信用評(píng)分技術(shù)在小微企業(yè)信貸融資中的應(yīng)用研究——基于江蘇縣域的實(shí)證分析.pdf

1、小微企業(yè)在促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸納勞動(dòng)力就業(yè)等方面作出了重大貢獻(xiàn)。由于小微企業(yè)規(guī)模小，會(huì)計(jì)信息不規(guī)范，資金需求頻繁，貸款數(shù)額小，又缺乏有效的抵押物，銀行對(duì)小微企業(yè)放貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此小微企業(yè)的信貸融資常常受到較大約束。為了緩解小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題，國(guó)家有關(guān)部門出臺(tái)了許多政策，而解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵，在于降低銀行的貸款成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，信用評(píng)分技術(shù)是一種十分適合小微企業(yè)的信貸技術(shù)，它能幫助金融

2、機(jī)構(gòu)降低成本，降低小微企業(yè)的信息不透明度，顯著提高小微企業(yè)的信貸可獲性。研究目前信用評(píng)分技術(shù)在小微企業(yè)信貸融資中的應(yīng)用情況，將有助于我們?yōu)楦玫赝ㄟ^(guò)信用評(píng)分技術(shù)緩解小微企業(yè)融資難提供一些可行性的建議。本文研究的主要內(nèi)容和研究結(jié)論如下:
　　內(nèi)容一:信用評(píng)分技術(shù)對(duì)小微企業(yè)信貸可獲性的影響。
　　通過(guò)對(duì)江蘇縣域金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研，本文研究信用評(píng)分技術(shù)對(duì)小微企業(yè)信貸可獲性的影響，結(jié)合統(tǒng)計(jì)結(jié)果和實(shí)證結(jié)果，研究表明:(1)信用評(píng)分技術(shù)在我

3、國(guó)金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用普及程度較高，而抵押貸款與擔(dān)保貸款依然是小微企業(yè)獲得貸款的主要方式;(2)通過(guò)總樣本回歸發(fā)現(xiàn)，信用評(píng)分技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的信貸融資起了促進(jìn)作用，此外，關(guān)系型貸款技術(shù)也有助于提高小微企業(yè)的信貸可獲性，對(duì)于其他三種交易型貸款技術(shù)——財(cái)務(wù)報(bào)表型、資產(chǎn)抵押型和擔(dān)保型貸款技術(shù)，沒(méi)有明確的證據(jù)表明其有利于小微企業(yè)信貸可獲性的提高。(3)按金融機(jī)構(gòu)類型分樣本回歸進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，在不同類型的金融機(jī)構(gòu)中，信用評(píng)分技術(shù)與小微企業(yè)信貸可獲性這兩

4、者之間的關(guān)系有所差別。在五大銀行和城市商業(yè)銀行中，信用評(píng)分技術(shù)的作用比較顯著，而在其他類型的金融機(jī)構(gòu)中，信用評(píng)分技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的信貸融資并沒(méi)有顯著的改善作用。
　　內(nèi)容二:信用評(píng)分技術(shù)在小微企業(yè)信貸融資中的應(yīng)用程度。
　　通過(guò)對(duì)江蘇省5個(gè)縣域小微企業(yè)的抽樣調(diào)查，探究信用評(píng)分技術(shù)與其他主要貸款技術(shù)之間的關(guān)系，研究信用評(píng)分技術(shù)在小微企業(yè)信貸融資的過(guò)程中的應(yīng)用程度。結(jié)合統(tǒng)計(jì)結(jié)果和實(shí)證結(jié)果，研究表明:(1)銀行在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)

5、主要使用的貸款技術(shù)為財(cái)務(wù)報(bào)表貸款技術(shù)、資產(chǎn)抵押型貸款技術(shù)、擔(dān)保型貸款技術(shù)和信用評(píng)分貸款技術(shù)，雖然關(guān)系型貸款技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)獲取小微企業(yè)的更多信息，減輕小微企業(yè)的信息不對(duì)稱程度，但是關(guān)系型貸款技術(shù)的應(yīng)用程度較低;(2)在對(duì)小微企業(yè)放貸時(shí)，銀行一般以財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款技術(shù)為主，結(jié)合使用抵押、擔(dān)?；蛐庞迷u(píng)分技術(shù)等貸款技術(shù)。(3)信用評(píng)分技術(shù)的應(yīng)用程度不高，不能替代其他貸款技術(shù)，主要起補(bǔ)充作用，并且信用評(píng)分技術(shù)可以被資產(chǎn)抵押型或擔(dān)保型技術(shù)替代。