淺談農(nóng)村中小金融機構風險管理機制建設存在的問題及措施

1、淺談農(nóng)村中小金融機構風險管理機制建設淺談農(nóng)村中小金融機構風險管理機制建設存在的問題及措施存在的問題及措施【摘要】構建風險管理機制是順應銀行業(yè)風險復雜化和經(jīng)營多元化的新任務、新形勢的需求，并且已經(jīng)成為當?shù)劂y行金融機構在激烈的市場競爭中生存與發(fā)展的重大保障。本文重點分析農(nóng)村中小金融機構建設風險管理機制的意義與存在的問題，基于問題提出有效的解決措施。下載【關鍵詞】農(nóng)村中小金融機構風險管理機制問題措施農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作

2、銀行等農(nóng)村中小金融機構是我國銀行業(yè)改革的產(chǎn)物，并隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而不斷壯大，已經(jīng)成為了我國金融體系重要的構成部分，有力地促進了金融體系改革和經(jīng)濟發(fā)展。隨著現(xiàn)代銀行業(yè)務種類的復雜化、多樣化和各種業(yè)務之間的較差，農(nóng)村中小金融機構所面臨的風險并不是單一的風險了，而是集操作風險、市場風險、信用風險等多方面風險于一體的綜合性風險。在傳統(tǒng)風險管理方式下，銀行各種風險管理方式常常是獨立的，這種管理模式必然會忽視風險之間的相互作用，而只是單純地把風險

3、相加，使得整體風險提高，導致物力、人力上的浪費，無法有效配置資源。所以，從自身風險管理角度而言，農(nóng)村中小金融機構必須加強風險管理，對風險進行有效管理，這是將來銀行風險管理的必然趨勢。一、農(nóng)村中小金融機構風險管理機制建設的意義（一）有利于進一步提高我國農(nóng)村中小金融機構的風險管理意識一直以來，由于農(nóng)村中小金融機構是政府行政機構的構成部分，工作人員風險意識較為缺乏。構建風險管理機制后，農(nóng)村中小金融機構將會漸漸恢復到以追求利益最大化為目標的商業(yè)

4、銀行實質(zhì)。為了獲得最大化利潤，就必須綜合分析農(nóng)村中小金融機構所面臨的各種風險。（二）實現(xiàn)風險分析一體化操作一體化風險分析，能夠有效地提高風險收益分析的質(zhì)量。風險管理采用統(tǒng)一的標準，這樣各類風險分析結果將會一致，并增強了縱橫向的對比，有助于銀行決策。同時風險管理有助于引導銀行管理人員在決策過程中深入認識各種風險，有效協(xié)調(diào)和處理各種決策人員之間的協(xié)作，提升風險管理決策水平。（三）有利于幫助農(nóng)村中小金融機構形成良好的風險管理文化我國農(nóng)村中小金

5、融機構的風險管理文化還不是很健全，銀行提供業(yè)務時一味地追求數(shù)量而忽略了業(yè)務質(zhì)量。風險管理制度的建設要求農(nóng)村中小金融機構在開展業(yè)務時必須全面分析各種風險，注重銀行資產(chǎn)質(zhì)量，盡量減少不良貸款率。二、農(nóng)村中小金融機構風險管理機制建設存在的問題當前，雖然有些農(nóng)村中小金融機構在體系構建、法人治理、風險控制等方面取得了一定的成效，風險管理理念不斷深入人心，風險管理制度不斷完善，對風險的識別、量化、評定、控制等一系列過程已經(jīng)初步形成。然而同《指引》所

6、規(guī)定的風險管理由單一風險向全面風險、事后控制向事前控制、粗放管理向精細管理等轉變方面對比得知，農(nóng)村中小金融機構風險籌農(nóng)村中小金融機構短期利益與長期利益的關鍵點，是綜合競爭力的核心部分，直接影響到農(nóng)村中小金融機構的健康可持續(xù)發(fā)展。在制定業(yè)務拓展過程中，必須制定針對性風險管理戰(zhàn)略，堅持把風險因素列為業(yè)務拓展的根據(jù)，從戰(zhàn)略規(guī)劃上明確風險管理同業(yè)務拓展水平的相一致，避免不平衡發(fā)展。（二）完善農(nóng)村中小金融機構風險管理體系1.風險內(nèi)控制度。必須進一

7、步健全考核機制的前提下，構建科學的成本計算、風險評定以及內(nèi)部轉移價格制度。實施業(yè)務提升制度。需要發(fā)揮接近農(nóng)村發(fā)展的特征，準確定位，拓展服務范圍，創(chuàng)新服務方式，加大發(fā)展并構成以品牌潛在價值、品牌實力為基點的，以銀行業(yè)為主體的獨有業(yè)務。2.建立全方位的農(nóng)村擔保機制。一是對于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織的真實情況，開展各種形式的低壓、質(zhì)押形式。例如動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等等，按照“大型企業(yè)”“帶頭企業(yè)”等等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟形式的不同特征吧，采用“一企一策、一戶

8、一策”的方式扭轉農(nóng)業(yè)低壓難、擔保難的局面。二是加強農(nóng)村信用環(huán)境構建，例如積極發(fā)揮社會信用中介服務機制，健全中線企業(yè)和農(nóng)戶信用評級機制。三是健全信用擔保機制，針對農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟企業(yè)構建農(nóng)業(yè)擔保注重，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。3.構建農(nóng)村金融風險補償制度。一是高度重視農(nóng)村保險機制的構建，將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務加入到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)站戰(zhàn)略規(guī)劃中，設置政策性農(nóng)村保險機構，或者將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務委托給政策性銀行，政府對參加保險的農(nóng)民實施保費補貼政策；激勵更多的商業(yè)性保險單

9、位設立農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，鼓勵更多的農(nóng)業(yè)金融機構代理辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。二是構建農(nóng)業(yè)信貸風險基金，充當農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償機制。三是采用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟方式支撐和加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。四是加大促進農(nóng)村票據(jù)市場的開發(fā)，降低對農(nóng)村金融機構再貼現(xiàn)的要求，調(diào)整現(xiàn)代資金方向。五是促進農(nóng)村金融稅收變革，縣城內(nèi)金融單位要積極吸取存款一定比例資金適當投入農(nóng)村，對最新加入的農(nóng)村貸款數(shù)額較大的數(shù)額的提供減少稅收優(yōu)惠政策。4.加大對“三農(nóng)”金融服務風險控制。在辦

10、理涉農(nóng)業(yè)務過程中，必須使用信息化管理技術和風險控制技術，嚴格控制涉農(nóng)業(yè)務風險，始終將風險管控擺在首要位置。在實際運行過程中不僅要貫徹落實金融機構已經(jīng)規(guī)定實施的涉農(nóng)業(yè)務客戶信用等級評選管理機制和涉農(nóng)貸款風險管理等程序機制。更應該吸收試點行有用的方法，制定與城市客戶不一樣的評定標準、評定程序等等，從而對涉農(nóng)業(yè)務風險進行有效控制；實施符合農(nóng)村實際情況的評定規(guī)定，綜合專業(yè)合作社、擔保公司、保險、農(nóng)戶信貸、銀行共同管理的系統(tǒng)；隨時檢查、信息化管理

11、系統(tǒng)隨時監(jiān)控等方法，全面把握涉農(nóng)業(yè)務中貸款資金動向、農(nóng)戶財務狀況和貸款情況；深入調(diào)查，對惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務嚴格控制風險，一旦出現(xiàn)違規(guī)違紀行為必將嚴懲，并加大對有關責任人進行處理。（三）建立科學激勵約束機制立足于總體發(fā)展戰(zhàn)略，按照機構內(nèi)部各部門及有關分支機構的安全性指數(shù)、經(jīng)營效益及管理水平等對其進行相對應的授權管理，在激勵相關部門、分支機構的同時指導其他部門、分支機構確定方向與目標，設計系統(tǒng)化指標，不僅對局部目標的完成情況進行考核，