保險(xiǎn)法論文論述不可抗辯條款

1、保險(xiǎn)法論文：論述不可抗辯條款保險(xiǎn)法論文：論述不可抗辯條款摘要：被譽(yù)為“最以人為本”的2009年《保險(xiǎn)法》的最大亮點(diǎn)莫過(guò)于不可抗辯條款，該條款的增設(shè)對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)人的健康發(fā)展，保障被保險(xiǎn)人的利益具有深遠(yuǎn)意義。本文在分析最大誠(chéng)信原則的局限性和不可抗辯條款的立法價(jià)值的基礎(chǔ)上，探討了不可抗辯條款的不足之處。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法不可抗辯條款最大誠(chéng)信原則欺詐一、不可抗辯條款的概念新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情

2、況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知……自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。由此，所謂“不可抗辯條款”是指保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過(guò)一段時(shí)間（一般為兩年），就成為不可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立時(shí)違反誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無(wú)效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。二、不可抗辯條款立法的必要性（一）最大誠(chéng)信原則的局限性不可抗辯條款的增設(shè)主要是解決基于最大誠(chéng)信原則的局

3、限性所帶來(lái)的一系列的理論和實(shí)務(wù)方面的問(wèn)題。首先最大誠(chéng)信原則可能會(huì)帶來(lái)明顯的不公平。在長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同中，一味地堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的不公平。試想，投保人在履行保費(fèi)交納義務(wù)若干年之后保險(xiǎn)人因其投保時(shí)的未盡如實(shí)告知義務(wù)的行為而行使解除權(quán)及拒賠權(quán)這意味著投保人之前已經(jīng)支付的數(shù)期甚至數(shù)十期保費(fèi)付諸東流。其次，最大誠(chéng)信原則有時(shí)會(huì)成為保險(xiǎn)人“以惡制惡”的工具?，F(xiàn)實(shí)中，許多保險(xiǎn)公司明知投保人有未如實(shí)告知的重要情況仍予以承保，或者在承保后發(fā)

4、現(xiàn)有未盡如實(shí)告知的情況仍保持沉默，直至若干年后或者保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，方才行使其合同解除權(quán)和拒賠權(quán)。這其實(shí)已經(jīng)完全背離了最大誠(chéng)信原則賦予其權(quán)利的初衷，本身就構(gòu)成了嚴(yán)重的不誠(chéng)信行為。最后，僵硬地強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則會(huì)引發(fā)一些普遍性的行業(yè)問(wèn)題乃至社會(huì)問(wèn)題。從上述分析可以推出，最大誠(chéng)信合同其實(shí)為將來(lái)許多糾紛埋下了種子，這些糾紛可能錯(cuò)綜復(fù)雜地發(fā)生在投保人、保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人三者之間，而長(zhǎng)年累月積累下來(lái)的保費(fèi)和保險(xiǎn)利益之巨大則加劇了糾紛的尖銳性和復(fù)雜性。

5、（二）不可抗辯條款的立法價(jià)值保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)技術(shù)性和專業(yè)性要求很高的行業(yè)，對(duì)于普通的投保人來(lái)說(shuō)，他們很難搞清楚保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，也很難理解保險(xiǎn)合同中的相關(guān)規(guī)定和程序，若法律不設(shè)置相關(guān)條款來(lái)“額外地”保護(hù)投不可抗辯條款所隱含的信息，從而做出合適的判斷。所以單獨(dú)將這兩種情況區(qū)別對(duì)待，我認(rèn)為實(shí)在沒(méi)有必要。對(duì)于不可抗辯條款在新法中的不足，最好的解決辦法就是在借鑒國(guó)外條款的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，盡快制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則或者司法解釋，明確適用的條件

6、和例外情形。只有如此，才能有可能最大限度地發(fā)揮此項(xiàng)條款積極的社會(huì)作用和制度價(jià)值。參考文獻(xiàn)[1]溫曉蕓，“不可抗辯條款”的作用及其例外，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009.10.[2]陳欣保險(xiǎn)法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2000.[3]周玉華最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例解析[M].北京：法律出版社，2003.[4]郁青峰，論保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的欺詐例外機(jī)制，法律經(jīng)緯，2008.09.[5]王維，論新《保險(xiǎn)法》的“不可抗辯條款”，法學(xué)之窗，2010.