嘉蔭縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題研究.pdf

1、2006年12月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嘗試開展小額信貸的業(yè)務(wù)，黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)有了快速的發(fā)展。嘉蔭縣農(nóng)信社作為黑龍江省農(nóng)信社的縣級(jí)聯(lián)社之一，自開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來秉承了省聯(lián)社服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營(yíng)理念，其借助低利率優(yōu)勢(shì)在當(dāng)?shù)刂мr(nóng)、惠農(nóng)上發(fā)揮了重要的作用。目前當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)中除農(nóng)信社外還存在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、民間借貸等多種信貸資金供給主體，小額信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。一方面郵儲(chǔ)銀行、民間借貸

2、等異軍突起、帶來競(jìng)爭(zhēng)壓力，另一方面農(nóng)村信用社自身由于歷史原因經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)落后，面臨改革的形勢(shì)。這對(duì)嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。
　　為化解歷史包袱，改善經(jīng)營(yíng)狀況，增強(qiáng)資本實(shí)力，進(jìn)而提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)能力，2003年6月國(guó)務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》。農(nóng)信社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行后，業(yè)務(wù)范圍上相比原來要擴(kuò)大許多，經(jīng)營(yíng)管理體制上也采取了現(xiàn)代的企業(yè)管理制度，可以大大提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。目前黑

3、龍江省內(nèi)已經(jīng)陸續(xù)開展信用社改革工作，原來的哈爾濱市農(nóng)信社、黑河市農(nóng)信社、大慶市農(nóng)信社、伊春市農(nóng)信社、大興安嶺地區(qū)農(nóng)信社等多家農(nóng)信社都已轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行，包括嘉蔭縣農(nóng)信社在內(nèi)的省內(nèi)其余市、縣級(jí)農(nóng)信社也在規(guī)劃之中。在全國(guó)農(nóng)信社進(jìn)行改革的總體形勢(shì)下，如何在小額信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與農(nóng)信社改革進(jìn)程中改善并提高自己、保持農(nóng)村金融的主力軍地位，成為嘉蔭縣農(nóng)信社面臨的現(xiàn)實(shí)問題。
　　本文運(yùn)用了歸納與演繹、實(shí)證分析與規(guī)范分析、定性分析與定量分析的方法，

4、在目前國(guó)內(nèi)外有關(guān)小額信貸方面研究成果的基礎(chǔ)上介紹了農(nóng)村信用社、小額信貸的概念和相關(guān)理論，并以理論為支撐，對(duì)嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸問題進(jìn)行了研究。通過對(duì)嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀以及前期調(diào)研階段所得數(shù)據(jù)進(jìn)行了介紹、整理和建模分析，指出了現(xiàn)階段嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸發(fā)展中存在的問題和影響嘉蔭縣農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸需求的主要因素。在分析了嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸發(fā)展中存在的問題并借鑒國(guó)內(nèi)其他縣域農(nóng)信社小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)之后，提出了完善嘉蔭縣農(nóng)信社小額