對印度征信業(yè)管理及運作的研究報告

1、TASHANZHISHI他山之石?2007年第4期(總第310期)55?對印度征信業(yè)管理及運作的研究報告祁?紅?張宏宇?彭宇松??摘?要:中國與印度兩國作為發(fā)展中大國處在經(jīng)濟的起飛階段在市場經(jīng)濟運作及管理方面有很強的可比性。印度的征信體系建設(shè)起步較晚但成效顯著因此研究印度征信業(yè)管理及運作的情況對于更快、更好地建設(shè)符合中國國情的征信體系具有積極借鑒意義。關(guān)鍵詞:印度征信業(yè)?管理??一、印度征信業(yè)管理及運作的政府推動特點作為非征信國家印度政

2、府(主要是印度儲備銀行簡稱RBI)在推動征信業(yè)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用:一是推動征信立法二是強制政府及社會有關(guān)方面開放征信數(shù)據(jù)三是積極培育征信市場。二、印度銀行信貸信息共享機構(gòu)的運行管理情況(一)機構(gòu)設(shè)立2000年印度財政部和印度儲備銀行發(fā)起成立印度第一家銀行信貸信息共享機構(gòu)???信用信息局(印度)有限公司(CIBIL)。CIBIL為公私合營股東以信貸機構(gòu)為主體為避免大股東控制推行了股權(quán)分散方案希望在未來實現(xiàn)單一股東股份不超過5%的目標。印度

3、信用信息局內(nèi)設(shè)商業(yè)信用征信局(CommercialBureau)和消費者信用征信局(ConsumerBureau)兩個獨立系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫分別采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費者信貸數(shù)據(jù)。前者由鄧百氏公司以授予軟件使用許可的方式提供技術(shù)支持后者由美國環(huán)聯(lián)公司提供技術(shù)支持。(二)運作內(nèi)容和方式1?數(shù)據(jù)采集。印度儲備銀行依靠行政力量推動數(shù)據(jù)采集要求各類銀行和金融機構(gòu)(主要是指存款類金融機構(gòu)DFI)在規(guī)定時限內(nèi)上報貸款余額超過一千萬盧比不良貸款超過250萬盧

4、比的借款人信息?。2005年頒布實施的?信用信息公司管理條例(2005)?又對采集信息進行了如下規(guī)定:(1)由信貸機構(gòu)提供的貸款或預(yù)付款金額和種類、信用卡透支金額及其他融資便利的信息(2)對信貸業(yè)務(wù)的擔保信息(3)信貸機構(gòu)向借款人提供承諾或其他非資金性質(zhì)的融資工具信息(4)信貸機構(gòu)對客戶的信用評價(5)由信用信息公司采集和保存的其他必要信用信息。2?數(shù)據(jù)共享機制。CIBIL對借款人信用信息的采集、加工和披露有嚴格控制。各類金融機構(gòu)須按照

5、信息共享、互惠原則先申請成為會員并提供自身擁有的信用信息才能使用CIBIL提供的借款人信用報告。由此CIBIL與其會員機構(gòu)形成緊密的同生共榮關(guān)系?在權(quán)利與義務(wù)明確的基礎(chǔ)上確保了信息采集和共享的準確性。3?征信產(chǎn)品服務(wù)CIBIL在合理收費的前提下向會員機構(gòu)提供有關(guān)借款人的信用報告?。隨著科技發(fā)展和技術(shù)支持的增強該公司正逐步開發(fā)并提供信用信息增值產(chǎn)品如信貸決策支持和防欺詐工具、定制一般的信用評分、違約概率預(yù)測工具和風(fēng)險盈利模型等。(三)政府

6、監(jiān)管1?印度儲備銀行對CIBIL的監(jiān)管。印度儲備銀行向信貸提供者(指銀行、金融機構(gòu)、財務(wù)公司等機構(gòu))頒布多項規(guī)范性文件文件要求:(1)各成員董事會應(yīng)密切關(guān)注所提供信用數(shù)據(jù)的情況(2)同意CIBIL采集該機構(gòu)信貸歷史數(shù)據(jù)和新發(fā)生數(shù)據(jù)(3)向印度儲備銀行上報數(shù)據(jù)采集的進展報告(4)未上報數(shù)據(jù)的機構(gòu)將暫?；蚪K止共享信息的權(quán)利(5)CIBIL與印度儲備銀行等政府部門一起構(gòu)建推動信貸支持中小企業(yè)的信息服務(wù)體系。2?監(jiān)管發(fā)展動態(tài)。?信用信息公司管理

7、條例(2005)?著眼于為CIBIL的運作提供法律支持特別強調(diào)印度儲備銀行對信用信息公司的設(shè)立、運行、退出的審批監(jiān)管。印度儲備銀行可要求CIBIL召開董事會并提供報表和相關(guān)信息RBI可在中央政府授權(quán)下指派專人對銀行信貸信息共享機構(gòu)及其賬簿和其他資料進行檢查或要求這些機構(gòu)在規(guī)定時間內(nèi)提????這部分主要是規(guī)定商業(yè)信用征信局可以采集的數(shù)據(jù)內(nèi)容而消費者信用征信局的數(shù)據(jù)采集內(nèi)容不受此項規(guī)定的限制。?2005年頒布實施的?信用信息公司管理條例(2

8、005)?第17款明確規(guī)定信用信息公司可以要求其成員單位提供信用信息成員單位有義務(wù)向信用信息公司提供自己擁有信用信息。?商業(yè)信用征信局向會員提供商業(yè)信用信息報告而消費者信用局則向會員提供消費者信用信息報告(統(tǒng)稱CIR)來揭示借款者的信用風(fēng)險。CIR主要包括借款人基本信息和信貸賬戶信息兩方面。正面和負面信息同時予以反映。TASHANZHISHI他山之石56?西南金融?月刊供會計記錄、賬簿和憑證相關(guān)費用由這些機構(gòu)承擔。(四)數(shù)據(jù)服務(wù)的擴展展

9、望目前印度對信貸數(shù)據(jù)的采集、披露仍嚴格限制在銀行體系的內(nèi)部共享屬于封閉型的團體互惠模式。但?信用信息公司管理條例(2005)?對可以參加信用信息公司數(shù)據(jù)共享體系的會員范圍將略有擴大如信用評級機構(gòu)將逐步被囊括其中。三、印度信用評級機構(gòu)的運行管理情況(一)評級機構(gòu)發(fā)展的歷史沿革印度儲備銀行與印度證監(jiān)會(SEBI)要求特定的公開證券發(fā)行人進行信用評級是信用評級制度發(fā)展的推動力。1988年RBI要求商業(yè)票據(jù)發(fā)行進行信用評級1992年SEBI強制

10、特定種類債務(wù)和其他債務(wù)工具進行信用評級1994年6月RBI要求非銀行金融機構(gòu)要取得評級。除對特定工具進行評級外財政部已向企業(yè)發(fā)出通報強化其債務(wù)工具評級意識。1987年印度第一家信用評級機構(gòu)???印度信用評級信息服務(wù)公司(CRISTIL)開業(yè)。為取得市場主體信任CRISTIL確認了建立與維持信任度的幾個要點:管理能力、評級機構(gòu)的所有者、構(gòu)成評級方法體系的透明度與準確性、評級的公開性與正直性。CRISTIL的評級工作主要集中在證券市場除評級

11、業(yè)務(wù)還向企業(yè)出具報告、進行產(chǎn)業(yè)研究等該公司已成為全球第四大信用評級公司。(二)印度證監(jiān)會對信用評級公司的監(jiān)管為確保第三方評級的公正性和專業(yè)性1999年印度證監(jiān)會制定信用評級機構(gòu)管理條例對信用評級機構(gòu)開立、運行、監(jiān)督、處罰等做出具體規(guī)定。(三)對外資評級機構(gòu)的管理出于對本國評級機構(gòu)成長期保護外國評級機構(gòu)只能以與本地機構(gòu)合資或合作方式進入。(四)評級公司運作范圍目前RBI對銀行貸款未設(shè)第三方評級要求評級機構(gòu)主要針對證券市場進行評級。四、信用

12、信息保護和征信行業(yè)標準化(一)信用信息保護1?法律限制。印度現(xiàn)行法律(例如?印度國家銀行法?[1955]、?印度國家銀行法(分支行)?[1959])對借款人信用信息披露有嚴格保密限制為此RBI規(guī)定金融機構(gòu)必須在借款人同意下才能實現(xiàn)信用信息共享。?信用信息公司管理條例(2005)?對此限制有所放松并將監(jiān)督管理的重點放到了信用信息的披露使用方面。2?重視保護個人隱私。印度作為非征信國家尚未制定明確的隱私保護法或信用信息保護條例。但參照英美等

13、國的做法印度政府在有關(guān)法規(guī)中對保護個人隱私問題也提出了原則要求。3?銀行信貸信用信息使用的限制。銀行信貸信用信息的共享范圍嚴格限定在CIBIL的會員之內(nèi)該運作機制對借款人銀行信貸信用狀況制度的保護確保了金融信息安全有利于維護銀行體系穩(wěn)定獲得了印度政府主管部門的認可和支持。(二)征信行業(yè)標準化建設(shè)印度政府對安全、金融軟件、信息格式、系統(tǒng)軟件等提出了完整的征信標準化體系。五、對中國征信業(yè)管理與運作的借鑒意義(一)堅決走政府推動和商業(yè)運作相結(jié)

14、合的道路從印度經(jīng)驗看鑒于征信信息涉密由政府部門以行政手段強制機構(gòu)和個人讓渡部分涉及市場經(jīng)濟交易的信息使用權(quán)通過一定征信制度安排增強信息透明度降低交易成本和減少逆向選擇從而有效促進經(jīng)濟活動開展。(二)加快構(gòu)造完善的法律體系征信體系的建立要求政府立法機構(gòu)在保護商業(yè)秘密、個人隱私與增強信息透明度之間取得平衡盡可能實現(xiàn)法律框架下的信息披露和共享。印度征信業(yè)法律在借鑒英美的基礎(chǔ)上漸成體系空白之處政府部門及時以規(guī)范性文件予以解決和支持。印度儲備銀行

15、全權(quán)負責(zé)征信法律的制定、策劃明確的責(zé)任有力地推動其征信法律體系的構(gòu)建。由于部門利益的難以平衡中國的征信業(yè)法律建設(shè)起步較早但成效不足在如何借鑒國外經(jīng)驗和保持本國特色方面沒有形成統(tǒng)一認識過于謹慎的立法思維使得征信業(yè)法制建設(shè)滯后于行業(yè)發(fā)展需要。為此有關(guān)部門應(yīng)通力合作在現(xiàn)有人民銀行全國企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上將保護信息隱私性和安全性的要求與交易信息透明度要求有機結(jié)合將市場培育保護與市場合理競爭開放有機結(jié)合加快征信立法工作。(三)培育有國

16、際競爭力的本土征信機構(gòu)建設(shè)競爭、高效的征信市場在目前我國征信市場管理較為混亂市場容量相對狹小征信機構(gòu)實力不足、市場開放壓力大的情況下應(yīng)借鑒印度的有益經(jīng)驗。一是立法明確行業(yè)主管部門對征信機構(gòu)的開立、運行規(guī)范、監(jiān)督、處罰等進行具體規(guī)制。二是確立較高進入門檻避免過劇競爭保證其盈利空間以吸引人才進行研發(fā)和創(chuàng)新。三是外資機構(gòu)必須以合資方式進入。四是政府部門在推動征信市場需求發(fā)展強制債務(wù)工具發(fā)行人接受評級要求等方面卓有成效。因此為在較短時間內(nèi)培育較