商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究——以A銀行為例.pdf

1、隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要，在吸納勞動力、促進(jìn)市場競爭、推動科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用，并且對中國GDP的增長有很大的促進(jìn)作用，故中小企業(yè)已成為社會發(fā)展的主力軍，中小企業(yè)發(fā)展的快慢與否以及中小企業(yè)是否健康有序的發(fā)展，已經(jīng)成了影響整個經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要因素。但其自身也存在諸多問題，諸如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、財務(wù)機(jī)制不健全、人員管理混亂等，據(jù)統(tǒng)計，中國的銀行對于中小企業(yè)的貸款支持僅占到全

2、部貸款的20％，由此可見，企業(yè)規(guī)模、社會貢獻(xiàn)度與融資數(shù)量的不匹配存在著很多問題，中小企業(yè)在銀行融資方面仍是弱勢群體，面臨著融資難、融資貴的問題，也制約著中小企業(yè)的健康發(fā)展。銀行對中小企業(yè)“惜貸”的一個重要的原因是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制存在問題，沒有建立一套成熟的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理控制體系。這也直接導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難的問題，影響了中國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程，加劇了中小企業(yè)發(fā)展的困難。
　　本文首先描述了國內(nèi)外學(xué)者、專家對中小

3、企業(yè)信貸風(fēng)險研究，國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究較早、成果也比較豐富，從風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制三個方面進(jìn)行了總結(jié)，但國外很少有專門針對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險研究，國內(nèi)學(xué)者對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究較多，主要從銀行、企業(yè)、社會三個方面進(jìn)行研究。然后，對中小企業(yè)信貸風(fēng)險理論進(jìn)行了闡述，并結(jié)合信息不對稱理論、信貸配給理論、博弈論三個理論分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險的成因，總結(jié)了銀企信息不對稱、社會信用機(jī)制不成熟、中小企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、銀行制度不健全、網(wǎng)貸沖擊等五

4、個方面的原因。以A銀行為例，依托A銀行真實信貸數(shù)據(jù)，描述了A銀行目前的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并解析了A銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，結(jié)合現(xiàn)狀分析了A銀行目前在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中的難點。在分析A銀行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出了A銀行在制度、貸前、貸后及審批等方面存在的問題，并對問題的成因進(jìn)行了分析。同時，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中好的經(jīng)驗和做法，并在分析國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，總結(jié)了對其他國內(nèi)商業(yè)銀行的啟示。
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