征信業(yè)法規(guī)

1、征信法規(guī)一、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，保護(hù)了信息主體權(quán)益，有力地促進(jìn)了征信業(yè)的發(fā)展。（一） 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式發(fā)布實(shí)施人民銀行一直積極推動(dòng)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的制定，深入研究征信立法相關(guān)的重大問題，會(huì)同相關(guān)部門通過實(shí)地調(diào)研、召開座談會(huì)等方式，聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見和建議，研究借鑒

2、國外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的草擬工作。2012 年 12 月 26 日國務(wù)院第 228 次常務(wù)會(huì)議審議通過《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 ，并于 2013 年 3 月 15 日起正式實(shí)施?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位及運(yùn)營規(guī)則、征信業(yè)的監(jiān)管體制和法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場的管理，

3、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。（二）建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度一是建立了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。2005 年，人民銀行發(fā)布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》 （中國人民銀行令（2005）第 3 號(hào)） ，并相繼出臺(tái)配套制度，保障了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和運(yùn)行，規(guī)范了商業(yè)銀行報(bào)送、查詢和使用個(gè)人信用信息的行為。二是明確了企業(yè)信用信息基

4、礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行） 》管理框架上，對(duì)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的功能與管理、借款人信用信息報(bào)送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。三是對(duì)新型授信機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了規(guī)范。規(guī)范了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的方式、條件、程序以及業(yè)務(wù)流程。（三）完善信用評(píng)級(jí)管理制度為規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場和信貸市場信用評(píng)級(jí)執(zhí)業(yè)行為，2006 年出臺(tái)了《中國人民銀行信用評(píng)級(jí)

5、管理指導(dǎo)意見》 （銀發(fā)〔2006〕95 號(hào)） ，明確了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評(píng)級(jí)原則、評(píng)級(jí)內(nèi)容和評(píng)級(jí)程序等內(nèi)容，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從事金融產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)、借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)行理和指導(dǎo)；2008 年發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行間債券市場信用評(píng)級(jí)作業(yè)管理的通知》 （銀發(fā)〔2008〕75 號(hào)） ，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場評(píng)級(jí)的現(xiàn)場訪談、作業(yè)時(shí)間進(jìn)行了規(guī)范。信用評(píng)級(jí)管理制度的實(shí)施，規(guī)范了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護(hù)

6、了投資人合法權(quán)益，促進(jìn)了信用評(píng)級(jí)業(yè)的健康發(fā)展。（四）推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)2005 年起，人民銀行把征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)作為征信管理的重要手段之一，啟動(dòng)了征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。一是發(fā)布征信信息系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》等五項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了信息跨部門、跨行業(yè)共享和應(yīng)用。二是制定信用等級(jí)評(píng)價(jià)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評(píng)級(jí)違約率數(shù)據(jù)采集格式》等 5 項(xiàng)金融行業(yè)

7、標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)范執(zhí)日本有對(duì)企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于 2003 年出臺(tái)了《個(gè)人信息保護(hù)法》 ，對(duì)尊重個(gè)人人格的基本理念、國家以及地方公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人信息的處理職責(zé)、個(gè)人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對(duì)個(gè)人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨(dú)立行政法人等持有個(gè)人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個(gè)人信息保護(hù)

8、審查會(huì)設(shè)置法》以及《對(duì)〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個(gè)人信息的法律〉等的實(shí)施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實(shí)施。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并日趨完善人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程回顧在 1992 年貸款證制度、1999 年個(gè)人征信上海試點(diǎn)、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級(jí)數(shù)據(jù)庫的實(shí)踐基礎(chǔ)上，人民銀行于 2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動(dòng)金