保險(xiǎn)法不可抗辯規(guī)則的適用研究.pdf

1、保險(xiǎn)是一種分擔(dān)危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。從法律的角度來(lái)講,保險(xiǎn)是一種合同法律關(guān)系,是投保人和保險(xiǎn)人的約定,投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人支付保金給被保險(xiǎn)人或者受益人的商事法律行為。
　　保險(xiǎn)合同是射幸合同,合同的履行很大程度上依賴(lài)于雙方的誠(chéng)實(shí)信用。在保險(xiǎn)合同雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況下,基于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的掌握情況較之于保險(xiǎn)人更加全面,法律對(duì)投保人如實(shí)履行告知義務(wù)有更加嚴(yán)格的要求。為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益,法律賦予

2、保險(xiǎn)人在投保人違反告知義務(wù)的情形下享有合同解除權(quán)。作為專(zhuān)業(yè)從事保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)公司,它們通常擁有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力并且有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí),為了單方面追求眼前的經(jīng)濟(jì)利益,通常會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)地位,將投保人置于不利的處境之中。例如,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),通常保險(xiǎn)人只是對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行簡(jiǎn)單的形式審核,甚至有些保險(xiǎn)人在已經(jīng)知道投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下仍然承保,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)以投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由而拒絕對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行

3、賠付。隨著時(shí)間的推移,由于保險(xiǎn)公司頻頻發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人拒賠的情形,保險(xiǎn)業(yè)面臨嚴(yán)重的“信任危機(jī)”,拒絕賠付雖然能在短時(shí)間內(nèi)增加保險(xiǎn)公司的受益,但是給保險(xiǎn)公司的形象帶來(lái)不良的影響,也在很大程度上阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的安全閥,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展會(huì)影響我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展。
　　為了限制保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知義務(wù)而享有的法定合同解除權(quán),進(jìn)一步平衡保險(xiǎn)合同雙方的利益,不可抗辯規(guī)則應(yīng)運(yùn)而生。該規(guī)則最初出現(xiàn)在英美保險(xiǎn)

4、法的壽險(xiǎn)實(shí)踐中,只是以不可抗辯條款的形式出現(xiàn)的,因此國(guó)內(nèi)部分學(xué)者直接稱(chēng)之為“不可抗辯條款”。隨后,伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,不可抗辯條款也逐漸法定化,內(nèi)容也更為豐富,不再單純的是合同中的一項(xiàng)條款,而發(fā)展為成文法的組成部分,尤其是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家,已經(jīng)運(yùn)用的極為普遍。因此在筆者看來(lái),定義為“不可抗辯規(guī)則”似乎更為合適。
　　2009年,我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了重大修訂,吸收了國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn),在《保險(xiǎn)法》第16條中引入了不可抗辯規(guī)則

5、的規(guī)定,要求自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同,發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這一規(guī)定通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)而拒絕賠付的情況進(jìn)行限制,從而更好的實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的目的,有效保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)利,維持保險(xiǎn)合同各方的利益平衡。
　　然而,筆者在學(xué)習(xí)研究相關(guān)文獻(xiàn)時(shí),產(chǎn)生了一些疑問(wèn)。比如:第一,不可抗辯規(guī)則是否僅僅適用于人身保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者其他類(lèi)型的保險(xiǎn)是否也能同樣的適用不可抗辯規(guī)則?

6、第二,是否存在不適用不可抗辯規(guī)則的情形?第三,當(dāng)保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí),不可抗辯規(guī)則中的抗辯期間應(yīng)從何時(shí)起算?第四,不可抗辯規(guī)則中的解除權(quán)與合同法中的撤銷(xiāo)權(quán)之間是何種關(guān)系,是否存在競(jìng)合?
　　如果上述疑問(wèn)得不到有效地解決,理論不能有效地指導(dǎo)實(shí)踐,難免會(huì)給我國(guó)保險(xiǎn)的司法實(shí)踐帶來(lái)諸多困擾,使該規(guī)則在實(shí)踐中出現(xiàn)矯枉過(guò)正的可能,甚至可能引發(fā)保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此,筆者認(rèn)為,有必要對(duì)我國(guó)的不可抗辯規(guī)則做進(jìn)一步明確的規(guī)定,完善相關(guān)條款,使其更具有

7、可操作性。本文嘗試著以不可抗辯規(guī)則的適用為研究對(duì)象,通過(guò)對(duì)不可抗辯規(guī)則的概念及相關(guān)理論的辨析探究,對(duì)我國(guó)不可抗辯規(guī)則的適用適用問(wèn)題進(jìn)行逐一解析,在此基礎(chǔ)上,以期能通過(guò)自己的研究,對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》中不可抗辯規(guī)則的完善提出自己的建議,為不可抗辯規(guī)則的更趨于合理獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。
　　本文共分為五部分。
　　第一部分,“不可抗辯規(guī)則概述”,對(duì)不可抗辯規(guī)則的基本含義進(jìn)行了界定,通過(guò)對(duì)不可抗辯規(guī)則的起源與發(fā)展進(jìn)程的梳理,指出不可抗辯規(guī)則是約束

8、保險(xiǎn)人解除權(quán)、保護(hù)投保方利益的一項(xiàng)具體規(guī)則。目前,無(wú)論是大陸法系還是英美法系,絕大多數(shù)國(guó)家都將不可抗辯規(guī)則規(guī)定為保險(xiǎn)法中的強(qiáng)制性規(guī)范。
　　第二部分,“不可抗辯規(guī)則的理論基礎(chǔ)與價(jià)值”,從最大誠(chéng)信原則和安全、秩序價(jià)值分別闡述了不可抗辯規(guī)則的理論基礎(chǔ)。同時(shí),分析了不可抗辯規(guī)則的價(jià)值,分別從維護(hù)被保險(xiǎn)人利益,解決保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾,限制保險(xiǎn)人權(quán)利的濫用,增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任,維護(hù)保險(xiǎn)單的金融功能,維護(hù)金融秩序幾個(gè)方面,闡

9、述了不可抗辯規(guī)則的積極作用和影響。
　　第三部分,“部分國(guó)家和地區(qū)不可抗辯規(guī)則研究”,筆者首先介紹了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)不可抗辯規(guī)則立法,列舉了美國(guó)、德國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)關(guān)于不可抗辯規(guī)則的立法,分析介紹了其他國(guó)家或地區(qū)不可抗辯規(guī)則的適用例外情形。
　　第四部分,“我國(guó)不可抗辯規(guī)則的缺陷”,此部分把研究的重點(diǎn)放到我國(guó)不可抗辯規(guī)則的條文內(nèi)容上,通過(guò)對(duì)我國(guó)不可抗辯規(guī)則的立法分析,介紹了我國(guó)不可抗辯規(guī)則的適用范圍、限制對(duì)象以及可抗辯期間的起