國外房地產(chǎn)保險成功經(jīng)驗給我們的思考

1、遼寧經(jīng)濟201106LiaoningEconomy國外房地產(chǎn)保險成功經(jīng)驗給我們的思考王璐[內(nèi)容提要]房地產(chǎn)保險是指對在房地產(chǎn)每個環(huán)節(jié)上可能發(fā)生的意外損失所采取的經(jīng)濟補償。文章總結(jié)了國外房地產(chǎn)保險的典型成功經(jīng)驗，針對國內(nèi)房地產(chǎn)保險開展的具體問題，從房地產(chǎn)保險的宣傳、房地產(chǎn)保險人才的培養(yǎng)和房地產(chǎn)保險的政府干預(yù)三個方面給出相關(guān)對策。[關(guān)鍵詞]房地產(chǎn)保險產(chǎn)品宣傳人才培養(yǎng)房地產(chǎn)市場是指國有土地使用權(quán)出讓、轉(zhuǎn)讓、出租、抵押和城市房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、房地產(chǎn)抵

2、押、房屋租賃等交易活動的總稱。房地產(chǎn)保險是指對房地產(chǎn)設(shè)計、生產(chǎn)到銷售、分配、使用的整個生產(chǎn)、流通和消費過程中，在每個環(huán)節(jié)上可能發(fā)生的意外損失所采取的經(jīng)濟補償。房地產(chǎn)保險市場也就是指房地產(chǎn)保險商品交換關(guān)系的總和或是房地產(chǎn)保險商品供給與需求關(guān)系的總和。一、國外房地產(chǎn)保險市場概覽國外的房地產(chǎn)保險市場比國內(nèi)發(fā)展的要早，形式也較多樣化。綜合來看，國外房地產(chǎn)保險市場主要呈現(xiàn)以下『1個特點。1獨立的房地產(chǎn)保險部門的設(shè)置。國外大多數(shù)國家的保險公司內(nèi)部都

3、設(shè)有專門的房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)部門，建立了完整的房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)成立專門的房地產(chǎn)保險機構(gòu)，專司房地產(chǎn)保險之職。這樣的專業(yè)房地產(chǎn)保險機構(gòu)往往更加具有專業(yè)性。所以，公眾和房地產(chǎn)企業(yè)可以自由選擇適合自己的公司，來辦理房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，讓市場運行資源配置的功能，調(diào)整房地產(chǎn)保險市場的供求關(guān)系，形成各房地產(chǎn)保險經(jīng)營企業(yè)的競爭，使房地產(chǎn)保險市場走向繁榮。2培育成熟、理性的房地產(chǎn)保險消費者。加強保險消費教育是培育成熟、理性的保險消費者的根本途徑。國

4、外大都建立了完善的保險消費教育體系，把保險消費教育制度化、系統(tǒng)化和常規(guī)化。完善的保險教育體系大54體上包括：提供保險消費教育的渠道，如院校專業(yè)教育、媒體網(wǎng)絡(luò)的普及性宣傳以及各種咨詢機構(gòu)的咨詢服務(wù)等；接受保險消費教育的對象，應(yīng)該既包括保險消費者，同時對保險以業(yè)人員的教育也是非常重要的，以便他們能夠給保險消費者以正確、科學(xué)和理性化地引導(dǎo)。3房地產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的設(shè)計合理。國外房地產(chǎn)保險的險種非常豐富，主要有住房信用保險和保證保險、住房抵押貸款

5、壽險、房屋財產(chǎn)保險、房地產(chǎn)質(zhì)量保險、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險、建筑工程險、安裝工程險、工程保險第三者責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、責(zé)任損失等十幾種險種，而且細化的程度也比國內(nèi)要好得多。二、國內(nèi)房地產(chǎn)保險業(yè)存在的問題1業(yè)務(wù)規(guī)睡削浸。目前，中國房地產(chǎn)保險業(yè)開展的業(yè)務(wù)種類僅僅局限于房屋財產(chǎn)保險和住房抵押貸款保險等險種，類型比較單一，消費者的潛在需求得不到滿足。已經(jīng)設(shè)置的～些險種，在開發(fā)和應(yīng)用上缺乏公眾意識，對消費者來說缺乏足夠的吸引力。近年來，隨著保險知識的

6、普及，公眾的保險意識逐漸增強，保險金額和保險費率的確定是否合理，對于風(fēng)險的保障程度的大小，在很大程度上，都會影響投保人投保的積極陛。2專業(yè)人才匱乏。由于中國房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)起步較晚，因而房地產(chǎn)保險方面的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。房地產(chǎn)保險專業(yè)人才需要既了解房地產(chǎn)市場的運作，又能將保險知識與其密切結(jié)合并靈活運用。在中國，房地產(chǎn)保險萬方數(shù)據(jù)臼寧接部2011.06LiaoningEconomy因外房地產(chǎn)保險成功經(jīng)驗給我們的思考五璐〔內(nèi)容掘要〕房地產(chǎn)保險

7、是指對在房地產(chǎn)每個環(huán)節(jié)上可能發(fā)生的意外損失所采取的經(jīng)濟補償。文章總結(jié)了國外房地產(chǎn)保險的典型成功經(jīng)驗，針對國內(nèi)房地產(chǎn)保險開展的具體問題，從房地產(chǎn)保險的宣傳、房地產(chǎn)保險人才的培養(yǎng)和房地產(chǎn)保險的政府干預(yù)三個方面給出相關(guān)對策。〔關(guān)挪司〕房地產(chǎn)保險產(chǎn)品宣傳人才培養(yǎng)房地產(chǎn)市場是指國有土地使用權(quán)出讓、轉(zhuǎn)讓、出租、抵押和城市房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、房地產(chǎn)抵押、房犀租賃等交易活動的總稱。房地產(chǎn)保險是指對房地產(chǎn)設(shè)計、生產(chǎn)到銷售、分配、使用的整個生產(chǎn)、流通和消費過程中，

8、在每個環(huán)節(jié)上可能發(fā)生的意外損失所采取的經(jīng)濟補償。房地產(chǎn)保險市場也就是指房地產(chǎn)保險商品交換關(guān)系的總和或是房地產(chǎn)保險商品供給與需求關(guān)系的總和?！夥康禺a(chǎn)保險市場概覽國外的房地產(chǎn)保險市場比國內(nèi)發(fā)展的事單，形式也較多樣化。結(jié)合來看，國外房地產(chǎn)保險市場主要呈現(xiàn)以下幾個特點。1.獨立的房地產(chǎn)保險部門的設(shè)置。罔外大多數(shù)回家的保險公司內(nèi)部都設(shè)有專門的房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)部門，建立了究轄的房地產(chǎn)保階業(yè)務(wù)。在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)成立專門的房地產(chǎn)保附機構(gòu)，專司房地產(chǎn)保險

9、之職。這樣的專業(yè)房地產(chǎn)保險機構(gòu)往往更加具有專業(yè)性。所以，公眾租房地產(chǎn)企業(yè)可以自由選擇適合自巳的公筒，來辦理房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，讓市場運行資搬配置的功能，調(diào)整房地產(chǎn)保險市場的供求關(guān)系，形成各房地產(chǎn)保險侄營企業(yè)的競爭，使房地產(chǎn)保險市楊走向繁榮。2.培宵戚熟、理性的房地產(chǎn)保險消費者。加強保險消費教育是培育成熟、理性的保險捎費者的根本途徑。闊外大都建立了究普的保險消費教育體系，把保險消費教育制度化、系統(tǒng)化和常規(guī)化。完善的保險教育體系大54體上包括:

10、提供保險消費教育背幽的渠道媒體網(wǎng)絡(luò)的普及性宜傳以2及走各種咨詢機構(gòu)的咨詢服務(wù)等接受保險消費教育的對魏應(yīng)詼既包括保險悄費者，同時對保險仇眈人員的教宵也是非常露熏支要的，以便他們能夠給保險消費者以正確、科學(xué)和理性化地引導(dǎo)。3房地產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的船f合理。國外房地產(chǎn)保險的險種非常豐富，主要有住房信用保險和保證保險、住房抵押貸款壽險、房屋財產(chǎn)保險、房地產(chǎn)質(zhì)最保險、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險、建筑工程險、安裝工程險、工程保險第三者責(zé)任保險、耳則k責(zé)任保險、責(zé)

11、任損失等十幾種險種，而且細化的程度也比國內(nèi)要好得多。二二、國內(nèi)房蛐產(chǎn)保險業(yè)存在的問題1.業(yè)務(wù)規(guī)模有限。目前，中國房地產(chǎn)保險業(yè)開展的業(yè)務(wù)種類僅僅周限于房犀財產(chǎn)保險和住房抵押貸款保險等除種，類型比較單一，消費者的潛在需求得不到滿足。巳經(jīng)設(shè)置的…哩險種，在開發(fā)和應(yīng)用上缺乏公眾意識，對消費者來說缺乏足夠的吸引力。近年來，隨著保險知識的普及，公眾的保險意切J逐漸增強，保險金額和保險費郁的確定是否合理，對于風(fēng)險的保障程度的大小，在很大程度上，都會影

12、響投保人投保的積極性。立專業(yè)人才匱乏。由于中罔房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)起步較晚，因而房地產(chǎn)保險方面的專業(yè)人才嚴(yán)熏鏘走。房地產(chǎn)保險專業(yè)人才需要既了解房地產(chǎn)市場的運作，又能將保險知識與其密切結(jié)合并靈活運用。在中國，房地產(chǎn)保險的從業(yè)人員多為其他保險種類的轉(zhuǎn)行人員。3消費者的認識不足。公眾對房地產(chǎn)保險的第一印象就是對房屋本身及其附屬物的保險，即房屋財產(chǎn)保險。其實，對房屋質(zhì)量、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)以及房屋抵押貸款的保險，不論對于房地產(chǎn)商品的消費者，還是對于房地產(chǎn)生產(chǎn)

13、商來說，都可以起到重要的保障作用，對于有關(guān)房地產(chǎn)行業(yè)的從業(yè)人員，—些責(zé)任保險也是必不可少的。因此，消費者xt于房地產(chǎn)保險的片面認識不利于房地產(chǎn)保險市場的正常運行和發(fā)展。4潛在需求較大。盡管人們還沒有意識到房地產(chǎn)保險對自己生活的重大作用，還是有很多人已經(jīng)感到在自己選擇、購買和使用房屋的過程中，確實需要一種保障。房地產(chǎn)業(yè)的行業(yè)規(guī)范迫在眉睫，許多環(huán)節(jié)漏洞百出，消費者的權(quán)益頻頻受到侵害，卻找不到有效的解決辦法。于是，很多人想到了保險?？梢?，大多

14、數(shù)^還是認為保險是—僦的選擇。既可以挽回房屋質(zhì)量問題造成的損失，又不用經(jīng)過種種程序卻可能毫無結(jié)果。所以，人們還是覺得既有保障，又不麻煩才是明智之舉。三、中國房地產(chǎn)保險市場的運行構(gòu)想目前，中國房地產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展滯后，要使中國房地產(chǎn)保險市場正常、有序地進行，必須首先從以下這三個方面人手。1房地產(chǎn)保險的宣傳。保險作為一種商品，不同于其他商品。消費者可以接受，也可以保持沉默，甚至還可以反對。人們有自主權(quán)和選擇權(quán)。房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在中國尚屬起步階段，

15、要被廣大消費者了解、熟悉、認同并能夠接受，絕不是輕而易舉的。這就要求房地產(chǎn)保險經(jīng)營公司或部門必須主動地研究公眾的心理和情趣，更多地參與社會活動，將單調(diào)的理論，變?yōu)橥ㄋ滓锥?、具有吸引力的形式進行宣傳，使人們對房地產(chǎn)保險有全面、正確的理解，讓房地產(chǎn)保險對人f『丁產(chǎn)生潛移默化的吸引力和感召力，使人們自愿加入到投保行列中來。積極的宣傳還可以提高公司在公眾心目中的形象，拓寬公司的業(yè)務(wù)，增強公眾對公司的信任度和美譽度。2房地產(chǎn)保險人才的培養(yǎng)。培養(yǎng)和

16、造就—批i舌應(yīng)市場經(jīng)濟需要的保險人才，必須制定長期計劃，采取科學(xué)、系統(tǒng)、全面的實施步驟，用長遠的眼光觀察，才能真正培決絮思考LiaoningEconomy養(yǎng)成出類拔萃的人才。從事房地產(chǎn)保險業(yè)的人才直具備以下幾方面的素質(zhì)：其一，預(yù)見性，是指人才所應(yīng)具有的高瞻遠矚的見識能力。市場經(jīng)濟所要求人才具備的預(yù)見性，不僅僅是指對事物發(fā)展的遠見卓識、超前意識的能力，更是一種對事物敏銳的洞察力和辨析力。其二，開拓性，是人才的必備能力之一。市場經(jīng)濟要求人才

17、不僅要有敢于競爭的魄力，更要有開創(chuàng)新的意識和善于競爭的能力，只有不斷開拓，才能在競爭中不斷增強實力。其三，特長性，也就是說要具備嫻熟的知識駕馭能力。這是人才必須具備的—個主要能力。保險行業(yè)接觸面廣，它的業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在滲透到各行各業(yè)、社會的各個層次，因此要求其從業(yè)人員必須具備廣博的知識面和一定的特長。只有兼容特長，才能熟練地駕馭知識，讓知識不斷豐富和發(fā)展。3房地產(chǎn)保險的政府干預(yù)。現(xiàn)代保險監(jiān)管制度的一個重要標(biāo)志是國家授權(quán)給專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，

18、使之專司保險監(jiān)管之責(zé)。這種制度最早產(chǎn)生于美國?，F(xiàn)代保險監(jiān)管制度的另一進步體現(xiàn)在保險監(jiān)管法規(guī)的不斷完善。在這一方面比較先進的國家是英國。保險監(jiān)管是指—個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理?！獋€國家的保險監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國家通過制定有關(guān)保險法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀指導(dǎo)與管理；是國家專司保險監(jiān)管職能的機構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對保險業(yè)進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國家保險監(jiān)管機關(guān)在一定時期內(nèi)對保險

19、業(yè)進行監(jiān)督管理所要達到的要求或效果。在中國保險監(jiān)督管理委員會內(nèi)，下設(shè)專門的房地產(chǎn)保險監(jiān)管部門，其任務(wù)是：擬定房地產(chǎn)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；依法查處房地產(chǎn)保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；維護房地產(chǎn)保險市場秩序，培育和發(fā)展房地產(chǎn)保險市場；完善房地產(chǎn)保險市場體系，推進房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的拓寬，促進房地產(chǎn)保險企業(yè)公平競爭；建立房地產(chǎn)保險業(yè)風(fēng)險的評價和預(yù)警系統(tǒng)，防范和化解房地產(chǎn)保險業(yè)風(fēng)險，促進房地產(chǎn)保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。(作者

20、單位：沈陽理工大學(xué))責(zé)任編輯：曉楓55萬方數(shù)據(jù)的從業(yè)人員多為其他保險種類的轉(zhuǎn)行人員o3消費者的認識不足。公眾對房地產(chǎn):保險的第一印象就是對房屋本身及其附屬物的保險，即房屋財產(chǎn)保險。其實，對房屋質(zhì)量、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)以及房屋抵押貸款的保險，不論對于房地產(chǎn)商品的消費者，還是對于房地產(chǎn)生產(chǎn)商來說，都可以起到盤耍的保障作用，對于有關(guān)房地產(chǎn)行業(yè)的從業(yè)人員，…些責(zé)任保險也是必不可少的。闊此，消費者對于房地產(chǎn)保險的片麗認識不利于房地產(chǎn)保險市場的正常i暴行和

21、發(fā)展。4潛在需求較大。盡管人們還沒有意識到房地產(chǎn)保險對自己生活的重大作用，還是有很多人已經(jīng)感到在自己選擇、購買和使用房屋的過程中，確實需要一種保障。房地產(chǎn)業(yè)的行業(yè)規(guī)施迫在眉睫，許多環(huán)節(jié)漏洞百出，消費者的權(quán)益頻頻受到侵害，卻找不到有效的解決辦法。于是，很多人想到了保險。可見，大多嫩人還是認為保險是一千最佳的選擇。既可以挽回房犀質(zhì)量問題造成的損失，又不用經(jīng)過種種程序卻可能毫龍結(jié)果。所以，人們現(xiàn)是覺得既有保障，又不麻煩才是明智之舉。三、中回房

22、地產(chǎn)保險市場的遠行構(gòu)想目前，中國房地產(chǎn)保險業(yè)發(fā)股滯后，要使中閨房地產(chǎn)保險市場正常、有序地進行，必頒首先從以下這五個方困人手。1.房地產(chǎn)保險的宣傳。保險作為一種商品，不同于其他商品。1肖費者可以接受，啦可以保持沉默，某至還可以反對。人們有自主權(quán)和選擇權(quán)。房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在中國尚屬艦步階段，要被廣大消費者了解、藏悉、認同并能夠接受，絕不是輕而易舉的。這就要求房地產(chǎn)保險經(jīng)營公司或部門必領(lǐng)主動地研究公眾的心理和情趣，更多地參與社會活動，將單調(diào)的理

23、論，變?yōu)橥ㄋ滓锥⒕哂形齶力的形式進行宣傳，使人們對房地產(chǎn)保險有全面、正確的理解，讓房地產(chǎn)保險對人們產(chǎn)生潛移默化的吸引力和感召力，使人們自愿加入到投保行列中來。積極的寬傳坯可以提高公司在公眾心目中的形象，拓寬公司的業(yè)務(wù)，增強么斗眾對公司的信任度和榮譽度。2房地產(chǎn)保險人才的培養(yǎng)。培養(yǎng)和造就一批適應(yīng)市場經(jīng)濟需要的保險人才，必須制定長期計劃，采取科學(xué)、系統(tǒng)、全面的實施步蝶，用長遠的眼光觀察，才能真正培ms樓囂黯LiaoningEconomy

24、養(yǎng)成出類拔萃的人才。從事房地產(chǎn)保險業(yè)的人才應(yīng)具備以下幾方面的素質(zhì):其…，預(yù)見性，是指人才所應(yīng)具有的高瞻遠矚的見識能力。市場經(jīng)濟所要求人才具備的預(yù)見性，不僅僅是指對事物發(fā)展的遠見卓識、超前意識的能力，更是一種對事物敏銳的洞棋力和辨析力。其二，開拓性，是人才的必奮能力之一。市場經(jīng)濟要求人才不僅要有敢于競爭的魄力，更要有開創(chuàng)新的意識和靜于競爭的能力，只有不晰開拓，才能在競爭中不斷增強實力。其二三，特長性，也就是說要具備嫻熟的知識駕馭能力。這是

25、人才必頒具備的一個主要能力。保險行業(yè)接觸面廣，它的業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在滲透到各行各業(yè)、社會的各個層次，因此耍求其從業(yè)人員必須具備廣博的知識面和一定的特長。只有兼容特長，才能熟縛地駕現(xiàn)知識，讓知識不斷豐富和發(fā)展。3房地產(chǎn)保險的政府干預(yù)。現(xiàn)代保險監(jiān)管制度的一個3重要標(biāo)志是國家授權(quán)給母門的保險監(jiān)管機構(gòu)，使之專司保險監(jiān)管之責(zé)。這種制度最早產(chǎn)生于英罔?，F(xiàn)代保險監(jiān)管制度的另一進步體現(xiàn)在保險監(jiān)管法規(guī)的不斷究靜。在這…方面比較先進的國家是英國。保險監(jiān)管是指…個

26、國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理。一個國家的保險監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成:一是國家通過制定有關(guān)保險法規(guī)，對本閏保險業(yè)進行宏觀指導(dǎo)與管理工是國家專詞保險監(jiān)管職能的機構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對保險業(yè)進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。罔家又才保險業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國家保險監(jiān)管機關(guān)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)督管酣廳要達到的要求戒效果。在中國保險監(jiān)督管理委員會內(nèi)，下設(shè)專門的房地產(chǎn)保險監(jiān)管部門，其任務(wù)是:擬定房地產(chǎn)保險的政策法規(guī)和付業(yè)規(guī)劃依法查處房