?；馂囊约捌渌匀粸暮鸵馔馐鹿试斐杀ｋU財產(chǎn)的直接損失。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、由被

7、保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)都可在保險標的范圍內。在本保險項下，保險人對火災、爆炸、雷擊、暴雨、等原因造成保險財產(chǎn)的損失承擔賠償責任，但對由于地震、被保險人故意行為等原因造成保險財產(chǎn)的損失不承擔賠償責任。被保險人需履行一定的義務，這是保險人承擔賠償責任的前提條件。 在投保了財產(chǎn)險綜合險的基礎上，可與保險人協(xié)商加批若干附加條款。,2）該險種如何現(xiàn)場查勘,Ⅰ在火災查勘過程

8、中應注意的問題：,,Ⅱ在水災查勘過程中應注意的問題：,首先進入現(xiàn)場后，要始終將及時、合理的施救原則貫穿整個查勘過程。從專業(yè)角度指導和協(xié)助被保險人對受損財產(chǎn)進行施救，防止損失的進一步擴大，因為水災特點不同，如果施救不及時會使損失擴大。,檢查被保險人在風險防范上是否盡了其必要的、應盡的義務。如物資存放是否符合其行業(yè)規(guī)范，如醫(yī)藥行業(yè)，其產(chǎn)品必須存放在貨架上，與地面保持一定的高度，以達到防潮的要求，若企業(yè)未按規(guī)定存放而將物品直接堆放在地面，則保

9、險人對由于直接堆放地面而受損部分可以拒賠。如，某醫(yī)療藥品商店倉庫因暴雨災害，該倉庫由于排水不及，使雨水蔓延至該倉庫，水淹有25公分，現(xiàn)場查勘人員按照程序進行查勘，發(fā)現(xiàn)當時有大量藥品堆放在地上，根據(jù)中國食品、醫(yī)藥品堆放的要求“藥品堆放應留有一定的距離； 堆垛應嚴格遵守藥品外包裝圖式標志的要求，規(guī)范操作，禁止倒置，怕壓藥品控制堆放高度，定期翻垛；藥品應按批號集中堆放，按批號依次或分開堆碼、上架?！憋@然該倉庫沒有按要求對藥品的堆放。,根據(jù)保險

10、清單和被保險人的報損清單，區(qū)分保險財產(chǎn)與非保險財產(chǎn)。水災現(xiàn)場要求快速查勘，若不能正確區(qū)分保險財產(chǎn)與非保險財產(chǎn)，必然造成大量人力上的浪費，影響查勘速度。對保險財產(chǎn)詳細登記。,檢驗損失程度,殘值扣除,損失核定及理算方法技巧 作為核損三要素（數(shù)量、單價、損失程度），數(shù)量可以通過現(xiàn)場清點得出，單價可以通過查賬、市場詢價得出，關鍵是損失程度問題。 對于機器設備，宜根據(jù)水淹項目分別核算修復或（更換）費

11、用，不宜采取整體損失程度核定方法； 對于存貨，則須考察水濕對其的影響，核算其施救整理費用，然后與其成本進行分析、比較，最后核定其損失程度；整個過程中難點在于水沖去物品損失數(shù)量的確定，在這方面就要運用水災的核損查賬法去進行核損。,賠款談判 賠款談判的關鍵在于損失比例和比例賠付問題。 如：某包裝材料公司，2006年12月投保財產(chǎn)綜合險，保險期限為一年，固定資產(chǎn)保險金額為350萬元，存貨保險金額為200

12、萬元。2007年7月由于暴雨，因排水不及使積水蔓延該公司的倉庫，倉庫內存貨受損，受損金額為90萬元，根據(jù)保單約定，存貨按2007年4月資產(chǎn)負債表期末余額投保，根據(jù)查閱相關財務資料，出險當月該公司的存貨余額為250萬元為本次事故的保險價值，保險金額小于期末余額，故為不足額投保，賠付金額公式應為=受損金額×（保險金額/保險價值）-殘值-免賠額,其他方面,Ⅲ怎樣對被保險人提供的財務資料進行審核,理賠查賬主要是針對賬目清楚、完善，且

13、按賬面投保的企業(yè)，要點在于：查明是否足額投保；是否是保險標的及損失資產(chǎn)的價格和價值。1、固定資產(chǎn)查賬。,2、對于固定資產(chǎn)的保險價值的核查,3、對流動資產(chǎn)（存貨）賬目的核查,二、附加機器損壞險（簡稱“機損險”）1、什么叫機損險？,機器損壞保險屬于企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險種是以機器設備為保險標的，以機器設備損壞為賠償前提，以機器設備的重置價值為承?；A，承擔被保險機器在保險期限內工作、閑置或檢修保養(yǎng)時，因除外責任之外的突然的、

14、不可預料的意外事故造成的物質損失或滅失的一種保險。,2、機器損壞險的特點,1）不承擔火災、爆炸和其他自然災害造成的損失。2）以重置價作為計算保險金額的基礎。3）有停機退費的規(guī)定。,3、機器損壞險的使用范圍,機器損壞險專門承保各種企業(yè)、工廠、礦山安裝完畢并已轉入運行、且在國家規(guī)定使用期限內的機器設備及其配套設施。對損壞事故頻繁、運行不良、超負荷運行、超役使用的設備以及未按國家和有關部門規(guī)定定期保養(yǎng)檢修的設備，在承保時

15、應予剔除。,4、對機損險的出險后的查勘要求,在處理機損案件的過程中，主要體現(xiàn)出的難點： 一是保險責任的確定； 二是維修方案的制定。,5、機損險現(xiàn)場查勘注意事項,首先，先觀察設備受損的大致情況；需記錄機械名稱、型號、廠家名稱、生產(chǎn)日期、損壞零部件名稱、型號、規(guī)格等；需維修的請維修廠商前來商談受損設備的維修事宜，并請維修商提供維修預算；對受損設備的受損項目進行確認，如對零件的修復或更換；對殘值的認定；對責任的認定。,案例1：

16、,案情簡介： 某變電站600兆伏安變壓器因操作電路故障，造成開關誤動作引起短路事故。檢查發(fā)現(xiàn)B相損壞，耗資900萬元對B相進行維修后重新運行，帶負荷運行不到2小時A相起火燒毀造成事故。第二次事故發(fā)生后保險人委托我司處理此案，經(jīng)調查、審閱相關記錄后我司認為本案是一次事故。A相損壞的根本原因同B相一樣，均是電路短路造成，被保險人在變壓器運行前的檢測中沒有徹底檢查，未發(fā)現(xiàn)隱患，同時該隱患也可能存在于C相。,示意圖,案例2

17、：某發(fā)電機機損險拒賠案,某保險公司承保一臺進口發(fā)電機，其機器已經(jīng)使用近10年，于某年9月—10月期間停機未使用，然而在10月再次使用時卻發(fā)現(xiàn)是發(fā)電機出現(xiàn)故障，拆開外殼有銹跡。后經(jīng)鑒定得出，生銹是缸體大量進水，并長時間滯積在缸體內造成，并發(fā)現(xiàn)水是自排氣系統(tǒng)的煙囪流進的，而該煙囪上的破洞被保險人卻不知情?，F(xiàn)在打算拒賠的理由是：1、機損險前提是必須突然性的，而生銹是個漫長的漸變過程，且機器不是在運行中發(fā)生損壞。2、該年9月—10月

18、期間有暴雨，生銹就是暴雨造成，這是機損險除外責任。3、被保險人義務未盡到，對于煙囪，近10年都沒有檢修,三、公眾責任險1、什么叫公眾責任險？,隨著我國法律制度的逐步健全，機關、企事業(yè)單位及個人在經(jīng)濟活動過程中常常因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依照法律須承擔一定的經(jīng)濟賠償責任，伴隨著公眾索賠意識的增強，此類索賠逐漸增多，影響當事人經(jīng)濟利益及正常的經(jīng)營活動順利進行。公眾責任險正是為適應上述機關、企事業(yè)單位及個人

19、轉嫁這種風險的需要而產(chǎn)生的。,2、公眾責任險的特點,1）保險標的無形 2）適用范圍較廣 3）表現(xiàn)形式豐富,,3、對公眾責任險查勘時的一些要求,簡單案例,案例1： 某公司職員在其公司租借的寫字樓上班時，由于該寫字樓三樓漏水導致通往電梯的臺階結冰，該職員不慎滑倒受傷，要求物業(yè)公司賠償其醫(yī)療費用。由于物業(yè)公司在其管理上存在疏漏，對該意外事故負有一定的責任，我司認為物業(yè)公司應支付該員工醫(yī)療費、誤工費若干。案例2：

20、一少年在玩耍過程中不慎觸及高壓線纜導致雙臂截肢。我司認為該線纜產(chǎn)權所有人沒有履行其遮攔和警示的責任，所以應當賠償受傷害者醫(yī)療費、營養(yǎng)費、精神損失費等費用若干。,三、淺談保險理賠當中所注意的幾例案件案例1：火災事故中施救工作的重要性,【案情簡介】 某年，某公司發(fā)生特大火災，隨后向保險公司報案。本起事故構成保險責任。在火災現(xiàn)場，安裝有13臺精密實驗設備的車間的鋼結構廠房屋頂已燒塌，殘渣及變形的鋼板掉在設備頂部，東西兩邊的

21、磚墻岌岌可危，南北兩邊的鋼墻已變形倒塌，堆放在試驗設備邊上及正在進行試驗的產(chǎn)品（可燃）已燒剩殘渣，消防槍還正對著設備東邊的磚墻及頂部鋼架在降溫，設備上.地面上到處是消防水在流淌。經(jīng)查，13臺精密實驗設備是以入賬原值投保，使用年數(shù)在1年-4年之間，保險金額為人民幣5000多萬元。經(jīng)查這13臺精密試驗設備的重置價值與保險金額差異不大（該保險還附有80%共保條款）。 辦案人員達現(xiàn)場后，第一件事就是要求被保險人立即采取措施搶救

22、這13臺精密試驗設備，在被保險人的積極配合下，被保險人隨即在這些設備上方.周邊用鋼管搭建了防護架，還在頂部蓋上了防水材料。同時，為了防止損失擴大，被保險人立即展開了清理（清污）.防銹工作。在基礎上，技術人員經(jīng)過10天的努力，逐臺檢測修理，最終修復了這13臺精密試驗設備并進行了測試。測試結果表明符合運行的精度等各方面要求。,案例2：租用廠房的保險利益,【案情簡介】 某紙品加工企業(yè)投保財產(chǎn)險，保險金額480萬元，其中：

23、廠房及附屬建筑300萬元.機器設備80萬元.存貨100萬元。在保險期間發(fā)生臺風事故，造成附屬建筑——簡易房屋屋頂被吹壞，設備.存貨不同程度損失，受災后被保險人向保險公司提出索賠，經(jīng)現(xiàn)場查勘.損失清點保險雙方簽訂損失確認書，核定損失為設備維修保養(yǎng)費1.2萬元.存貨損失6.5萬元，房屋維修費9萬元。 保險理賠人員審核資料時發(fā)現(xiàn)，被保險人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險人提供的租賃合同，相關條文顯示承租人不承擔因不可

24、抗力造成的損失?；诖耍瑢Ψ课莸膿p失形成兩種不同的意見：一是認為被保險人是房屋的使用人，使用人對保險標的同樣具有保險利益，在發(fā)生損失后，應到得到賠償。如果不能及時得到補償，將影響到生產(chǎn)，其損失是顯而易見的。二是認為被保險人雖然是房屋使用人，其對房屋確實有保險利益，但其保險利益是建立在對損失負有責任時其保險利益才存在，但在對損失不承擔責任時將不存在保險利益。,案例3：閑置的設備是否為保險標的,【案情簡介】 某年7月，某市

25、紡織有限公司將固定資產(chǎn)和存貨按賬面價值在保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)一切險。9月16日，安裝工人在成品庫安裝吊筋，并在倉庫頂部鉆孔，鉆孔時引發(fā)風管頂部火災，消防官兵用消防水噴射滅火，將火撲滅。在位于起火6米處，存放有2臺異纖探測儀，救火時因受到消防水的殃及而受損。 經(jīng)核查被保險人的財務賬和承保設備明細賬，設備投保標的包括3臺清花機生產(chǎn)線，并沒有單獨承保異纖探測儀。異纖探測儀僅僅是青花機生產(chǎn)線上的輔助設備。出險時，

26、3臺青花機生產(chǎn)線在一層青花機車間完好無損。,案例4：電力公司機損險案,【案情簡介】 某電力有限公司是一家合資企業(yè)，成立于1991年6月，1995年10月又擴建了二廠，并于1997年2月投產(chǎn)發(fā)電。本案例涉及的保險單中，保險單承保標的包括二廠的三臺柴油發(fā)電機組和相關的輔助設施和控制設備，以及包括重油處理設備、升壓站和消防系統(tǒng)等在內的配套設備。三臺發(fā)電機組均是于1996年底由被保險人購買的二手船用柴油機組改裝而成。投保

27、的險種為機器損壞險；保險金額分別為人民幣6150萬元。 11月30日，公司對3＃機組在大修20天后進行停機檢查，未發(fā)現(xiàn)異常情況。但重新啟動后不久，值班人員聽到發(fā)動機有異常響動，而且聲音越來越大，隨即停機檢查，發(fā)現(xiàn)曲軸第一檔連桿瓦損壞，進而發(fā)現(xiàn)曲軸也嚴重受損。 機器損壞險報損金額為人民幣780萬元。,案例5：電廠雷擊案,【案情簡介】 被保險人是一家電力生產(chǎn)企業(yè)，其發(fā)電設備由2臺英國布朗公司生

28、產(chǎn)的PG-5331型燃氣輪機發(fā)電機組、Q328/201-6.8-0.2型立式強制循環(huán)余熱鍋爐及1臺N25-35-V型汽輪發(fā)電機組共同組成，屬于燃氣-蒸汽聯(lián)合循環(huán)發(fā)電機組，機組額定功率為2.17萬千瓦。投保的險種為財產(chǎn)險，保險金額為人民幣174.5萬元。 7月某日，該地區(qū)出現(xiàn)雷雨天氣，供電系統(tǒng)電網(wǎng)在距離保險標的約4公里處的A線、C線遭雷擊，被保險人廠區(qū)燈光變暗，1＃機組負荷擺動，斷路器因為距離保護Ⅰ段和零序保護Ⅰ段

29、動作跳閘。隨后，值班人員聞到1＃發(fā)電機組有很濃的焦糊味道，于是立即采取減負荷、切換輕油、盤車等應急措施。停機檢查時發(fā)現(xiàn)定子繞組C相對地電阻為零，定子負荷齒輪端C相棒有一處被擊穿，在事故點里端還有一個放電點。,案例6：供電局變電站火災案,【案情簡介】 某年10月24日上午10時，某供電局××變電站值班員聽到變電站外一聲巨響，隨即望去發(fā)現(xiàn)圍墻外多條10KV出線電桿處燃起大火。此時，主控室事故音響警

30、鈴響，值班人員隨即從二樓控制室跑到一樓10KV開關室外，聽到室內也發(fā)生巨大爆炸聲并夾雜濃煙涌出房間，人員無法進入開關室。值班員又迅速返回控制室手動分10kv電源測開關，此時，控制室已無任何燈光和音響信號，隨即通知調度事故發(fā)生，并報119火警電話。 事故后清點及核對有關資料，損失情況如下：27組開關柜被燒毀，6只穿墻套管，母線排等均已燒焦過火，一臺主變燒焦、噴油，部分電力電纜、二次電纜等燒損。供電局向保險公司索賠

31、260萬元，其中直接財產(chǎn)損失217萬元，施救費43.4萬元。,四、財產(chǎn)保險的防災防損分析,防災防損是保險工作的重要一環(huán)，自然災害和意外事故一旦發(fā)生，即使有保險公司做后盾在經(jīng)濟上補償，但是災害所造成的物質損失和精神損失是無法挽回的，所以保險公司在經(jīng)濟補償?shù)耐瑫r，應廣泛開展各種防災工作，采取積極的防災防損措施，把危險的發(fā)生減小到最低程度。,財產(chǎn)險的防災防損的主要內容是對保險責任范圍內的自然災害和意外事故進行預防，有利保障財

32、產(chǎn)的安全，有利于改善企業(yè)的經(jīng)濟，有利于提高保險機構的經(jīng)營管理和經(jīng)濟效益。風險分析和預測大致可按以下三個方面進行：,,1、收集災害事故資料和信息,,2、賠款案件的分析,,3、機動車輛、船舶發(fā)生碰撞、擱淺、沉沒、觸礁等事故的時間，損失范圍分析,五、承保階段的保險標的的檢驗和風險評估,1、保險標的的檢驗,2、風險評估主要體現(xiàn)一是有無必須整改的重大危險隱患；二是有無處于危險中的而又要求保險的財產(chǎn)。,3、承保后的防災防損工作,六、

33、財產(chǎn)理賠工作,財產(chǎn)保險的理賠工作是指保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故造成損失，以及第三者的人生傷亡和財產(chǎn)損失，在被保險人向保險人提出賠償要求時，保險人履行賠償經(jīng)濟損失的義務和責任，這種義務和責任的履行過程，通常為財產(chǎn)保險的賠償處理，也就是理賠。,,1、理賠的任務和要求,,2、理賠目的和作用,,3、理賠工作的原則,,4、理賠人員應具備的條件,謝謝大家！北京君恒保險公估有限責任公司華東地區(qū)總經(jīng)理王茂軍祝大家工作順利！謝謝！2009年