儲(chǔ)蓄合同法律問題研究.pdf

1、儲(chǔ)蓄合同是居民個(gè)人與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就資金的存入、存期、存款方式等協(xié)商一致而達(dá)成的協(xié)議。儲(chǔ)蓄合同是這個(gè)社會(huì)中存在最為廣泛的合同類型之一，鑒于城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)快速增長、儲(chǔ)蓄糾紛大量存在、相關(guān)法律規(guī)定不完善和司法實(shí)踐嚴(yán)重不統(tǒng)一的現(xiàn)實(shí)，本文認(rèn)為對儲(chǔ)蓄合同進(jìn)行研究具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。本文以合同理念與規(guī)定為出發(fā)點(diǎn)，著眼于儲(chǔ)蓄合同中的基本理論爭點(diǎn)與實(shí)踐中急待明確的問題，運(yùn)用比較分析和案例分析的方法，對儲(chǔ)蓄合同進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究，并提出了一些

2、自己的見解，希望能夠?yàn)閮?chǔ)蓄合同理論研究的深入、儲(chǔ)蓄法律法規(guī)的完善和司法實(shí)踐的協(xié)調(diào)獻(xiàn)上綿薄之力。本文共分為四章： 第一章為“儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì)”。對于儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì)，學(xué)術(shù)界、現(xiàn)行法律規(guī)定上存在分歧，本文認(rèn)為，一旦儲(chǔ)蓄合同成立，儲(chǔ)蓄存款所有權(quán)轉(zhuǎn)歸儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所有；儲(chǔ)蓄合同系消費(fèi)借貸合同、定式合同和純粹無名合同。 第二章為“儲(chǔ)蓄合同的成立”。儲(chǔ)蓄合同何時(shí)成立，理論上存在重大分歧。本文認(rèn)為，儲(chǔ)蓄合同的成立應(yīng)遵循要式性與實(shí)踐性的統(tǒng)一，對其

3、要式性與實(shí)踐性的認(rèn)定，本文針對以金錢、票據(jù)、債權(quán)為標(biāo)的物的儲(chǔ)蓄合同以及通過自動(dòng)存款機(jī)成立的儲(chǔ)蓄合同分別就其成立進(jìn)行了分析。 第三章為“儲(chǔ)蓄合同的內(nèi)容”。儲(chǔ)蓄合同系單務(wù)合同，本章重點(diǎn)探討儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)蓄合同中的義務(wù)，尤其是在掛失和對儲(chǔ)戶身份的審核中的義務(wù)。本文認(rèn)為，對于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自身出具的存單(折)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)有實(shí)質(zhì)審查義務(wù)；對于身份證件的審查，考慮到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的權(quán)限、實(shí)際審查能力等因素，認(rèn)為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所負(fù)審查義務(wù)為形式審查義務(wù)；針對現(xiàn)

4、行掛失規(guī)定的模糊以及掛失日與支取日七天間隔期規(guī)定的不合理性，作者認(rèn)為可借鑒“公示催告”程序有關(guān)規(guī)定，并輔之以擔(dān)保前提下的掛失申請人提前支取規(guī)則；依據(jù)密碼使用的“本人行為原則”，除例外情形，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)僅負(fù)有核對密碼是否正確的義務(wù)；對于借記卡(本文討論內(nèi)容僅涉及其中的儲(chǔ)蓄卡)收費(fèi)，本文認(rèn)為應(yīng)屬合法。 第四章為“違反儲(chǔ)蓄合同的責(zé)任負(fù)擔(dān)”。儲(chǔ)蓄合同系無名合同，本文認(rèn)為在法律沒有例外規(guī)定儲(chǔ)蓄合同適用其他歸責(zé)原則的情形下，儲(chǔ)蓄合同應(yīng)適用《合同

5、法》總則中嚴(yán)格責(zé)任的一般規(guī)定。考慮到儲(chǔ)蓄合同中儲(chǔ)戶保有儲(chǔ)蓄存款憑證并且為密碼唯一知情人的現(xiàn)實(shí)，認(rèn)為在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不履行時(shí)，許多情況下無法排除儲(chǔ)戶的過錯(cuò)，鑒于對于儲(chǔ)戶過錯(cuò)情形已約定于作為儲(chǔ)蓄合同附件的卡片使用章程等規(guī)定之中，此時(shí)已轉(zhuǎn)化為違約，應(yīng)作為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)免責(zé)事由之一；本文引入對債權(quán)準(zhǔn)占有人善意給付有效的理論，認(rèn)為對通過正當(dāng)程序和審核后足以認(rèn)定的債權(quán)人(實(shí)際上非真正債權(quán)人)的善意給付，可以達(dá)到有效清償?shù)男Я?；如?chǔ)戶主張附隨義務(wù)之為違反，儲(chǔ)蓄機(jī)