征信的法理研究.pdf

1、征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵和核心。盡管征信活動(dòng)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)事實(shí),它得到了社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等學(xué)科理論的支持,但是,征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順,從其產(chǎn)生的那天起,征信就不斷受到各種挑戰(zhàn)和質(zhì)疑。為了使我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)有準(zhǔn)備地、順利地走向未來(lái),我們還必須作艱苦的分析工作、認(rèn)真的對(duì)話、甚至相當(dāng)大的妥協(xié)。本文以征信法律關(guān)系的構(gòu)成要素和運(yùn)動(dòng)過(guò)程為脈絡(luò),圍繞征信活動(dòng)中信用信息的法律保護(hù)與信息共享這一主題,將征信置于

2、社會(huì)信用體系建設(shè)背景之下,并結(jié)合國(guó)內(nèi)外的征信實(shí)踐,研究我國(guó)征信活動(dòng)的規(guī)范化、法制化原理,以消除人們對(duì)于征信的疑慮,促進(jìn)信息的自由流動(dòng)和信息共享,實(shí)現(xiàn)政府對(duì)征信市場(chǎng)的有效監(jiān)管,促使市場(chǎng)主體關(guān)注自身信用、避免失信行為。
　　除了導(dǎo)論和一個(gè)簡(jiǎn)短的結(jié)論外,全文共分五章。
　　導(dǎo)論部分主要是說(shuō)明本文選題的背景和意義、相關(guān)領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、本文的創(chuàng)新點(diǎn)、研究方法與研究思路等。促成本文選題的動(dòng)機(jī)有三:一是由于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)了信任

3、危機(jī),要求對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行信用調(diào)查并對(duì)失信者予以懲戒的呼聲日盛;二是不少人對(duì)征信機(jī)構(gòu)采集、處理和披露消費(fèi)者信用信息或者企業(yè)信用信息的行為產(chǎn)生了顧慮,擔(dān)心征信活動(dòng)會(huì)危及個(gè)人隱私和商業(yè)秘密;三是信息在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的特殊價(jià)值,在信息社會(huì)里,信息已經(jīng)成為最有價(jià)值的資源之一。從國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)來(lái)看,關(guān)于社會(huì)信任的根源、信息社會(huì)的特點(diǎn)以及數(shù)據(jù)信息的保護(hù)等方面的研究成果和立法成果是相當(dāng)豐富的,學(xué)者們注意到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和文化傳統(tǒng)對(duì)于信任的影響,并認(rèn)

4、為對(duì)于個(gè)人信息應(yīng)著力于提供法律“保護(hù)”,對(duì)于政府行政等公共信息則應(yīng)強(qiáng)調(diào)“公開”和共享,而企業(yè)信息主要是從商業(yè)秘密的角度加以保護(hù)。在研究方法上，主要采用了哲學(xué)的矛盾分析法、法學(xué)的權(quán)利義務(wù)分析法、經(jīng)濟(jì)學(xué)的“成本—效益”分析法以及社會(huì)學(xué)的實(shí)地調(diào)查方法等。
　　第一章“征信的多維解讀”主要是闡明征信、信用、信任、信息、信用信息等概念的含義,并從社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等角度審視征信在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的意義。征信在很大程度上是社會(huì)分工和信用交易

5、的伴生品。分工產(chǎn)生了交換,但交換離不開信任,信任可以獲取信用,信任的建立則依賴于制度和信息。征信機(jī)構(gòu)通過(guò)各種手段收集消費(fèi)者個(gè)人和企業(yè)的信用信息,然后對(duì)這些信息進(jìn)行分類和篩選處理,并依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析判斷,以評(píng)估、驗(yàn)證調(diào)查對(duì)象的信用狀況的社會(huì)中介服務(wù)活動(dòng),是為“征信”。而“信用”雖然可以在道德、經(jīng)濟(jì)和法律三個(gè)層面上使用,但它更多地與經(jīng)濟(jì)生活聯(lián)系在一起。信息是指事物運(yùn)動(dòng)的狀態(tài)與方式,是物質(zhì)的一種屬性。信息具有三大基本功能,即傳播功能、組

6、織功能和促進(jìn)功能。征信活動(dòng)的客體是信用信息。根據(jù)數(shù)據(jù)主體的不同,征信可以分為個(gè)人征信和企業(yè)征信。社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的理論實(shí)際上說(shuō)明,征信在建立社會(huì)信任、減少交易風(fēng)險(xiǎn)、改善企業(yè)管理等方面具有獨(dú)特的價(jià)值和功能。至于征信的合法性,可以通過(guò)征信產(chǎn)生與發(fā)展的歷史必然性、征信目的的正當(dāng)性與征信結(jié)果的效益性、關(guān)于權(quán)利讓渡的契約理論等加以證明。
　　第二章“征信機(jī)構(gòu)的法律地位及模式”是對(duì)主體,尤其是征信機(jī)構(gòu)的法律地位,以及征信機(jī)構(gòu)模式的研究。

7、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要促使立法對(duì)團(tuán)體的法律人格予以確認(rèn)和規(guī)范。在法律性質(zhì)上，將征信機(jī)構(gòu)視為企業(yè)法人或政府機(jī)構(gòu)等都具有較大的弊端,而將其視為社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)更具合理性。征信機(jī)構(gòu)是征信法律關(guān)系中最核心的主體和矛盾的焦點(diǎn),征信機(jī)構(gòu)與信用信息的提供者、信息用戶之間主要是基于契約形成的合同法律關(guān)系,而征信機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)主體之間的法律關(guān)系則比較微妙,主要是隱私權(quán)和商業(yè)秘密權(quán)保護(hù)法律關(guān)系,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重?cái)?shù)據(jù)主體的知情權(quán),不得侵犯數(shù)據(jù)主體的隱私和商業(yè)秘密

8、。在征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立模式上，主要包括美國(guó)的市場(chǎng)化民營(yíng)化的信用局模式、歐盟的公共征信機(jī)構(gòu)模式和日本的會(huì)員制模式三種?？紤]到我國(guó)的征信現(xiàn)狀,我國(guó)的征信體系建設(shè)宜選擇“多元、多層次”的征信模式,并最終走向民營(yíng)化。
　　第三章“征信中信用信息的法律保護(hù)與共享”是對(duì)客體,即信用信息之上的權(quán)利沖突的法律研究。信用信息這一法律客體之上承載著財(cái)產(chǎn)、人格、國(guó)家安全、政治參與等不同性質(zhì)的利益。在征信活動(dòng)中,不同的主體對(duì)于信用信息有著不同的利益訴求,表現(xiàn)

9、在法律上就是權(quán)利的沖突。數(shù)據(jù)主體竭力主張對(duì)于信息的控制權(quán),以保護(hù)個(gè)人的隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密。而征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息用戶等卻主張,為了社會(huì)成員能夠充分利用信息資源,維護(hù)社會(huì)公共利益和市場(chǎng)秩序,保證信息民主,應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)信息自由流動(dòng)與信息共享。征信活動(dòng)的數(shù)據(jù)來(lái)源很大部分出自政府部門,但是在部門利益的驅(qū)使下,卻形成了信息獨(dú)占、信息封鎖和信息壟斷,即“信息瓶頸”問(wèn)題。為了對(duì)信用信息共享與保護(hù)數(shù)據(jù)主體的信息控制權(quán)加以更好的平衡,應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持四項(xiàng)基本

10、法律原則,即利益平衡原則、區(qū)別保護(hù)原則、知情同意原則、合理與謹(jǐn)慎原則。
　　第四章“征信行為的法律研究”主要是從行為的角度分析和論證征信活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循的法律規(guī)則。征信機(jī)構(gòu)無(wú)論是采集數(shù)據(jù)主體的信用信息,還是處理、評(píng)估或者披露信用信息,都應(yīng)當(dāng)盡到合理的注意義務(wù),尊重?cái)?shù)據(jù)主體的相應(yīng)權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)正當(dāng)?shù)那篮头绞讲杉庞眯畔?其既可以向數(shù)據(jù)主體直接采集信息,也可以向掌握數(shù)據(jù)主體信用信息的公共管理部門、其他單位和個(gè)人采集。在采集范圍上

11、，對(duì)于正面信息和負(fù)面信息應(yīng)全面采集,并顧及到法律對(duì)個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)。在處理信用信息時(shí),必須尊重和維護(hù)數(shù)據(jù)主體的信用權(quán)利,尤其是在對(duì)數(shù)據(jù)主體的信用狀況作出信用報(bào)告或進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí),為了保證征信產(chǎn)品的質(zhì)量,應(yīng)堅(jiān)持完整性、準(zhǔn)確性、有效性等標(biāo)準(zhǔn),否則,征信機(jī)構(gòu)將因?yàn)榍謾?quán)而承擔(dān)過(guò)錯(cuò)法律責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)在披露和傳播信用信息時(shí),也應(yīng)當(dāng)注意采取合理的方式,并對(duì)數(shù)據(jù)主體提出的信息查詢、異議以及信用修復(fù)等正當(dāng)要求作出積極的反應(yīng)。
　　第五章

12、“政府信用管理與失信懲罰機(jī)制”主要研究政府與社會(huì)、社會(huì)與失信者之間的法律關(guān)系問(wèn)題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,政府并非純粹的社會(huì)“守夜人”和秩序的維護(hù)者,還是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要參與者與推動(dòng)者。征信監(jiān)管是一個(gè)包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律以及輿論的監(jiān)督和信息用戶監(jiān)督等相結(jié)合的體系。一個(gè)富有效率的社會(huì)信用體系離不開政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理?？紤]到我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀,可以通過(guò)立法授權(quán)由中央銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)監(jiān)、商務(wù)等部門分別

13、履行信用市場(chǎng)的監(jiān)管職能,即構(gòu)建一個(gè)多元化的信用市場(chǎng)監(jiān)管體系。盡管傳統(tǒng)法律對(duì)于懲罰失信者提出了質(zhì)疑,但是,從維護(hù)社會(huì)公共利益和公共秩序的角度看,懲罰失信者是必要的。失信懲罰機(jī)制是一種融合了法律強(qiáng)制和社會(huì)自治特征的綜合性防御應(yīng)對(duì)體系,對(duì)失信者從經(jīng)濟(jì)上懲罰、道德上譴責(zé)甚至社會(huì)活動(dòng)能力上予以限制,不是對(duì)失信者要一棒子打死,而是要達(dá)到懲罰與預(yù)防的雙重目的。對(duì)于失信者的懲罰必須經(jīng)過(guò)一定的法律程序,并將懲罰控制在合理的限度內(nèi)。
　　結(jié)論部分主要

14、是對(duì)信用與法律、道德的關(guān)系的進(jìn)一步分析,并對(duì)征信法的部門法歸屬進(jìn)行分析闡述。信用問(wèn)題不是一個(gè)單純的道德問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或者法律問(wèn)題,社會(huì)信用體系的建立和運(yùn)行是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程,只有當(dāng)法律、道德、文化、經(jīng)濟(jì)等因素相互兼容、協(xié)調(diào)發(fā)展的時(shí)候,征信才能發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益,我國(guó)的社會(huì)信用體系才能真正建立起來(lái),并最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)信任與和諧。從法律部門歸屬上看,將征信法置于經(jīng)濟(jì)法部門之下,有利于使征信法律制度與經(jīng)濟(jì)法的理念、原則、制度等實(shí)現(xiàn)更