保險(xiǎn)法中的保證制度研究.pdf

1、保險(xiǎn)中的保證制度是英美法中的一項(xiàng)制度，被認(rèn)為是保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容之一。該制度要求被保險(xiǎn)人承諾在保險(xiǎn)期間內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為，或肯定或否定某些事實(shí)，特定情況的存在。保險(xiǎn)中的保證最早起源于英國(guó)海上保險(xiǎn)實(shí)踐，后來(lái)法官在判例中確認(rèn)了保證制度，尤其是Mansfield大法官在一系列關(guān)于保證的判例中的闡述確立了極具形式主義的保證制度。經(jīng)過(guò)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的長(zhǎng)期發(fā)展，目前英美等國(guó)已經(jīng)建立了完善的保證制度體系，包括保證的定義、種類、法

2、律性質(zhì)、保證義務(wù)的免除、保險(xiǎn)人的棄權(quán)、明示保證的構(gòu)成要件，并對(duì)海上保險(xiǎn)中作為默示保證內(nèi)容的適航保證和合法性保證作了明確規(guī)定。在現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó)，其《1906年海上保險(xiǎn)法》從第33條到第41條共用九條規(guī)定了有關(guān)保證的定義、種類、內(nèi)容和法律后果等事項(xiàng)，占全部篇幅的近十分之一。保證制度在保險(xiǎn)實(shí)踐中也得到了廣泛的運(yùn)用，尤其是在海上保險(xiǎn)中。 英國(guó)海上保險(xiǎn)法中的保證條款是合同中的書面條款。保證制度的核心是保證的嚴(yán)格履行原則。保證條款

3、必須按照字面嚴(yán)格履行，被保險(xiǎn)人違反保證的行為與所發(fā)生的損失即使無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)人仍可據(jù)此免責(zé)。保證條款對(duì)于承保風(fēng)險(xiǎn)有無(wú)實(shí)質(zhì)意義在所不問(wèn)。即使保險(xiǎn)人保證的內(nèi)容并不會(huì)增加保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人仍然需要承擔(dān)保證被違反的責(zé)任。 保證制度最初的目的在于控制危險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)保證制度被認(rèn)為是保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容之一，具有重要意義。對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保證可以確保對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的良好管理得以貫徹以及投保人或被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意不進(jìn)行某些風(fēng)險(xiǎn)較

4、大的活動(dòng)，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人管理保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任。對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人不嚴(yán)格遵守保證，就會(huì)造成保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)失實(shí)，引起社會(huì)保險(xiǎn)基金積累不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的提高，增加其他誠(chéng)實(shí)被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，并最終影響保險(xiǎn)人的償付能力，造成整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的不良發(fā)展。 保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到今天，人們漸漸發(fā)現(xiàn)這一制度在保護(hù)保險(xiǎn)人利益的同時(shí)卻給被保險(xiǎn)人帶來(lái)了不利益，保證逐漸變成了保險(xiǎn)人逃避責(zé)任的手段?，F(xiàn)代通訊技術(shù)和保險(xiǎn)科學(xué)的發(fā)展使

5、得原來(lái)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人僅能依靠被保險(xiǎn)人的保證來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)的情形發(fā)生了變化；保險(xiǎn)人已經(jīng)在合同關(guān)系中變成了強(qiáng)勢(shì)的一方。保證產(chǎn)生之初的控制風(fēng)險(xiǎn)的作用已大打折扣，保險(xiǎn)人常因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保證的輕微違反而免責(zé)。尤其是其中的嚴(yán)格履行原則，受到了廣泛的批評(píng)，人們認(rèn)為過(guò)于嚴(yán)厲的嚴(yán)格履行原則造成了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間利益分配的不平衡。各國(guó)立法均開(kāi)始對(duì)保證制度的嚴(yán)厲后果采取各種措施加以軟化。學(xué)者們對(duì)于保證制度所持的態(tài)度雖各有不同，但大多數(shù)是傾向于更多地保護(hù)被保

6、險(xiǎn)人的利益。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》未規(guī)定保證制度，《海商法》第235條以一個(gè)條文概括地規(guī)定了保證制度。我國(guó)《保險(xiǎn)法》主要體現(xiàn)了大陸法系的特征，而《海商法》則多體現(xiàn)了英美海商法的特征。在我國(guó)的海上保險(xiǎn)實(shí)踐中，保證條款的運(yùn)用也是非常頻繁的。然而，因?yàn)槲覈?guó)缺乏比較完善和科學(xué)的海上保險(xiǎn)保證制度，目前我國(guó)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中海上風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，構(gòu)建我國(guó)海上保險(xiǎn)保證制度仍具有理論和現(xiàn)實(shí)的意義。 如何將起源、發(fā)展和成熟于英國(guó)的保證制度移植到我

7、國(guó)，需要考慮與我國(guó)法律體系的融合。故本文從公平的角度，通過(guò)歷史和比較的方法，詳細(xì)介紹了英國(guó)保險(xiǎn)法中保證制度的淵源、法律特征、基本制度內(nèi)容，分析了保證制度存在的缺陷，并結(jié)合有關(guān)國(guó)家的法例和司法實(shí)踐對(duì)保證制度的改革進(jìn)行了探討。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)保證制度的缺陷，提出在我國(guó)應(yīng)當(dāng)區(qū)別海上保險(xiǎn)和非海上保險(xiǎn)分別對(duì)待。在海上保險(xiǎn)領(lǐng)域，則有必要與世界上大多數(shù)國(guó)家保持一致，系統(tǒng)而全面地規(guī)定保證制度；而非海上保險(xiǎn)則無(wú)適用保證制度的必要

8、。本文最后結(jié)合海上保險(xiǎn)中保證制度的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)海上保險(xiǎn)立法提出相應(yīng)的修改建議。 第一部分界定了保證的法律性質(zhì)，并從保證制度的產(chǎn)生出發(fā)，論證了保證存在的理論基礎(chǔ)。保證的法律性質(zhì)根據(jù)保證條款是屬于承諾性保證或是屬于確認(rèn)性保證而有所不同。在英美法中，承諾性保證屬于合同的后續(xù)條件，確認(rèn)性保證屬于合同的先決條件。 第二部分的第一至六部分以《1906年海上保險(xiǎn)法》和部分判例為依據(jù)，介紹了英國(guó)保證制度的基本內(nèi)容。其中包括保證的

9、分類、認(rèn)定、解釋規(guī)則、履行原則、違反保證的后果以及棄權(quán)和續(xù)保。第七部分介紹了英國(guó)外的其他國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)法中的保證制度。 第三部分分析了傳統(tǒng)保證制度的發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)保證制度因?yàn)槠鋰?yán)格性和對(duì)被保險(xiǎn)人的不公，在當(dāng)今社會(huì)飽受詬病。為此，關(guān)于保證制度的存廢，出現(xiàn)了維持傳統(tǒng)保證制度不變、完全廢除傳統(tǒng)保證制度和修改傳統(tǒng)保證制度三種觀點(diǎn)。 第四部分構(gòu)建了我國(guó)的保證制度。認(rèn)為在非海上保險(xiǎn)領(lǐng)域，不必建立保證制度，而在海上保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)建立保證