征信數(shù)據(jù)—征信大數(shù)據(jù)的挖掘與風(fēng)控應(yīng)用

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制，“風(fēng)險(xiǎn)控制”已然成為諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否長(zhǎng)大的魔咒，這個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)像一座大山擺在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融大佬與創(chuàng)業(yè)者的面前。為什么阿里金融能夠?qū)⑺木W(wǎng)絡(luò)小貸不良率控制在不到1%，有膽量再貸多點(diǎn)嗎？大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制到底是什么關(guān)系？互聯(lián)網(wǎng)金融將怎樣建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制生態(tài)體系？本文將帶你揭開(kāi)大數(shù)據(jù)挖掘與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的神秘面紗。最近互聯(lián)網(wǎng)金融圈不僅自己玩的很開(kāi)心，而且還拉上了金融界甚至央行的大佬

2、們一起玩的很開(kāi)心。盡管讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頭痛的問(wèn)題——央行征信系統(tǒng)不對(duì)市場(chǎng)開(kāi)放，仍然沒(méi)有解決，但至少央行的態(tài)度明朗，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充。生命的神奇之處在于它總能找到一個(gè)出口。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，在那扇門朝他們關(guān)閉的同時(shí)，他們卻找到了另外一扇窗。在亦步亦趨的探索中，他們中的大企業(yè)通過(guò)自身力量，小企業(yè)通過(guò)聯(lián)合的力量找到了適合自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制生態(tài)系統(tǒng)，正朝著良性和有序的方向發(fā)展，正如凱文凱

3、利在他的《失控》中描述的群氓智慧那只無(wú)形的手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融掌握了可以顛覆傳統(tǒng)金融的風(fēng)控技術(shù)在不依賴央行征信系統(tǒng)的情況下，市場(chǎng)自發(fā)形成了各具特色的風(fēng)險(xiǎn)控制生態(tài)系統(tǒng)。大公司通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，自建信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)；小公司通過(guò)信息分享，借助第三方獲得信用評(píng)級(jí)咨詢服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控大致分為兩種模式，一種是類似于阿里的風(fēng)控模式，他們通過(guò)自身系統(tǒng)大量的電商交易以及支付信息數(shù)據(jù)建立了封閉系統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)控模型。另外一種則是眾多中小互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)貢

4、獻(xiàn)數(shù)據(jù)給一個(gè)中間征信機(jī)構(gòu)，再分享征信信息?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)海量且龐雜，充滿噪音，哪些大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制官鐘愛(ài)的有價(jià)值的數(shù)據(jù)類型？下圖為大家揭示了互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風(fēng)控相關(guān)的數(shù)據(jù)，以及哪些企業(yè)或產(chǎn)品擁有這些數(shù)據(jù)。（圖）風(fēng)控相關(guān)大數(shù)據(jù)及代表企業(yè)或產(chǎn)品利用電商大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，阿里金融對(duì)于大數(shù)據(jù)的謀劃可謂非一日之功。在很多行業(yè)人士還在云里霧里的時(shí)候，阿里已經(jīng)建立了相對(duì)完善的大數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)。通過(guò)電商平臺(tái)阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累

5、的大量交易支付數(shù)據(jù)作為最基本的數(shù)據(jù)原料，再加上賣家自己提供的銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納甚至結(jié)婚證等情況作為輔助數(shù)據(jù)原料。所有信息匯總后，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用卡類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)同樣對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制非常有價(jià)值。申請(qǐng)信用卡的年份、是否通過(guò)、授信額度、卡片種類；信用卡還款數(shù)額、對(duì)優(yōu)惠信息的關(guān)注等都可以作為信用評(píng)級(jí)的參考數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)最具代表性的企業(yè)是成立于2005年，最早開(kāi)展網(wǎng)上代理申請(qǐng)信用卡業(yè)務(wù)的“我愛(ài)卡”。其創(chuàng)始