泉州小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)模式探討.pdf

1、小微企業(yè)在泉州GDP中占有舉足輕重的地位，但融資難問題是制約其發(fā)展的瓶頸。為緩解該問題，泉州市政府已經(jīng)從多方面著手，但依然收效甚微。小微企業(yè)與銀行之間存在的信息不對(duì)稱問題，使得小微企業(yè)信用等級(jí)低，是造成小微企業(yè)難以從銀行獲得信貸支持的根本原因。
　　保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，運(yùn)作的原理類似于擔(dān)保。大量的理論研究和實(shí)踐證明，貸款保證保險(xiǎn)可以化解和分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)貸款信用增級(jí)，有助于解決小微企業(yè)融資難。政府、小微

2、企業(yè)和銀行對(duì)保險(xiǎn)公司積極開展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大的期待。但由于相關(guān)法律的缺失，制度設(shè)計(jì)的缺陷，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然開展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司與銀行就如何進(jìn)行合作博弈不斷，國內(nèi)還仍未能建立科學(xué)合理、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)模式。
　　本文對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上的差異進(jìn)行了深入的分析。創(chuàng)新的運(yùn)用保險(xiǎn)原理和信息不對(duì)稱理論對(duì)以上差異給出了經(jīng)濟(jì)學(xué)上的解釋，并揭示了正是這種完全不同的風(fēng)險(xiǎn)管理理念導(dǎo)致銀保

3、之間博弈和摩擦不斷，影響了合作的效率。但也正是由于理念的差異，使得雙方的優(yōu)勢特點(diǎn)非常明顯，應(yīng)當(dāng)各取所長，發(fā)揮各自優(yōu)勢，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系。通過對(duì)國內(nèi)已經(jīng)開展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的一些實(shí)例進(jìn)行比較分析，從實(shí)務(wù)操作的層面提煉出可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。本文認(rèn)為貸款保證保險(xiǎn)政策性強(qiáng)，政府的有效介入和引導(dǎo)能減少銀保博弈，降低交易成本。在制度頂層設(shè)計(jì)應(yīng)做好規(guī)劃，明確銀行、保險(xiǎn)公司責(zé)權(quán)關(guān)系，建立高效的互動(dòng)合作模式，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和必要的政策支持是降低逆選擇和