新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺存在的風(fēng)險管理問題及對策分析

1、新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺存在的風(fēng)險新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺存在的風(fēng)險管理問題及對策分析管理問題及對策分析摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，逐漸將其技術(shù)擴展到金融行業(yè)，在給資金需求者和投資者提供更多機會的同時也大大促進了金融市場的創(chuàng)新，但是由于互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)有限，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多風(fēng)險。本文以e租寶案件為案例分析，通過對e租寶的成立與發(fā)展，案件的起因及存在的問題進行陳述，以點及面地梳理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險及風(fēng)險防范措施，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的

2、良好發(fā)展。下載關(guān)鍵詞：新形勢；e租寶事件；風(fēng)險管理；對策分析一、研究背景、問題及意義如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為資源配置的首選種類，眾多的專家學(xué)者表示，相較于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財對投資的有更為合理的配置，使投資者的不二之選。據(jù)第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)報告顯示，2015年11月網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達到了1331.24億元，貸款余額增至4005.43億元，速度驚人。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，其收益率也十分吸引人，但是這也不能忽視其存在的潛

3、在風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)時代來臨后，投資互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)今的一種新趨勢，國內(nèi)大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般迅速發(fā)展發(fā)展迅速。然而互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有擺脫金融因子，更沒有脫離金融風(fēng)險，相較傳統(tǒng)的金融市場，互聯(lián)網(wǎng)投資平臺的快捷高效迎合了當(dāng)代人對速度的需求，但是由于此行業(yè)各方面還不夠完善，其信用體系、管理體系、監(jiān)管體系、安全體系和法制體系還不夠健全，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須風(fēng)控當(dāng)頭，互聯(lián)網(wǎng)不受拘束的創(chuàng)新、開放究竟如何與金融業(yè)務(wù)本身的嚴(yán)謹(jǐn)、高風(fēng)險融合，這

4、是每個互聯(lián)網(wǎng)金融人都需要仔細(xì)琢磨的問題二、e租寶案件1.e租寶的成立與發(fā)展鈺誠集團下的e租寶之所以成為傳奇，全在于它那超乎常理的崛起。自2014年7月上線以來，在不到兩年的時間里，e租寶就實現(xiàn)了超700億的累計成交額，躋身國內(nèi)P2P行業(yè)第一陣營。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2015年11月底，e租寶累計成交額已經(jīng)突破720億元，有效投資人數(shù)量約88萬，待收總額將近695億元。在每天都有新軍崛起的P2P行業(yè)里，還算年輕的e租寶能夠締造這樣的傳

5、奇，足以令整個行業(yè)錯愕。2.e租寶案件的起因及存在的問題根據(jù)五大維度的綜合分析結(jié)果，《2015年網(wǎng)貸評級報告》將參評的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分為A、A、B、B、B、C和C七個評級檔次。其中，e租寶所屬的C評級意味著其平臺綜合實力弱，僅少數(shù)獲得過風(fēng)險投資，管理團隊結(jié)構(gòu)改進空間大，投資者一般特別謹(jǐn)慎這種經(jīng)驗相對不足、平臺規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力差企業(yè)，出現(xiàn)這種報告警示時，投資者對其關(guān)聯(lián)交易格外留意。3.e租寶事件的風(fēng)險管理問題的分析（1）e租寶的集資的

6、迅猛，源于P2P平臺的理財端的擴張，過快的擴張導(dǎo)致其過早地吃光了資產(chǎn)端的優(yōu)質(zhì)債權(quán)，而為了留住源源不斷的新增投資對互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境要進行改進，加強數(shù)據(jù)管理，開發(fā)信息技術(shù)、改進運行環(huán)境，提高計算機系統(tǒng)在病毒攻擊方面的防御能力。從而降低技術(shù)選擇風(fēng)險，保證國家金融安全。2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，“三律并重”防止見縫插針e租寶涉嫌非法吸收公眾存款、向不特定對象進行非法集資的行為折射出目前我國大多數(shù)運營模式存在的現(xiàn)象。然而目前尚不存在完備的相關(guān)

7、的制度、條例、也不存在規(guī)范的技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，其法律政策的不確定性構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大風(fēng)險。金融市場永遠(yuǎn)存在利潤當(dāng)期性和風(fēng)險滯后性的錯配，對此國家應(yīng)盡快彌補法律空缺，確立監(jiān)管主體，加強監(jiān)管流程，完善退出機構(gòu)，防范不法分子“越界”，進入法律上的灰色地帶，甚至觸碰“底線”的行為，遏制虛假的高利借款標(biāo)募集資金行為，對此類害群之馬要堅決打擊，政府要切實做好加大互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，“三律并重”防止見縫插針，政府在制定法律前，做好

8、要歸納問題、梳理規(guī)則、明確關(guān)系使法律適用于實際，防止出現(xiàn)“鞋不合腳”的現(xiàn)象，法律制定要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題，公司自律、行業(yè)互律、監(jiān)管者他律，三者并重，缺一不可。除此之外，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系方面的立法工作，防止見縫插針行為，加強數(shù)據(jù)管理。3.構(gòu)建橫向的合作監(jiān)管體系，靈活規(guī)范的掌握監(jiān)管力度我國的金融管理模式是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”而互聯(lián)網(wǎng)金融模糊了各領(lǐng)域的界限，管理出現(xiàn)了真空現(xiàn)象，鑒于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，以往傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式早已

9、無法滿足其監(jiān)管需求，當(dāng)務(wù)之急構(gòu)建橫向的合作監(jiān)管體系，靈活規(guī)范的掌握監(jiān)管力度，實現(xiàn)綜合監(jiān)管金融安全和防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的傳導(dǎo)，調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實現(xiàn)綜合監(jiān)管才能解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管缺位的問題。除此之外，純粹信息中介和借貸中介外以及許多網(wǎng)絡(luò)金融平臺公司所提供的擔(dān)保、資金募集使用等服務(wù)都屬于金融服務(wù)，目前尚未納入監(jiān)管，對此應(yīng)當(dāng)要重新梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，明確監(jiān)管主體，使其操

10、作模式和運行方式得以規(guī)范化，預(yù)防非法吸收公眾存款、非法集資以及非法發(fā)行公司企業(yè)債等違法行為。切實以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，明確監(jiān)管分工及合作機制。加強行業(yè)自律。靈活掌握監(jiān)管力度，可采取以行業(yè)準(zhǔn)入來替代政府審批的辦法，強化行業(yè)協(xié)會作用，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。4.實現(xiàn)流動性資金管理目標(biāo)，強化資金籌集和托管門檻西方國家通過金融機構(gòu)之間的競爭確立市場格局，而我國金融市場大多依靠政策形成，投資者

11、對于風(fēng)險沒有承受能力，一旦出現(xiàn)重大客戶的違約，引發(fā)銀行流動性問題，人們便對該銀行前途的疑慮，觸發(fā)大規(guī)模的資金抽離，p2p平臺則會面臨流動性問題，因此實現(xiàn)流動性資金管理，強化資金籌集和管托門檻是幫助爭取時間和緩和危機沖擊的重要防護手段。對于網(wǎng)貸平臺而言，首先要堅持總量均衡原則，在保證支付前提下，保證負(fù)債、運營資金和資產(chǎn)的總量均衡，采取合理分配，通過負(fù)載和運營資金總量之間的配比實現(xiàn)資金總量的制約，防止超載負(fù)荷經(jīng)營；其次要堅持結(jié)構(gòu)對稱原則。保