以貸還貸的轉貸新合同果然無效嗎

1、以貸還貸的轉貸新合同果然無效嗎？銀行為化解不良貸款，大多對不良貸款采取清收、核銷、轉讓、向上級銀行劃轉和貸款盤轉等處置方式。貸款盤轉主要是指銀行通過以貸還貸、貸款平移等借新還舊的形式，對不良貸款進行清償，舊貸清償資金最終仍來自銀行信貸資金的周轉貸款。當前銀行中以貸還貸的不良貸款盤轉方式較為普遍。案例王某在A農(nóng)商銀行的30萬元貸款到期后未能清償，導致貸款逾期。王某短期內(nèi)無法籌集資金，遂向A農(nóng)商銀行申請新的貸款，用以清償原欠貸款，并由祝某為

2、新貸款承擔連帶保證擔保責任。A農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理在辦理新貸款時，明確貸款用途為以貸還貸。新貸款到期后，王某仍未能歸還，A農(nóng)商銀行將王某及祝某訴至法院進行司法催收。訴訟過程中，祝某提出，王某的貸款系以貸還貸，該貸款的發(fā)放不符合規(guī)定，應當認定貸款合同無效，祝某不承擔保證責任。盤轉貸款的效力之爭以貸還貸等盤轉貸款的效力問題，尤其是轉貸后的新合同是否有效、保證人是否承擔保證責任等問題一度存在爭議。從金融法規(guī)來看，貸款盤轉并不符合相關規(guī)定。主張盤

3、轉貸款新合同無效，主要是基于《中華人民共和國合同法》第五十二條關于合同無效的幾種情形規(guī)定：第一，以貸還貸等周轉貸款擾亂金融秩序，干擾國家金融監(jiān)管部門對銀行信貸資產(chǎn)的有效監(jiān)管；貸款的存在。盤轉貸款的監(jiān)管制度梳理盤轉貸款作為一種非正常的信貸投放，并未有專門的法規(guī)及監(jiān)管文件進行集中規(guī)范，相關制度散落在不同的監(jiān)管規(guī)定及各類文件中。（一）認可盤轉貸款存在的規(guī)定。中國人民銀行辦公廳在1997年5月19日中國人民銀行浙江省分行《關于銀行流動資金周轉貸

4、款有關合同合法性問題的請示》中所作的批復稱：以貸還貸是指借款人為清償先前所欠銀行貸款面向同一銀行借款的行為，新的借款合同只是對原借款合同中貸款期限等合同條款的變更，不能視為新借款合同虛構借款用途、雙方意思表示不真實，該行為并未違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《貸款通則》等有關金融法律法規(guī)。因此，以貸還貸的借款合同應屬有效。依據(jù)央行的上述規(guī)定，貸款周轉實質(zhì)上系原合同貸款期限的變更，只要原合同真實有效，新貸款的效力不受質(zhì)疑。2000年9月

5、《不良貸款認定暫行辦法》（銀發(fā)〔2000〕303號，現(xiàn)已失效）第九條規(guī)定：“貸款到期（含展期后到期）未歸還，又重新貸款用于歸還部分或全部原貸款的，應依據(jù)借款人的實際還款能力認定不良貸款。對同時滿足下列四項條件的，應列為正常貸款：借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，能按時支付利息；重新辦理了貸款手續(xù)；貸款擔保有效；屬于周轉性貸款?！笨梢娧胄性谡J可周轉貸款的前提下，要求對周轉貸款要做好分類管理。2001年10月《關于固定資產(chǎn)貸款管理有關問題的通知》（銀