保險利益原則在人身保險合同中的適用研究.pdf

1、隨著人們保險意識的快速提高,保險尤其是人身保險已經(jīng)開始逐步進(jìn)入千家萬戶。但隨之而來的保險糾紛也日益增多,這些糾紛多數(shù)和保險利益有關(guān)。保險利益在保險合同中占有很重要的位置,可以說是保險合同的靈魂,加強(qiáng)這一問題的研究對整個保險法的創(chuàng)新與完善有著不可忽視的作用。雖然保險法學(xué)界對保險利益進(jìn)行了一些研究,但是長期以來研究的重點(diǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險利益。對于人身保險利益問題的研究相對較少且一直存在不同的見解。正值我國《保險法》修訂之際,對人身保險利益的探

2、討就顯得尤為迫切。
　　因此,本文從理論及實(shí)務(wù)兩方面出發(fā),結(jié)合具體的案例,分析保險利益在人身保險合同中適用的必要性,探討我國人身保險利益原則適用的相關(guān)問題,指出了我國人身保險利益制度相關(guān)方面的缺陷,并提出立法建議。
　　本文正文共分為五個部分:
　　第一部分,人身保險利益原則概述。在這一部分中,本文主要論述人身保險利益原則的一般問題。首先簡要地回顧了人身保險利益的起源。人身保險利益起源于海上運(yùn)輸,最終在英國1774年制

3、定的《人壽保險法》中得以確定。在此基礎(chǔ)上，探討了保險利益的定義。保險學(xué)家們一般認(rèn)為投保人對自己的生命或者身體所具有的所屬關(guān)系、與他人之間所具有親屬關(guān)系、信賴關(guān)系以及利益關(guān)系,均可成立人身保險利益。然后對人身保險利益的本質(zhì)做了定性分析。利益說認(rèn)為人身保險利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)利益,關(guān)系說則認(rèn)為其是一種利害關(guān)系,本文贊同利益說。最后探討了人身保險利益原則的功能。保險利益原則的功能在人身保險中更側(cè)重于禁止賭博行為和防止產(chǎn)生道德風(fēng)險。
　　

4、第二部分,人身保險利益原則適用的必要性分析。在這部分中,本文首先闡述大陸法系的同意主義原則的缺陷,指出同意主義原則的致命缺陷在于:一方面,使被保險人完全承受了由于自身判斷失誤造成的風(fēng)險。另一方面,也使危及被保險人生命安全的風(fēng)險大大增加。其次,通過對人身保險利益的理論基礎(chǔ)進(jìn)行分析,本文認(rèn)為對適用人身保險利益原則的要求的出現(xiàn)絕非偶然,而是歷史的必然,是為了防范道德風(fēng)險,維護(hù)人類公共道德及其公共政策作用的結(jié)果。再次,在對同意主義原則批判的基礎(chǔ)

5、上，本文認(rèn)為保險利益原則應(yīng)當(dāng)適用于人身保險。理由有三:一是保險利益的一般特性也適用于人身保險。二是從本質(zhì)上看,同意主義原則最終還是要以投保人和被保險人之間存在一定的利益關(guān)系為前提的。三是從我國保險實(shí)踐來看,同意主義原則不符合我國國情。
　　第三部分,人身保險利益原則的具體適用分析。這一部分中,本文對人身保險利益的具體適用做了比較細(xì)致的闡述。關(guān)于主體效力問題,通過對各國有關(guān)主體效力不同的立法實(shí)踐以及學(xué)者的各種觀點(diǎn)的分析,認(rèn)為在人身保

6、險合同中投保人和受益人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益。關(guān)于時間效力問題,結(jié)合具體案例的分析,本文認(rèn)為人身保險利益只需在訂立合同時存在。關(guān)于人身保險利益適用的范圍,主要分為兩大類:一類是與被保險人具有親屬關(guān)系的人;一類是與被保險人具有商務(wù)關(guān)系的人。
　　第四部分,人身保險利益原則適用中的相關(guān)問題。在該部分中,本文著重探討在實(shí)務(wù)上認(rèn)定人身保險利益的相關(guān)問題。首先分析如何確定保險利益的說明義務(wù)及保險利益的審查義務(wù),認(rèn)為投保人和被保險人有對保

7、險利益的存在作出說明的義務(wù),保險人應(yīng)負(fù)有審查保險利益有無之義務(wù)。其次,探討了人身保險合同中的保險合同利益的轉(zhuǎn)讓的問題。通過對肯定說與否定說的分析,認(rèn)為人身保險合同由于具有投資儲蓄的性質(zhì),現(xiàn)實(shí)中確實(shí)有轉(zhuǎn)讓人身保險合同以實(shí)現(xiàn)其投資價值的現(xiàn)實(shí)需要,因此應(yīng)該允許自由轉(zhuǎn)讓人身保險合同中的保險合同利益。再次,探討了人身保險利益缺乏的法律后果。認(rèn)為盡管立法上規(guī)定保險利益的合同要件效力,但是在司法實(shí)務(wù)中,不能將缺乏保險利益的合同無效的規(guī)定絕對化,而應(yīng)更