保險法論文

1、論保險法不可抗辯條款摘要：不可抗辯條款的形成可以說是《保險法》人壽保險之中的一大亮點，此條款限制了保險人的權(quán)利，維護了投保人的利益，使得保險公司之前的“偉大拒付者”形象消失，同時大大提高了保險法的地位。對保險法中的《不可抗辯條款》進行分析，了解不可抗辯條款的利與弊。關(guān)鍵詞：人壽保險，不可抗辯條款起源，不可抗辯條款適用一、不可抗辯條款的由來（一）不可抗辯條款的含義我認為《保險法》人壽保險的最大亮點莫過于不可抗辯條款。不可抗辯條款又稱無爭議

2、條款，或者稱為兩年后無爭議條款，意為：“從投保人保險合同生效起滿一定的時限（一般為兩年），無論什么事由，保險合同有效，保險人不得以投保人未如實履行告知義務(wù)為理由，宣告保險合同無效。”【1】也就是說，從保險合同成立之日起2年后，保險人不能以投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)，違反最大誠信原則為理由，解除合同或者主張無效，不賠付保險金。（二）不可抗辯條款的歷史由來1、不可抗辯條款的起源我們從歷史上看，不可抗辯條款是為了度過當(dāng)時的“誠信危機”，

3、重塑保險公司的誠信形象而出現(xiàn)的。在18世紀末到19世紀上葉，英國的保險市場還普遍實行嚴格的保證制度，當(dāng)時的保險合同效力取決于被保險人或者受益人的告知與保證義務(wù)的履行。即意味著在被保險人或者受益人索賠時，保險公司只要發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證或者有不如實告知的行為，即便該行為對于保險風(fēng)險沒有實質(zhì)性的影響，保險公司都可以以此為由解除合同并拒絕賠付。因此在當(dāng)時的英國，當(dāng)保險事故發(fā)生后，但凡發(fā)現(xiàn)投保人有不如實告知或者違背保證的事項，即使是已經(jīng)生效數(shù)十

4、年的長期保單，保險人也會認定保險合同無效，拒絕向被保險人和受益人履行賠付義務(wù)。這種行為使得購買了保險的投保人與保險人的利益之間產(chǎn)生了矛盾，由此而出現(xiàn)的合同糾紛案層出不窮，當(dāng)時的保險公司也因此被稱為“偉大的拒付者”。這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致了保險公司的信任危機，威脅到了保險公司的生存和發(fā)展。為了使保險市場正常運行發(fā)展，為了改理人為了拿提成，誘使劉女士在投保時填寫“沒病，健康”。更有甚者，個別保險公司故意與不合格的被保險人簽訂合同（或放任代理人與之

5、簽訂合同），先收保費，事后再“嚴格審查”、拒賠。但是，如果合同中有“不可抗辯條款”，就算保險公司事后查明劉女士1997年是帶病投保，也必須給付保費，因為保險合同生效已逾二年，是一份“無可爭議的文件。”【2】三、我國保險法不可抗辯條款的權(quán)利均衡此款為《保險法》第16條規(guī)定即“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承

6、?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，

7、不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！薄?】該項條款的修改，使得不可抗辯條款更加的適應(yīng)當(dāng)代的保險社會的需求，使得保險人和投保人的權(quán)利與義務(wù)更加一步的均衡。使得原來的不可抗辯條款更加的符合人性化，跟加的具有合理性。新修改的條款使得我國保險人與投保人、被