合同法的撤銷權(quán)對保險不可抗辯條款的完善.pdf

1、隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平的提高，更多的人認識到保險是分擔(dān)風(fēng)險的有效手段，參加保險的意愿越來越強烈，對于保險服務(wù)的期許和要求也越來越高。但是，由于保險人在保險合同關(guān)系中處于優(yōu)勢地位，投保人在訂立保險合同時必須對保險人履行如實告知的義務(wù)，然而有些保險人利用其優(yōu)勢地位濫用合同解除權(quán)，逃避給付保險金的責(zé)任，造成了保險業(yè)的信譽不斷下降，使得保險業(yè)面臨嚴重的信任危機。不可抗辯條款在這種情況下孕育而生，各國法律對于保險人的解除權(quán)做了更加嚴格的

2、規(guī)定，要求在一定時期之后，保險人不得以投保人未履行如實告知義務(wù)而拒絕賠付，這一舉措在很大程度上增強了投保人的信心，有利于保險業(yè)健康發(fā)展。
　　 不可抗辯條款是為了解決保險人利用其優(yōu)勢地位濫用保險解除權(quán)而設(shè)立的，在很大的程度上提高了保險人的信用，推進了保險業(yè)的發(fā)展，使保險業(yè)更加得人心。我國《保險法》將不可抗辯條款引入，目的正是為了均衡保險人和投保人之間的利益關(guān)系。我國《保險法》第16條規(guī)定的不可抗辯條款，要求自合同成立之日起超過二

3、年的，保險人不得解除合同，發(fā)生了保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，這緩和了保險人和投保人權(quán)利義務(wù)的不均衡，但不可抗辯條款并未從根本上解決保險人和投保人利益不均衡的事實。法律規(guī)定的不可抗辯條款適用于所有的保險合同，并沒有規(guī)定例外的適用情形，當(dāng)投保人故意騙取保險金而利用不可抗辯條款規(guī)定的兩年期限時，保險人則依法律規(guī)定必須對投保人進行賠償或者支付保險金，這違背了公平公正的原則，并在一定的程度上也縱容了保險欺詐行為，損害了無辜

4、投保人的合法利益。
　　 本文試圖通過探尋其他的手段來對不可抗辯條款的適用進行完善，來防止投保人利用不可抗辯條款的兩年期限故意進行保險欺詐，損害其他無辜投保人的合法利益。本文正文一共分為三個部分，其基本架構(gòu)和主要內(nèi)容是：
　　 第一部分，主要對我國《保險法》第16條規(guī)定的不可抗辯條款進行了介紹。該部分從不可抗辯條款的概念入手，對于其產(chǎn)生的背景和理論依據(jù)做了介紹，結(jié)合不可抗辯條款的價值追求，說明了我國引入不可抗辯條款的必要

5、性及重要性。從案例入手提出了我國的不可抗辯條款存在著制度的缺陷，不可抗辯條款只是一個總括的規(guī)定，而未規(guī)定適用的例外情形，易縱容投保人利用兩年的期限進行保險欺詐的行為，進而引出要對不可抗辯條款進行完善。
　　 第二部分主要介紹了保險欺詐行為對不可抗辯條款的挑戰(zhàn)。本文所說的保險欺詐行為不同于一般的保險欺詐行為，所以本部分對于保險欺詐行為的概念和構(gòu)成要件進行了詳細的介紹，進而提出了保險欺詐行為對不可抗辯條款產(chǎn)生了挑戰(zhàn)，造成違背立法宗旨