論保險(xiǎn)法上的禁反言原則.pdf

1、禁反言原則是英美法中的一項(xiàng)古老原則，其基本內(nèi)涵是：言行一致，不得出爾反爾。禁反言原則溯源于衡平法，其發(fā)展經(jīng)歷了從衡平禁反言原則至允諾禁反言原則的過程，其適用范圍從最初的證據(jù)法逐漸擴(kuò)展至合同法、物權(quán)法、保險(xiǎn)法、公司法、合伙法等眾多領(lǐng)域。 作為維護(hù)法律實(shí)質(zhì)正義的有力工具，英美保險(xiǎn)法上的禁反言原則被廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)合同從締約、成立、生效至理賠的全過程，其基本內(nèi)容是：當(dāng)保險(xiǎn)人對某種有關(guān)保險(xiǎn)合同的重要事實(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人做了錯(cuò)誤陳

2、述，或保險(xiǎn)人以明示或默示的意思表示，放棄本可以向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人主張的合同權(quán)利，而為投保人、被保險(xiǎn)人或受益人合理依賴，以致于如果允許保險(xiǎn)人不受該陳述或允諾的約束，將損害投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的利益時(shí)，則嗣后禁止保險(xiǎn)人再主張與其陳述或允諾不相一致的權(quán)利。 英美保險(xiǎn)法上禁反言原則的適用條件因保險(xiǎn)人錯(cuò)誤陳述和真實(shí)允諾兩類情形而各不相同。在前種情形下，其構(gòu)成要件為：保險(xiǎn)人對有關(guān)保險(xiǎn)合同的重要現(xiàn)時(shí)事實(shí)做了錯(cuò)誤陳述；保險(xiǎn)人能夠預(yù)見

3、該錯(cuò)誤陳述會對投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的行為帶來影響；投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤陳述產(chǎn)生了合理信賴；投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因合理信賴而遭受信賴?yán)娴膿p害。在后種情形下，其構(gòu)成要件為：保險(xiǎn)人知悉權(quán)利的存在；保險(xiǎn)人須有明示或默示的放棄權(quán)利的意思表示；投保人、被保險(xiǎn)人或受益人須善意信賴保險(xiǎn)人的意思表示；投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因?qū)ΡｋU(xiǎn)人的意思表示予以合理信賴而遭受信賴?yán)娴膿p害。 在英美保險(xiǎn)法中，禁反言原則具有暫時(shí)性、抗

4、辯性和公平性的法律特征。禁反言原則并不能成為獨(dú)立的訴因，它不為投保人、被保險(xiǎn)人或受益人創(chuàng)設(shè)新的權(quán)利，而只能被援用以抗辯和阻礙保險(xiǎn)人權(quán)利的行使；禁反言原則只是中止保險(xiǎn)人的某一權(quán)利而不能最終消滅該權(quán)利；請求禁止保險(xiǎn)人反言的被保險(xiǎn)人、投保人或受益人須善意行使該項(xiàng)權(quán)利，不得為達(dá)到自己的目的而損害公共利益或他人利益。同時(shí)，司法者在對因信賴保險(xiǎn)人錯(cuò)誤陳述或真實(shí)允諾而遭受信賴?yán)鎿p害的被保險(xiǎn)人、投保人或受益人施予救濟(jì)時(shí)不得超過公平的界限。為了防止禁反

5、言原則被濫用，英美保險(xiǎn)法還規(guī)定，禁反言原則在適用時(shí)應(yīng)受到公共利益、口頭證據(jù)規(guī)則、事實(shí)、非棄權(quán)條款的限制。我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法并無禁反言原則的明確規(guī)定，但在現(xiàn)實(shí)的司法實(shí)踐中卻已出現(xiàn)了形形色色的需禁止保險(xiǎn)人反言的情形。而理論界對禁反言原則也缺乏系統(tǒng)深入的研究。鑒于保險(xiǎn)業(yè)的國際化和共通性，為了抑制保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的強(qiáng)勢地位：更加全面地貫徹保險(xiǎn)法的最大誠信原則，更加有力地維護(hù)法律的實(shí)質(zhì)正義，建議將禁反言原則引入我國保險(xiǎn)法。首先是在保險(xiǎn)法中對最大誠信原