我國農(nóng)民資金互助合作組織的可持續(xù)發(fā)展研究

1、口蓬雹圇函秘。l我國農(nóng)民資金互助合作組可持續(xù)發(fā)展研究傅昌鑾隨著我國農(nóng)民收入的不斷增加，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新農(nóng)村建設(shè)的步伐不斷加快，但是各地農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，卻面臨資金、技術(shù)、人力資本等的瓶頸約束。尤其資金問題是最大的瓶頸，以至于阻礙了技術(shù)與人力資本等因素的發(fā)展。目前，我國努力建設(shè)多層次農(nóng)村金融體系，但由于小農(nóng)戶與大市場銜接的矛盾以及農(nóng)民自身缺少抵押物和金融發(fā)展的路徑依賴等原因，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)也比較繁雜，農(nóng)民取得資金比較困難

2、，農(nóng)戶大量的有效需求沒有得到充分滿足。農(nóng)村民問各類非銀行金融機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上滿足了農(nóng)民的一些信貸需求，但由于其自身原因，也曾引發(fā)了金融風(fēng)險和社會動蕩，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會的穩(wěn)定。從2004年起，中央連續(xù)七個l號文件提出鼓勵農(nóng)民發(fā)展多種形式微型金融組織。在對已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多次改革都無法解決農(nóng)民融資難問題的情況下，2006年中央1號文件提出“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”，各地農(nóng)民在中央政策的鼓勵和地方政府的引導(dǎo)下，紛紛成立資金互助

3、組織。本文首先分析了目前我國農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展的現(xiàn)狀與面臨的主要問題，其次總結(jié)了目前農(nóng)民資金互助組織發(fā)展的主要模式與實踐經(jīng)驗，最后提出了進(jìn)一步更好發(fā)展我國農(nóng)民資金互助組織的政策建議。一、我國農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展面臨的問題1缺乏資金來源渠道。目前農(nóng)民資金互助合作組織無法滿足農(nóng)村發(fā)展對資金的需求，急需擴(kuò)充融資渠道。而且農(nóng)民資金互助合作組織執(zhí)行著與農(nóng)村信用社相當(dāng)或略低的借款利率，利率上沒有顯著的優(yōu)勢。2缺乏明確的目標(biāo)定位。國家發(fā)展農(nóng)

4、民資金互助合作組織的目的是為了滿足廣大農(nóng)村中低收入人群的金融服務(wù)需求，而非以盈利為目的。但是，目前各地方的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及一些較大的私營公司對建立農(nóng)村資金互助組織表現(xiàn)出了極大的熱情，但其絕大部分發(fā)展目的是為了追求自身的利潤，這樣就很難做到真正為農(nóng)民服務(wù)的目的，甚至?xí)_亂金融秩序，加大金融風(fēng)險。3缺乏利益激勵機(jī)制。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金互助合作組織的參與者愿意參與合作的目的，除了能享受組織提供的金融服務(wù)外，更重要的應(yīng)該是利益上的誘因。但是銀

5、監(jiān)會要求的分配紅利的比例原則卻無法激4薪農(nóng)村建設(shè)織的勵社員參與的積極性。4缺乏專業(yè)金融類人才。由于農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)展涉及廣大農(nóng)戶的切身利益，同時，資金運作政策要求高、操作程序繁雜，而且不同農(nóng)戶使用發(fā)展互助資金的情況不同，因此，必須有懂得金融知識的專業(yè)人才以及具備一定財會基礎(chǔ)的財務(wù)人員。但是目前，資金合作組織缺乏這類人才。5缺乏清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系。有些農(nóng)民資金互助合作組織在發(fā)展過程中，面臨組織產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰的問題，而且法律也未明文約束

6、組織的經(jīng)營者。政府在農(nóng)民資金互助合作組織中扮演的角色一直模糊不清，在這些信息不對稱的情況下就很可能誘發(fā)道德風(fēng)險。二、目前我國農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展的主要類型與管理模式目前我國農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展大體上分為三類，第一類是由國務(wù)院扶貧辦與財政部在各貧困縣推行“貧困資金扶助項目”所設(shè)立的金融互助合作組織；第二類是由銀監(jiān)會批準(zhǔn)并接受其監(jiān)管，同時在工商所注冊的農(nóng)民資金互助社。這種組織由于其準(zhǔn)入門檻較高，在全國的數(shù)量不多；第三類是未在銀監(jiān)會注冊

7、的農(nóng)村民間金融互助合作組織。這類組織主要有以下一些模式：1民政部門注冊登記或工商部門注冊登記的模式。農(nóng)民資金互助合作社經(jīng)縣(市、區(qū))農(nóng)經(jīng)部門批準(zhǔn)，在民政部門辦理民辦非企業(yè)法人注冊登記，如果條件成熟，要在工商部門注冊登記。目前比較典型的地方是江蘇鹽城市農(nóng)民資金互助合作社，其開始在民政部門辦理民辦非企業(yè)法人注冊登記，目前正準(zhǔn)備參照農(nóng)民專業(yè)合作社試行在工商部門注冊登記。2聯(lián)合會統(tǒng)一管理模式。農(nóng)民資金互助合作社由農(nóng)民資金互助合作社聯(lián)合會統(tǒng)一管理

8、，是一家社團(tuán)法人組織，成員包括其農(nóng)民專業(yè)合作社和資金互助合作社，以及涉農(nóng)行業(yè)的龍頭企業(yè)、機(jī)關(guān)單位(縣農(nóng)委、縣財政局、縣T商局等)和銀行會員(縣人行、縣農(nóng)發(fā)行等)。聯(lián)合會采取民主管理，風(fēng)險自控，其主要職責(zé)是整合縣內(nèi)涉農(nóng)資源，為資金互助合作社引貸融資服務(wù)，同時加強(qiáng)各專業(yè)合作社的協(xié)作，做好為各專業(yè)合作社的資金、技術(shù)與市場等方面的服務(wù)。三、我國農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展的實踐經(jīng)驗萬方數(shù)據(jù)新成村建設(shè)我@朱良資公1徹合何組僅偽叮精微絞Jl研究傅昌盛隨

9、著我闊農(nóng)民收入的不斷增加，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新農(nóng)村建設(shè)的步伐不斷加快.但是各地農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，卻面臨資金、技術(shù)、人力資本等的瓶頸約束。尤其資金問黯是最大的瓶頸，以~于阻礙了技術(shù)與人力資本等因素的發(fā)展。目前，我國努力建設(shè)多層次農(nóng)村金融體系，自由于小農(nóng)戶與大市場銜接的矛盾以及農(nóng)民自身缺少抵押物和金融發(fā)展的路徑依賴等原因，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款子續(xù)也比較繁雜，農(nóng)民取得資金比較困難，農(nóng)戶大量的有放需求沒有得到充分滿足。農(nóng)村民間各類非銀行金融

10、機(jī)構(gòu)雖然在…定程度上滿足了農(nóng)民的…些信貸需求，但由于其自身原因，也曾引發(fā)了金融風(fēng)險和社會動蕩，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會的穩(wěn)定。從2004年起，巾央連續(xù)七個l號文件提出鼓勵農(nóng)民發(fā)展多種形式做型金融姐伊織、川3在對日有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多次改革都無法解決農(nóng)民融資難問題的情況下，200侃M年f.φ中央l號文件掘i出il‘“‘引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組伊織、紛扮成立資金互助組織O本文首先分析了目前我罔農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展的現(xiàn)狀與面臨的主要問題，其次

11、總結(jié)了目前農(nóng)民資金互助組織發(fā)展的主要模式與實踐經(jīng)驗，最后提出了進(jìn)→步更好發(fā)展我國農(nóng)民資金互助組織的政策建議3一、我閣農(nóng)民資金主主助合作組織發(fā)展面臨的問題1.缺乏資金來掘渠道。目前農(nóng)民資金互助合作組織無法滿足農(nóng)村發(fā)展對資金的需求，急需擴(kuò)充融資渠道。而且農(nóng)民資金互助合作組織執(zhí)行著與農(nóng)村信用社相當(dāng)或略低的借款利率，利率上沒有顯著的優(yōu)勢。2.缺乏明確的目標(biāo)定位。國家發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織的目的是為了滿足廣大農(nóng)村中低收入人群的金融服務(wù)需求，而非

12、以盈利為目的。但是，目前各地方的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及…些較大的私營公司對建立農(nóng)村資金互助組織表現(xiàn)出了極大的熱情.但其絕大部分發(fā)展目的是為了追求自身的利潤，這樣就很難做到真正為農(nóng)民服務(wù)的目的，甚至?xí)_亂金融秩序，加大金融風(fēng)險。3.缺乏利益激勵機(jī)制。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金互助合作組織的參與者服意參與合作的目的，除了能辜受組織提供的金融服務(wù)外，更重要的應(yīng)該是利益上的誘因。但是銀監(jiān)會要求的分配紅利的比例原則卻無法撒4勵社員參與的機(jī)極性。4.缺乏專業(yè)金

13、融類人才。由于農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)展涉及廣大農(nóng)戶的切身利益，同時，資金運作政策要求商、操作程序繁雜，而且不問農(nóng)戶使用發(fā)騰互助資金的情況不間，因此，必須有懂得金融知識的專業(yè)人才以及具備一定財會基礎(chǔ)的財務(wù)人員。但是目前，資金合作組織缺乏這類人才。5.缺乏清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系3有些農(nóng)民資金互助合作組織在發(fā)展過程中，面臨組織產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰的問題，而且法律也米明文約束組織的經(jīng)營者。政府在農(nóng)民資金互助合作組織中扮演的角色一直模糊不清，在這些信息不對稱

14、的情況下就很可能誘發(fā)道德風(fēng)險O二、目前我國農(nóng)民資金互助食作組織發(fā)展的主要提盟與管理模式目前我國農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展大體上分為三類，第一類是由回務(wù)院扶貧辦與財政部在各貧回縣推行“貧閑資金扶助項目“所設(shè)立的金融互助合作組織第一類是由銀監(jiān)會批準(zhǔn)并接受其臟臂，同時在工商所注冊的農(nóng)民資金互助杖。這種組織由于其準(zhǔn)入門欖較高，在全闊的數(shù)最不多第二類是米在銀J!iI會注冊的農(nóng)村民間金融互助合作組織。這類組織主要有以下一些甚模式:1.民政部門改冊登記或

15、工商部門注冊費i己的模式。農(nóng)民資金互助合作社經(jīng)縣(市、區(qū))農(nóng)經(jīng)部門批準(zhǔn)，在民政部門辦理民辦非企業(yè)法人注冊費記，如果條件成熟，要在工商部門注冊登記二目前比較典型的地方是江蘇敖城市農(nóng)民資金互助合作壯，其開始在民政部門辦理民舟、非企業(yè)法人注冊登記，目前正準(zhǔn)備參照農(nóng)民專業(yè)合作社試行在工商部門莊冊登記。2.聯(lián)合會統(tǒng)一管理模式。農(nóng)民資金互助合作社由農(nóng)民資金互助合作社聯(lián)合會統(tǒng)一管理，是一家社團(tuán)法人組織，成員包括其農(nóng)民專業(yè)合作社和資金互助合作杜.以及渺

16、農(nóng)行業(yè)的龍頭企業(yè)、機(jī)關(guān)單位(縣農(nóng)委、縣財政局、縣t商局等)和銀行會員(縣人行、縣農(nóng)發(fā)行等)0聯(lián)合會采取民主管理，風(fēng)險自控，其主要職責(zé)是幫合縣內(nèi)涉農(nóng)資源，為資金互助合作社引貸融資服務(wù)，同時加強(qiáng)各專業(yè)合作社的協(xié)作，做好為各專業(yè)合作社的資金、技術(shù)與市場等方面的服務(wù)。五、我國農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)騰的實踐經(jīng)驗1“11”模式。堅持以資金互助合作社促進(jìn)生產(chǎn)合作社發(fā)展，將生產(chǎn)合作社與市場密切聯(lián)系，帶動資金運轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，帶動農(nóng)民增收致富。比如，山

17、東省無棣縣采取的是“11”模式，其資金運作基本良好，借貸手續(xù)規(guī)范，目前沒有不良貸款；為社員提供統(tǒng)一生產(chǎn)資料服務(wù)、統(tǒng)一銷售農(nóng)副產(chǎn)品服務(wù)，降低了生產(chǎn)成本，深受社員的歡迎。2“12”模式，即在一個專業(yè)合作社內(nèi)設(shè)立資金互助社和風(fēng)險救助基金。比如，浙江瑞安市梅嶼蔬菜合作社，該社設(shè)有兩種互助資金：一種是風(fēng)險救助基金，主要是對合作社成員種植遭受自然災(zāi)害進(jìn)行風(fēng)險補償，參與成員按照蔬菜種植面積每畝每年出資30元，基金設(shè)立時共籌集基金15萬元。另一種是資金

18、互助社，資金互助社設(shè)立時籌集資金70萬元，社員入股最多不超過總股份的20％，最少200元／股。3“賒購賒銷”模式，即合作社成員之間以賒購賒銷為紐帶形成的融資互助機(jī)制。其中，一種是實行賒銷回購補償。合作社先墊付資金給成員賒銷農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，再通過回購成員的農(nóng)產(chǎn)品收回墊付的賒銷款，為成員發(fā)展生產(chǎn)提供資金信用服務(wù)。另一種是有償調(diào)劑購銷賬款。合作社通過有償?shù)霓k法鼓勵有條件的成員將銷售給合作社的農(nóng)產(chǎn)品結(jié)余賬款留存在合作社，由合作社有償或無償支持缺錢

19、的成員購買生產(chǎn)資料，發(fā)展專業(yè)生產(chǎn)。四、我國農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展的原則1堅持“專業(yè)合作信用合作”的原則。這是推動農(nóng)業(yè)規(guī)?；I(yè)化經(jīng)營的重要手段。目前的農(nóng)民專業(yè)合作社是基于生產(chǎn)、銷售上的專業(yè)合作，而農(nóng)民資金互助合作組織的成立，是在專業(yè)合作的基礎(chǔ)上新增信用合作。資金合作與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合是推動農(nóng)業(yè)向規(guī)?；I(yè)化發(fā)展的必然選擇。2堅持民間資本與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的直接融合原則。這是彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足、實現(xiàn)民間資本產(chǎn)業(yè)化的必由之路。農(nóng)民資金互助合

20、作組織通過“草根”合作，可以集聚、激活農(nóng)村民間資本，促進(jìn)資本與合作社的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈直接結(jié)合，彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足。在具體操作上，一方面，注意將農(nóng)民資金互助合作組織建立在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、信息網(wǎng)上，積極鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作組織領(lǐng)辦人、村干部參與發(fā)起；另一方面，注意優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格按照單個農(nóng)民社員持股比例不得超過10％的要求，防止一股獨大，一人控制。3堅持資金的“互助合作社員制區(qū)域性”原則。這是有效控制金融風(fēng)險的重要舉措。資金互助合作組織堅持“互助

21、合作性”、“社員制”、“區(qū)域性”原則，有良好的合作互助機(jī)制，僅向特定對象吸收存款、發(fā)放貸款，不僅有利于控制合作社規(guī)模，也有利于控制風(fēng)險，可以將風(fēng)險牢牢控制在較小區(qū)域內(nèi)。4堅持與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作原則。這是彌補我國農(nóng)民資金互助合作組織資金缺乏的重要渠道。農(nóng)民資金互助合作組織作為一個法人整體與小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互惠合作，進(jìn)行資金的存款與借貸合作，為農(nóng)民資金互助合作組織的可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。五、我國

22、農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展的政策建議1成立專門的農(nóng)民資金互助合作組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。建議可以由各省金融辦成立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民資金互助合作組織的主管部門，行使指導(dǎo)、管理、監(jiān)管等職能。工商部門負(fù)責(zé)注冊登記部門、年檢等相關(guān)工作，其他相關(guān)部門協(xié)同主管部門做好日常監(jiān)管等工作。2各級政府應(yīng)給予相關(guān)政策支持并正確發(fā)揮政府的能動作用。政府應(yīng)該加大對農(nóng)民資金互助合作組織的財政資金投入，各級財政和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予農(nóng)民資金互助合作組織的生存和可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)政策扶

23、持。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民資金互助合作組織的貸款不應(yīng)執(zhí)行同行業(yè)銀行拆借貸款政策，建議應(yīng)是無息的。農(nóng)民資金互助合作組織用金融機(jī)構(gòu)提供的無息貸款和收取農(nóng)民貸款利息的資金，維持自身生存和發(fā)展。3堅持資金封閉運行，嚴(yán)格控制風(fēng)險。首先，資金合作組織支付給社員的互助資金利率不高于銀行同期同檔次存款利率，向社員收取的資金占用費要略低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社(農(nóng)村合作銀行)同期同檔次貸款利率。其次，嚴(yán)格控制互助合作組織規(guī)模，吸納基礎(chǔ)股金和互助金的規(guī)模依據(jù)社員資金需求確

24、定；資金的調(diào)劑嚴(yán)格限定于合作社內(nèi)部成員，絕對禁止向社外單位或個人調(diào)劑資金。嚴(yán)格控制資金在社員內(nèi)部封閉運行，建立備付金、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度，嚴(yán)格控制風(fēng)險。還有，申請互助資金的額度實行資本約束比例控制原則，對自然人社員的個人貸款定額不得超過互助資金總額的15％，社員申請貸款需由社內(nèi)其他社員提供擔(dān)保。加強(qiáng)互助金投放管理，互助金投放5萬元及以下的比例原則上不得少于70％；建立內(nèi)部稽核制度，監(jiān)事會負(fù)責(zé)本社內(nèi)部稽核工作；定期進(jìn)行債權(quán)債務(wù)及財產(chǎn)清查；切

25、實加強(qiáng)安全防范設(shè)施和內(nèi)部控制制度建設(shè)。4建立完善考核評價體系。將規(guī)?？刂?、風(fēng)險控制、法人治理結(jié)構(gòu)及其有效運行、基礎(chǔ)管理、盈余分配等納入考核范圍，形成考核體系。對符合規(guī)定、風(fēng)險控制良好的資金合作組織予以鼓勵支持；對不完全符合文件規(guī)定、風(fēng)險控制不力的資金合作組織，指導(dǎo)其完善、提高；對管理混亂、風(fēng)險控制較差的資金合作組織，責(zé)令整改，直至停業(yè)。(作者單位：浙江外國語學(xué)院國際工商管理學(xué)院)5萬方數(shù)據(jù)1.“11“模式O堅持以資金互助合作社促進(jìn)生產(chǎn)合

26、作社發(fā)展，將生產(chǎn)合作社與市場密切聯(lián)系，帶動資金運轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，帶動農(nóng)民增收致富。比如，山東省無楝縣采取的是“11“模式，其資金運作基本良好，借貸手鏡規(guī)范，目前沒有不良貸款為社員提供統(tǒng)…生產(chǎn)資料服務(wù)、統(tǒng)一銷售農(nóng)副產(chǎn)品服務(wù)，降低了生產(chǎn)成本，深受社員的歡迎。2.“12“模式，即在一個專業(yè)合作社內(nèi)設(shè)立資金互助社和風(fēng)險救助蒜金。比如，浙江瑞安市梅嶼蔬菜合作社，該社設(shè)有兩種互助資金:一種是風(fēng)險救助慕余，是對合作壯成員種植遭受自然災(zāi)害進(jìn)行風(fēng)險補償

27、，參與成員按照蔬菜種植面積每商每年出資30元，基金設(shè)立時共籌集慕金15萬元。另一種是資金互助杖，資金互助社設(shè)立時籌集資金70萬元，杜員人股最多不屈過總股份的20%，最少200元股。3.“除購除銷“模式，即合作社成員之間以除購除銷為紐帶形成的融資互助機(jī)制。其中，一種是實行除銷回購補償。合作杜先墊付資金給成員除銷農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，再通過回購成員的農(nóng)產(chǎn)品收回墊付的貽銷款，為成員發(fā)展生產(chǎn)提供資金借用服務(wù)。另一種是有償調(diào)劑購銷賬款。合作社通過有償?shù)霓k

28、法鼓勵有條件的成員將銷售給合作社的農(nóng)產(chǎn)品結(jié)余賬款留存在合作社，由合作社有償或無償支持缺錢的成員購買生產(chǎn)資料，發(fā)展專業(yè)生產(chǎn)。四、我國農(nóng)民資金直助合作組織發(fā)踹的原則l堅持“專業(yè)合作信用合作“的原則。這是推動農(nóng)業(yè)規(guī)?；I(yè)化經(jīng)營的宣言要手段。目前的農(nóng)民專業(yè)合作社是基于生產(chǎn)、銷售上的專業(yè)合作，而農(nóng)民資金互助合作組織的成立，是在專業(yè)合作的基礎(chǔ)上新增信用合作。資金合作與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合是椎動農(nóng)業(yè)向現(xiàn)模化、專業(yè)化發(fā)展的必然選擇。2.堅持民|同資本與農(nóng)

29、業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的直接融合原則。是彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足、實現(xiàn)民間資本產(chǎn)illt.化的必由之路。農(nóng)民資金互助合作組織通過“草根“合作，可以集聚、激活農(nóng)村民間資本，促進(jìn)資本與合作社的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈直接結(jié)合，彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足。在具體操作上，一方面，注意將農(nóng)民資金互助合作組織建立在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、信息網(wǎng)上，積極鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作組織領(lǐng)辦人、村干部參與發(fā)起另一方面，注意優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格按照單個農(nóng)民社員持股比例不得超過10%的要求，防止一般獨大，一人控制O3

30、.堅持資金的“互助合作社員制區(qū)域性“原則。這是有效控制金融風(fēng)險的重要舉捕。資金互助合作組織黯持“互助合作性“、“社員制“、“區(qū)域性“原則，有良好的合作互助機(jī)制，僅向特定對象吸收存款、發(fā)放貸款，不僅有利于控制合作社規(guī)模，也有利于控制風(fēng)險，可以將風(fēng)險牢牢控制在較小區(qū)域內(nèi)。4.堅持與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作原則。這是彌補我國農(nóng)民資金互助合作組織資金缺乏的重要渠道。農(nóng)民資金互助合作組織作為一個法人整體與小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等新型金

31、融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互惠合作，進(jìn)行資金的存款與借貸合作，為農(nóng)民資金互助合作組織的可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。班、我隨農(nóng)民資金直助合作組織發(fā)展的政策建議1.成立專門的農(nóng)民資金互助合作組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。建議可以由各省金融辦成立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民資金互助合作組織的主管部門，行使指導(dǎo)、管理、監(jiān)管等職能。工商部門負(fù)責(zé)注冊費記部門、年檢等相關(guān)工作，其他相關(guān)部門協(xié)同主管部門做好日常監(jiān)管等工作。2.各級政府應(yīng)給予相關(guān)政策支持并正確發(fā)揮政府的能動作用。政府應(yīng)該加大對農(nóng)民

32、資金互助合作組織的財政資金投入，各級財政和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予農(nóng)民資金互助合作組織的生存租可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)政策扶持。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民資金互助合作組織的貸款不應(yīng)執(zhí)行同行業(yè)銀行拆借貸款政策，建議應(yīng)是無息的。農(nóng)民資金互助合作組織用金融機(jī)構(gòu)提供的無息貸款和收取農(nóng)民貸款利息的資金，維持自身生存和發(fā)展。3.堅持資金封閉運行，嚴(yán)格控制風(fēng)險。首先，資金合作細(xì)細(xì)支付給社員的互助資金利惑不高于銀行同期同檔次存款利卒，向社員收取的資金占用費要略低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社(農(nóng)

33、村合作銀行)問期間檔次貸款利率。其次，嚴(yán)格控制互助合作組織規(guī)模，吸納基礎(chǔ)股金和互助金的規(guī)模依據(jù)社員資金需求確定資金的調(diào)劑嚴(yán)格限定于合作社內(nèi)部成員，絕對禁止向社外單位或個人調(diào)劑資余。嚴(yán)格控制資金在社員內(nèi)部封閉運行，建立備付金、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度，嚴(yán)格控制風(fēng)險。還有，申請互助資金的額殷實行資本約束比例控制原則，對自然人社員的個人貸款定糊不得越過互助資金總額的15%，社員申請貸款需由杜內(nèi)其他社員提供扭保。加強(qiáng)互助金投放管理，互助金投放5萬咒及以

34、下的比例原則上不得少于70%建立內(nèi)部稽核制度，監(jiān)事會負(fù)責(zé)本社內(nèi)部稽核工作定期進(jìn)行債權(quán)債務(wù)及財產(chǎn)清查切實加強(qiáng)安全防范設(shè)施和內(nèi)部控制制度建設(shè)。4.建立完善考核評價體系。將規(guī)?？刂?、風(fēng)險控制、法人治理結(jié)構(gòu)及茸有效遠(yuǎn)行、基礎(chǔ)管理、盈余分配等納入考核范圍，形成考核體系。對符合規(guī)定、風(fēng)險控制良好的資金合作組織予以鼓勵支持對不完全符合文件規(guī)定、風(fēng)險控制不力的資金合作組織，指導(dǎo)其完善、提高對管理棍亂、風(fēng)險控制較差的資金合作組織，責(zé)令整改，直3在停業(yè)。(