普惠制視角下民間合會合同典型化的法律分析.pdf

1、普惠金融已成為了當(dāng)前金融發(fā)展的主流趨勢，旨在服務(wù)弱勢群體，共享金融福利。雖然我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遍地開花，融資渠道多樣，但貸款門檻高、手續(xù)繁雜已經(jīng)成為其顯著特征。商業(yè)銀行以營利為目的，政策性銀行以國家經(jīng)濟(jì)政策為導(dǎo)向，網(wǎng)絡(luò)金融雖大行其道，由于專業(yè)知識的匱乏，弱勢群體難以受惠，資金融通服務(wù)存在斷層。民間金融在滿足民眾融資需求、配置金融資源方面仍然扮演著重要角色。
　　合會是傳統(tǒng)的民間金融互助組織，歷史悠久，分布廣泛，為民眾提供了便捷高效

2、的融資渠道，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，合會會員固定群體圈子被打破，人員流動性逐漸加強(qiáng)，原有的信任機(jī)制已難以維持合會運(yùn)作。加之法律缺失、監(jiān)管缺位，合會缺乏典型化操作，極易突破法律界限，異化為非法金融組織活動。
　　為了能讓合會在新形勢下重新煥發(fā)活力，穩(wěn)定有序地發(fā)揮資金融通作用，惠及中小微企業(yè)及普通民眾，有必要將合會合同納入法制化軌道，刺激市場經(jīng)濟(jì)的活躍發(fā)展。合會合同的典型化，不僅為其他民間金融形式提供了法制化經(jīng)驗(yàn)，

3、也有利于改善我國城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)，構(gòu)建普惠型資源配置模式。
　　本文共分為五個部分，第一部分是對合會的概述。主要介紹了合會與相關(guān)概念的含義、歷史起源、合會的分類，舉例闡明了合會的運(yùn)作機(jī)制及其在不同歷史背景下的發(fā)展情況。
　　第二部分從普惠金融、金融秩序重建等外部環(huán)境與關(guān)系合同、金融倫理等內(nèi)生動因方面，對合會合同典型化的必要性展開論證。從法律規(guī)定與司法實(shí)踐的角度分析合會法律制度的現(xiàn)狀與面臨的挑戰(zhàn)。
　　第三部分是對合會法

4、律制度的研究。結(jié)合我國大陸地區(qū)民間合會的實(shí)際運(yùn)作情況，在參考不同時(shí)期及地區(qū)合會法律制度的基礎(chǔ)上，構(gòu)建較為詳盡的民事合會法律制度;以我國大陸地區(qū)金融市場法治化轉(zhuǎn)型為背景，結(jié)合域內(nèi)外合會合同典型化的經(jīng)驗(yàn)，了解非典型合同向典型合同轉(zhuǎn)變的一般路徑，探索出我國合會合同典型化的實(shí)現(xiàn)路徑。
　　第四部分是針對合會合同典型化進(jìn)行監(jiān)管體制的構(gòu)建。在我國行政監(jiān)管中引入包容性金融監(jiān)管的理念。通過差異化監(jiān)管、適度監(jiān)管讓弱勢群體能夠公平地參與金融活動，分享