農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境研究.pdf

1、小額信貸創(chuàng)立于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó),設(shè)立試點(diǎn)并創(chuàng)建了鄉(xiāng)村銀行,它以小額信貸特有的運(yùn)行機(jī)制專門為貧困人群提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信貸資金,從而使貧困人群擺脫了經(jīng)常處于金融服務(wù)邊緣化的局面,滿足其生產(chǎn)生活資金需求,幫助打破“貧困惡性循環(huán)”的怪圈起到了重要作用,這一創(chuàng)新性的扶貧模式很快在全世界得到了推廣。我國(guó)于1994年也開始引入小額信貸并進(jìn)行試點(diǎn),在當(dāng)時(shí)由于采取的是非政府組織運(yùn)行形式,雖在扶貧方面取得了一些效果但組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間受到很大

2、的限制,不能可持續(xù)地為貧困人群提供小額信貸服務(wù),于是在1999年作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社開始試點(diǎn)發(fā)放小額信貸并于2001年12月全面推廣,從此農(nóng)村信用社承擔(dān)起了發(fā)展小額信貸項(xiàng)目的重任。
　　 農(nóng)村信用社開展小額信貸不僅能夠緩解農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題、延緩民間“高利貸”的滋生,還能改善自身的經(jīng)營(yíng)狀況,更能有助于快速打破現(xiàn)存的“二元經(jīng)濟(jì)”發(fā)展格局。雖然農(nóng)村信用社小額信貸已走過(guò)10個(gè)年頭之多,不論是服務(wù)的覆蓋面還是授信農(nóng)戶的數(shù)量上來(lái)講都

3、得到了很大的提升,但根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究和筆者的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn),農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的并不十分順利,存在著一些困境阻擾其正常開展,為探究竟,本文基于三個(gè)方面進(jìn)行了分析:首先是基于機(jī)構(gòu)的角度分析農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的困境,通過(guò)與村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司之間的對(duì)比發(fā)現(xiàn),農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)、資產(chǎn)、人員和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)四個(gè)方面的困境;然后是基于成本與收益的角度分析農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的困境,根據(jù)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的信息成本、監(jiān)督和

4、管理成本以及預(yù)期違約成本和收益空間與村鎮(zhèn)銀行的對(duì)比發(fā)現(xiàn),存在高成本、低收益的困境;最后是基于國(guó)家政策角度分析農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的困境,指出了政府一方面要求農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸,另一方面又缺乏足夠的激勵(lì)或補(bǔ)貼機(jī)制等相關(guān)政策支持,使得農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)處于困境之中。本文最后根據(jù)這些困境并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況提出了幾點(diǎn)針對(duì)性的政策建議,以幫助農(nóng)村信用社盡快走出困境,實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)地發(fā)展,進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)